Cele mai bune 8 motive pentru a investi într-un Roth IRA

Când vine vorba de familia conturilor de pensii, IRA Roth este investitor preferat - și pentru un motiv bun. Un Roth IRA este un cont taxat avantajat pe care îl puteți utiliza pentru a economisi bani pentru pensionare. Dar, spre deosebire de conturile bancare, care ține pur și simplu banii pe care îi depozitați, IRA-urile Roth vă permit să vă plasați banii în investiții orientate spre creștere, cum ar fi acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale sau ETF-uri - toate acestea vă pot ajuta să faceți progrese serioase către acel milion - dolar obiectiv de pensionare pe care tocmai ați visat. Dar se face mai bine. Pentru că investiți bani după impozitare într-un IRA Roth, acești bani - plus câștigurile - vor fi lăsați să crească în timp, fără a fi vreodată împiedicați de impozite. Iar când e timpul să te retragi, banii pe care ți-ai retras din Roth IRA nu vor fi taxați din nou de către Serviciul de Administrare Internă. Ultima parte este un avantaj imens față de planurile IRA tradiționale și 401 (k) să plătiți impozit federal pentru fiecare dolar pe care îl retrageți în timpul pensionării. Toate acestea înseamnă că un IRA Roth nu este doar o modalitate excelentă de a construi un ou de cuib serios, dar de asemenea vă poate salva literalmente zeci de mii de dolari în impozite pe parcursul pensionării dumneavoastră. O să-mi dovedesc punctul de vedere. Spuneți că deschid două conturi de pensionare astăzi - un IRA tradițional și un IRA Roth - și începeți să investiți 200 de lire sterline în fiecare lună în stocurile din fiecare conturi. Presupunând că ambele conturi câștigă o medie de 9% pe an, fiecare fond ar crește până la 936.264 de dolari după 40 de ani, conform calculatorului nostru simplu de economii. Nu-i rău. Deci, care este avantajul IRA Roth? Să spunem că sunt gata să mă pensionez și să încep să fac retrageri. Dacă aș retrage 50.000 de dolari în fiecare an de la IRA tradițional, probabil că m-aș fi plasat în taxa de 25%, ceea ce înseamnă că IRS va primi aproximativ 12.500 $ din retragerea mea în impozitul pe venit. Ouch. Dar, cu Roth IRA, retragerile nu sunt impozitate (atâta timp cât îmi îndeplinesc cerințele, pe care le voi explica într-un moment), așa că îmi pot scoate suma de 50.000 de dolari pe an și nu-i datorez IRS-ul un ban pe spate. E o mare afacere. Bineînțeles asta simplifică un pic. IRA tradiționale au și avantaje, despre care vorbim mai multe aici.

4 Fapte trebuie să știți

Despre Roth IRA Contribuții

În conformitate cu regulile fiscale IRS 2013, aici sunt elementele de bază pe care trebuie să le cunoașteți pentru a contribui la un Roth IRA:

• Nu puteți fi cu venituri minime mai mici de $ 112.000 pe an (178.000 dolari pentru fișierele de căsătoriți), dacă doriți să contribuiți la suma maximă permisă pentru Roth dvs. pentru anul fiscal fiscal 2013. Trebuie să aveți un venit modificat ajustat (MAGI)

• Puteți contribui numai la veniturile obținute - bani pe care i-ați făcut din salariu, salarii sau activități independente - în Roth IRA dvs. De exemplu, un colegiu care a câștigat 2.000 $ poate contribui până la 2.000 $ în Roth IRA.

• Puteți contribui până la un maxim de 5.500 USD (6.500 USD dacă sunteți mai în vârstă de 50 de ani) în IRA sau Roth IRA într-un anumit an fiscal.

  Înainte de a-ți retrage câștigurile de investiții, trebuie să ai Roth IRA deschis pentru cel puțin cinci ani fiscali și să ai mai mult de 59½

• (adică dacă vrei să eviți o factură fiscală sau de a fi lovit cu pedeapsa de retragere anticipată de 10% a IRS). Vorbim despre anumite excepții de la această regulă în "5 modalități sigure de a vă atinge IRA Roth înainte de a vă retrage". Pentru mai multe detalii despre regulile Roth IRA, vizitați pagina web a IRS aici. Roth IRA și alte tipuri de conturi de pensionare se află în momentul în care sunteți impozitat. Cu conturi de pensionare "amânate din impozite", cum ar fi IRA tradiționale și planuri de 401 (k), întârzieți să plătiți impozitul pe venitul din suma pe care o contribuiți, având acele bani "înainte de impozitare" direcționați către cont, mai degrabă decât trecând în salariul dvs. În schimb, plătiți impozite pe venit atunci când vă luați banii la pensie. Roth IRA funcționează invers - plătiți impozite ca și când primiți salariul înainte de a vă face o contribuție și, în schimb, IRS vă permite să luați retrageri fără taxe din contul de pensionare. Puteți vedea probabil că Roth IRA este un instrument de pensionare stelar, dar având în vedere modurile diferite în care se impozitează conturile de pensionare, de unde știi dacă un Roth IRA este alegerea potrivită? Iată opt semne că un Roth IRA poate fi doar contul de pensionare pentru tine:

1. Angajatorul dvs. nu oferă un plan de 401 (k), dar totuși doriți să investiți pentru pensionare.

Nu lăsați lipsa unui plan de companie 401 (k) să vă mențină economia pentru pensionare. Un Roth IRA este un instrument excelent pentru aproape orice persoană de lucru de orice vârstă. Indiferent dacă sunteți un bătrân de 16 ani cu o activitate de vară sau o persoană care desfășoară o activitate independentă, atâta timp cât câștigați venitul și îndepliniți cerințele de eligibilitate, puteți salva până la pensionare cu un Roth IRA. 2. Vrei să investești într-o gamă mai largă de opțiuni de investiții decât cele ale planului tău de 401 (k) Cu planurile de 401 (k), de obicei ești limitat să investești în puținele fonduri mutuale pe care le-ai ales angajatorul tău și adesea fondurile transporta taxe scumpe și o înregistrare slabă a performanței. Dar când deschideți un Roth IRA prin intermediul unui broker, puteți investi în orice acțiuni, obligațiuni, ETF, opțiuni sau fonduri mutuale la alegerea dvs. De asemenea, sunteți liber să vindeți investițiile care nu lucrează pentru dvs. cu taxe atâta timp cât totul se face în cadrul contului. [Aveți nevoie de sfaturi despre unde să începeți? Vorbesc despre o modalitate ușoară de a-ți construi propriul portofoliu de ETF-uri Roth IRA, diversificat, în portofoliul de pensionare al lui Lazy Man.] 3. Ați depășit contribuțiile dvs. pentru planul de 401 (k) pentru anul, dar totuși doriți mai mult să vă retrageți la pensie. Gestionați să atingi limita de contribuție anuală a planului de 401 (k) de 17.500 USD (începând cu anul fiscal 2013)? Felicitări! Aceasta este o problemă pe care mulți dintre noi doresc să o avem. Dar, în cazul în care doriți să mergeți pentru un credit suplimentar sau doar căutați să vă prindeți în construirea fondului de pensii, căutați din nou la IRA Roth. Suma pe care o poți contribui la un Roth IRA nu este afectată de contribuțiile planului 401 (k), astfel încât să poți păstra bani în Roth IRA până la suma de 5.000 $ (6000 $ pentru vârsta de peste 50 de ani) maxim după 401 (k) este umplut. 4. Nu vă aflați în vârsta de câțiva ani și vă așteptați să aveți un venit anual mai mare la pensionare. Dacă lucrați cu jumătate de normă sau vă așteptați să aveți un venit anual mai mare la pensionare, puteți utiliza Roth IRA pentru a profita de situația dvs. mai scăzută de impozitare chiar acum. De exemplu, dacă câștigați în prezent 20.000 $ pe an, dar plănuiți să retrageți 50.000 $ pe an la pensie, s-ar putea să fiți cel mai potrivit pentru un Roth IRA, deoarece puteți plăti impozite în timp ce vă aflați într-un impozit cu venituri reduse și nu trebuie să plătiți impozitul pe venit pentru retrageri atunci când vă aflați într-o limită de impozitare mai mare la pensionare. 5. Veți aștepta ca ratele impozitului pe venit să crească în deceniile următoare Ratele impozitului pe venit sunt aproape de cele mai scăzute din punct de vedere istoric - chiar dacă nivelul maxim de impozitare este de 39,6% pentru 2013. Dar, datorită creșterii și a deficitelor guvernului federal, respirația lor că taxele vor rămâne scăzute pentru totdeauna. Contribuția la un IRA Roth vă va permite să profitați de ratele scăzute ale impozitelor de astăzi și să vă permiteți să vă retrageți taxele la pensionare - indiferent de ce se întâmplă cu creșterea viitoare a impozitului pe venit. 6. Doriți să aveți acces fără penalizare la banii dvs. în caz de urgență. În timp ce ar trebui să încercați să evitați agresarea fondului dvs. de pensii, uneori evenimentele neașteptate ale vieții au prioritate. Dacă sunteți mai tânăr de 59 ½, puteți să vă retrageți de la planul dvs. de 401 (k) și să primiți taxe și o pedeapsă de retragere timpurie de 10%. Dar dacă aveți un Roth IRA, conform regulilor de ordine IRS, toate contribuțiile pe care le faceți pot fi retrase în orice moment fără taxe sau penalități. Deci, dacă ați contribuit cu 20.000 de dolari în decursul anilor, puteți să preluați această sumă. Nu uitați să vă lăsați câștigurile de investiții numai în cont - acea parte va fi impozitată și veți primi penalizarea de 10% dacă încercați să o scoateți înainte de 59 ½. Încercați să evitați prea multe retrageri - nu doriți ca pensionarea dvs. să sufere! 7. Vrei să-ți lași moștenitorii cu o moștenire prietenoasă cu taxele. Unii au numit Roth IRA "cel mai bun fond de pensionare pentru a muri cu" - și asta nu ar putea fi o afirmație extraordinară. Atâta timp cât moștenitorii dvs. sunt etichetați ca beneficiari și nu vă atingeți de Roth IRA pentru perioada de așteptare de cinci ani după ce ați dispărut, aceștia pot primi distribuiri de la Roth IRA fără taxe sau penalități. Și dacă soțul / soția dvs. este singurul beneficiar, aceștia pot lua dreptul de proprietate asupra Roth IRA dvs. și pot lua retrageri oricând după ce ați plecat. Cu alte cuvinte, mori cu o avere de 1 milion de dolari în Roth IRA și nu va dura mult înainte ca soțul sau un moștenitor al tău să devină următorul milionar al familiei. 8. Sunteți în vârstă de peste 70 de ani și doriți să vă construiți ouăle de cuiburi. Fie că sunteți forțat să vă întoarceți la muncă, fie că nu doriți să renunțați, este bine să știți că Roth IRA vă permite să păstrați cu creștere fără taxe către pensionare (sau, în acest caz, pensionare mult mai târziu). Cu un IRA tradițional, IRS vă interzice să faceți contribuții și vă cere să începeți să luați retrageri minime (numite MDR-uri) după vârsta de 70 de ani, indiferent de ce. Dar, cu Roth IRA, nu vi se cere niciodată să retrageți fonduri și puteți continua să contribuiți indiferent de vârsta dvs. Răspunsul investițional: Roth IRA este unul dintre cele mai simple, flexibile și universale de conturi de pensionare disponibile. Nu există implicații fiscale de care să vă faceți griji atunci când contribuiți (o binecuvântare în timpul perioadei de impozitare), oul dvs. de cuib poate crește fără vânturile de taxe și atunci când este timpul să vă retrageți, puteți să vă retrageți cât mai puțin sau cât de puțin doriți. Este la fel de ușor ca asta. Atâta timp cât respectați toate cerințele IRS enumerate în bara laterală de pe această pagină, puteți deschide un Roth IRA la orice firmă de brokeraj. Cu brokeri online cum ar fi TD Ameritrade, Sharebuilder, Scottrade și alții, poate dura doar 20 de minute pentru a deschide un Roth IRA și a începe să investești. Mult noroc! Mai multe despre retragerea de la InvestingAnswers: 5 modalități sigure de a vă atinge Roth IRA înainte de a vă pensiona Pro și contra IRAs și 401 (k) s

• 10 Pro și Contra Roth IRAs