Atenție Proprietarii de afaceri: Dump Planul dvs. 401 (k) pentru acest lucru

401 (k) atât angajatorii, cât și angajații, care atrag ambele economii mari de impozite pe contribuții. De asemenea, 401 (k) stimulează loialitatea și satisfacția angajaților și creează o cale pentru milioane de muncitori americani de a salva pentru pensie.

Aceste beneficii au determinat participarea și ratele de contribuție în ultimii 12 ani, mai mult decât dublând până la 3.6 trilioane de dolari la sfârșitul anului 2012, de la 1.7 trilioane de dolari în 2000.

Dar, deși 401 (k) este o investiție excelentă atât pentru angajatori, cât și pentru angajați, nu este lipsită de dezavantaje - din cele mai mari costuri. Nu numai că planurile 401 (k) sunt costisitoare pentru companii, ci și pentru participanții scumpe.

Potrivit unui raport al organizației de politici publice Demos, "o locuință obișnuită cu venituri medii și două persoane va plăti aproape 155.000 dolari pe parcursul vieții lor, în comisioane de 401 (k), care vor consuma aproape o treime din profitul lor din investiții. "

Acest lucru se întâmplă în fața investitorilor care consideră că participarea este liberă. Întrucât raportul median al cheltuielilor pentru planurile cu mai mult de 10.000 de participanți este de 0,43%, raportul de cheltuieli pentru planurile cu mai puțin de 100 de participanți este de 1,29%, o primă bruscă. Având mai puțini angajați pentru a absorbi cheltuielile fixe, participarea 401 (k) este mai costisitoare atât pentru angajați, cât și pentru angajatori și creează bariere pentru companiile mici care doresc să le ofere angajaților avantaje fiscale.

() SIMPLE IRA este un plan sponsorizat de angajați, care permite angajaților să investească într-un cont amânat de impozitare pentru a salva pentru pensie. Simplul IRA oferă reguli de administrare mai simple și mai puțin costisitoare, dar este scutit de reglementările federale care protejează activele de pensionare ale americanilor.

IRA SIMPLE este disponibilă pentru întreprinderile mici cu mai puțin de 100 de angajați și poate fi finanțată cu venituri salariale prealabile aceste contribuții sunt încă supuse taxelor de securitate socială, Medicare și a șomajului federal.

Există o serie de motive pentru care IRA SIMPLE este o alternativă excelentă la 401 (k) pentru întreprinderile mici care caută valoare. Set Up

IRA SIMPLE este ușor de configurat și administrat. Firma de brokeraj oferă toate documentele și materialele necesare pentru înscrierea sponsorilor și participanților. Cererile pot fi completate în câteva zile. Și cu un univers de firme de brokeraj care oferă planuri concurente, planificatorii de sponsori au posibilitatea de a alege din diferite niveluri de suport și de servicii.

Mai puțin costisitoare

Înființarea unui plan de 401 (k) necesită, de obicei, taxe mari de întreținere anuală - fără a menționa taxele plătite de participanții la plan - care pot fi prohibitive pentru o întreprindere mică. În schimb, SIMPLE IRA este un cost redus, fără taxe. Costurile de întreținere sunt scăzute: de exemplu, Vanguard percepe participanților SIMPLE IRA cu conturi de mai puțin de 10.000 $, o taxă anuală de 10 $, care este renunțată pentru conturi de peste 10.000 $. Aceste economii pot adăuga până la mii de dolari pe an participanților, în raport cu ratele ridicate de cheltuieli ale întreprinderii mici 401 (k).

Mai multe opțiuni de investiții

SIMPLE IRA oferă mai multă varietate. Cele mai multe planuri 401 (k) oferă o selecție destul de limitată de fonduri mutuale cu capital fix și cu venit fix. Nu numai că acest lucru limitează sever accesul la o gamă mai largă de valori mobiliare și piețe, fondurile mutuale sunt, de asemenea, costisitoare în comparație cu fondurile cu indice low-cost, adăugând o altă pondere structurii taxelor de drenare. Cu toate acestea, cu un SIMPLU IRA, participanții la plan au acces la acțiuni, valute, mărfuri, fonduri tranzacționate la bursă și piețe internaționale.

Limite de Contribuție Comparabile

Aici 401 (k) vine înainte de IRA SIMPLĂ. Limita anuală a contribuției în acest an pentru o sumă de 401 (k) este de 17.500 USD, comparativ cu o limită de 12.000 USD pentru IRA SIMPLE și limita de 5.000 USD a unui IRA regulat. Pentru participanții cu vârsta peste 50 de ani, limitele de contribuție pentru ambele sume, la 23.000 USD pentru cei 401 (k) și 14.500 dolari pentru SIMPLE IRA.

Stagii de retragere similare

Programările de retragere pentru simbolurile 401 (k) și SIMPLE IRA sunt similare: Participanții devin eligibili pentru retrageri calificate la vârsta de 59.5 ani. Dar cele două planuri se ocupă de retragerile anticipate în mod diferit. 401 (k) are o pedeapsă de 10% pentru o retragere timpurie, în timp ce IRA SIMPLE poate efectua o pedeapsă de 25% pentru retrageri neeligibile în primii doi ani, înainte de a scădea la 10%. Ambele planuri necesită distribuții minime la vârsta de 70,5 ani.

Cerințe fiscale prietenoase angajatorilor

Angajatorii care oferă planuri de 401 (k) și IRA SIMPLE obțin beneficii fiscale atât prin contribuțiile angajaților. Dar cerințele de raportare pentru IRA SIMPLE sunt mai flexibile - nu este necesară raportarea formelor din seria 500. Companiile care administrează un IRA simplă iau o deducere din declarațiile fiscale de afaceri pentru contribuțiile angajaților, reducând raportările și munca administrativă pentru sponsorii planului. Participanții la ambele categorii 401 (k) și SIMPLE IRA pot să deducă contribuții din venituri impozabile.

Răspunsul investițional:

Începeți cu un IRA SIMPLĂ este ușor și rapid. Conturile atât pentru sponsori, cât și pentru participanți sunt deschise liber și majoritatea firmelor de brokeraj oferă suport și servicii la bord. Firmele de brokeraj pot oferi suport pentru investiții ca serviciu premium, dar dacă nu, este o idee bună să consultați un consultant de investiții pentru a ghida procesul de investiții