Studiu: Cardul de debitare mediu preplatit poate costa peste 300 de dolari pe an

Într-un studiu alcătuit din 40 de carduri de debit preplatite populare, Investmentmatome a constatat că media a costat aproape 30 de dolari 0 pe an în taxe de bază - înainte de a lua în considerare activarea, anularea, declarația de hârtie și alte costuri. Singurul tarif cel mai mare a fost taxa lunară, variind până la 14,95 dolari, dar taxele de 1-2 dolari pentru tranzacții și utilizarea ATM-urilor ar putea fi ușor acumulate la peste 20 de dolari pe lună.

Investmentmatome a folosit estimări conservatoare pentru a calcula costul lunar al cardurilor și a exclus alte taxe, evitabile și inevitabile. Am folosit un profil de cheltuieli care presupunea o utilizare mai ușoară decât cea stabilită de Uniunea Consumatorilor, dar cu numere de tranzacții actualizate din sondajul Discover PULSE.

Pe baza analizei noastre, costul mediu în curs al unui card de debit preplătit este:

• $297.51 un an fără depozit direct
• $286.18 un an cu depozite directe de 1.000 de dolari
• $284.99 un an cu depozite directe de 1.500 USD

Acest calcul exclude:

• $8.35 taxa de activare medie, percepută cu 23 de carduri
• $4.67 taxa de inactivitate medie, percepută de 14 carduri
• Anularea, înlocuirea cardului, ancheta privind soldul bancar și scăderea comisioanelor, printre altele

Pe baza acestor numere, este ușor de văzut de ce debitul anticipat este o industrie în plină expansiune. Din nefericire, este o industrie construită pe consumatori nehotărâți de nichel și diminuare.

Cardurile de debit preplatite sunt adesea comercializate celor care nu au capacitatea de a-și suporta costurile mari: studenți, familii cu venituri mici și imigranți, iar în timp ce industria explodează, totul, de la beneficii guvernamentale până la restituirea impozitelor, se oferă pe cardurile preplătite. Dar și cele mai ieftine carduri din baza noastră de date sunt mai scumpe decât multe conturi de verificare.

Cum se plătesc cele mai populare cărți?

Numele cardului	Costul anual
American Express Bluebird	$72.00
Card de debit preplatit Western Union	$141.60
Walmart MoneyCard (cu o încărcătură lunară de 1.000 $)	$156.00 ($120.00)
American Express PASS pentru adolescenți	$166.80
Cartea aprobată de Suze Orman (cu $ 20 + depozit direct)	$168.00 ($120.00)
NetSpend Prepaid (FeeAdvantage) (cu 500 $ + depozit direct)	$274.20 ($214.80)
RushCard Preplătit (plătiți în timp ce mergeți)	$309.60
RushCard Preplătit (plătiți lunar)	$382.20
NetSpend Prepaid (plătiți în timp ce mergeți)	$502.80

Studiu Investmentmatome bazat pe retragerea în rețea a ATM, plata on-line a facturilor, per tranzacție, reîncărcarea cu amănuntul și taxele lunare. Ipoteze: 2 retrageri ATM, reîncărcări de numerar și plăți factuale online; 10 PIN și 7 tranzacții semnătura pe lună; exclude activarea, anularea și numeroase alte taxe.

Cele mai bune opțiuni de plată anticipată (acestea nu sunt la fel de bune ca verificarea)

Câștigătorul în lista noastră de cartele preplătite este noul American Express Bluebird, care nu plătește taxe lunare sau per tranzacție și permite depunerea directă. Singura taxă este pentru retragerile de ATM ($ 2 buc.) Și reîncărcările în numerar ($ 1, comparativ cu media de 4,49 $). Pentru a fi echitabil, 2 retrageri ATM și reîncărcări de numerar și sunteți în afara $ 6 pe lună. Dar este mult mai bună decât majoritatea celorlalte cărți. Singurul dezavantaj este limita de retragere a ATM-urilor: sunteți limitat la 200 de dolari pe an săptămână, în timp ce majoritatea cardurilor desenează linia la 500 $ a zi. Dar, pentru taxele reduse de reîncărcare a banilor și structura simplă a comisioanelor, vom numi Bluebird drept atât începător al anului, cât și cel mai bun card de debit preplătit acolo.

Câteva cartele preplatite oferă de asemenea conturi de economii legate, unele cu interes și altele fără. Cea mai bună parte din lot este Mango Prepaid, care oferă 6% APY pe primele 5k USD cu depozit direct și 2% fără, și 0,1% pe soldul de peste 5k. Cardurile NetSpend oferă, de asemenea, o rată a dobânzii promoționale de 5% APY. Cardurile aprobate și RushCards includ și conturi de economii la zero.

Dar să vorbim de verificare. Multe uniuni de credit oferă o verificare gratuită fără restricții, chiar și rambursarea comisioanelor ATM și oferirea de dobânzi sau recompense. Fred Becker, președinte și CEO al asociației industriale NAFCU, spune:

În aceste vremuri economice dificile, uniunile de credit, care contribuie la promovarea accesului la serviciile financiare din comunitățile principale din toată țara, sunt cu atât mai valoroase, mai ales pentru cele deservite de instituțiile financiare din Wall Street. Multe uniuni de credit oferă carduri de debit la un cost mai mic decât alte instituții financiare. Puteți deschide un cont pentru puțin 5 dolari în unele uniuni de credit.

De asemenea, băncile online oferă recompense în conturile lor gratuite de verificare. Avem o listă completă de carduri de debit și de verificare a conturilor chiar aici. Da, Bank of America și Chase se plătesc pentru conturile lor, dar nu sunt singurii jucători de acolo. Verificarea gratuită este moartă. Trăiți gratuit verificarea gratuită.

Unii oameni ajung să folosească cartele preplatite pentru că au fost listați pe lista neagră a ChexSystems. Aceasta este o preocupare legitimă - peste 80% dintre bănci și uniunile de credit o utilizează - însă multe instituții financiare utilizează alte metode de verificare. ING, de exemplu, trage raportul dvs. de credit în loc să se bazeze în mod special pe ChexSystems, în timp ce multe, multe uniuni de credit oferă conturi de verificare "a doua șansă".

Site-ul nostru Prepaid Debit Wall of Rupe

În timp ce studiul nostru a descoperit câteva carduri de debit preplatite care, de fapt, oferă o valoare bună, a dezvăluit un număr ale cărui taxe ascunse cresc campaniile de marketing.

Suze Orman: Lăsați flip-flopul la politicieni.

Suze Orman a vorbit întotdeauna împotriva cardurilor de debit preplătite, care sunt încărcate cu taxe și, mai important, nu vă afectează scorul de credit. Ea și-a schimbat melodia acum când ea a emis-o pe ea. Ea este asociată cu TransUnion pentru a cumula datele anonime pentru a investiga dacă utilizarea cardului de debit poate prezice suficient comportamentul viitor, astfel încât să influențeze scorurile de credit blah blah blah nu va schimba nimic.TransUnion este doar una dintre cele trei agenții de raportare a creditelor, iar Fair Isaac, nu TransUnion, care eliberează scorul dvs. de credit. Optihul său advertorial pare să recunoască această logică delicată:

Sperăm că [acordul] va dezvălui bonitatea deținătorilor de carduri. Dacă avem dreptate, atunci în viitor, utilizatorii cărții de debit ar putea să construiască un scor FICO fără a trebui să se bazeze pe carduri de credit.

Sperăm, dacă viitorul … dacă dorințele ar fi fost cai, Suze. Dacă dorințele erau cai. Iată ceva în care nu suntem bine: reclamează retrageri gratuite de ATM - dar numai dacă utilizați un depozit direct. În caz contrar - și ea nu spune asta în O - este de 2 dolari pe retragere.

Ea spune că Cardul aprobat este low-cost. Din nou, de la O:

Taxele pe unele cartele preplătite pot adăuga până la 15 $ sau mai mult în fiecare lună, însă posesorii de carduri aprobați plătesc doar 3 USD în fiecare lună.

Bine, da, dar există ceva inerent înșelător în compararea "la fel de mult" cu "cât mai puțin". Adevărul este că, dacă faci doar două reîncărcări de numerar și două retrageri ATM fără depozit direct, cartea lui Suze Orman costă 14 dolari pe lună.

Stick pe linia inițială, Suze: dacă doriți să refaceți creditul, obțineți un card de credit securizat și lasă debit preplatit în urmă.

Russell Simmons: Nu pentru că ești hip-hop.

Actualizați 30 ianuarie:UniRush a anunțat în ziua următoare eliberării studiului că vor schimba structura taxelor RushCards, eliminând înscrierea în plata facturilor, plata individuală a facturilor, schimbarea planului și taxele pentru cartela de înlocuire, începând "încă din februarie 2012". din costul anual al RushCards cu toate cele 24 de dolari - și nu a fost încă implementat.

Russell Simmons, a cărui firmă UniRush elaborează notorii RushCards, a scris un editorial pe 19 ianuarie^lea intitulat "O scrisoare deschisă către presa financiară: Este pentru că sunt Hip Hop?" și și-a exprimat dezamăgirea că este etichetat ca pur și simplu un "susținător de celebritate", în loc să obțină creditul pentru crearea RushCard-urilor. Printre pietrele scrisorii:

La fel ca [Richard] Branson și [Mark] Zuckerberg, am creat produse care acumulează loialitate puternică a clienților și evocă emoții autentice.

Mă străduiesc să fiu iPhone-ul acestei afaceri - pur și simplu cel mai bun, la un preț pe care clienții noștri cred că este corect.

Chase și alții plătesc taxe și impun minime lunare … [dar] clientul RushCard mediu, dacă este suficient de norocos să locuiască lângă o bancă ca Chase, are cu mult mai puțin de 5.000 de dolari pentru a-și păstra contul în fiecare lună.

Bine, Russell. Vreți să vedeți cum RushCard-urile se împacă cu Chase? Să vedem:

Plătiți RushCard lunar	RushCard Pay-as-you-Go	Chase Total Checking
Taxa lunară de 9,95 USD $ 1 pe tranzacție de semnătură 1.95 dolari pentru retragerea din ATM 0,50 USD per anchetă privind soldul	$ 0 comision lunar 1 USD per tranzacție cu PIN $ 1 pe tranzacție de semnătură 1.95 dolari pentru retragerea din ATM 0,50 USD per anchetă privind soldul	Taxa lunară de 10 USD …si asta e

Russell, dacă aș fi fost tu, aș fi plâns de acoperirea de presă a RushCard-ului. Dar aș face tot posibilul să mă disociez de un produs care poate fi cel mai bine descris ca o ruinare, fără a încerca să compare acest produs cu Facebook.