Împrumuturile Payday fac vreodată o înțelegere financiară?

Există vreodată un timp pentru a utiliza un împrumut payday? Livingcheck-paycheck-ul vostru poate să te poarte jos. Cheltuielile de fiecare penny din venitul dvs. nu lasă loc de eroare. În timp ce un astfel de comportament poate fi considerat ca un semn distinctiv al celor săraci, un recent studiu Brookings Institution arată că două treimi din gospodăriile "hand-to-mouth" sunt relativ bogate. Dar cea mai mare parte a activelor lor nu sunt convertite cu ușurință sau fără durere în numerar, cum ar fi un cont de acasă sau de pensionare. Deci, chiar și cei bogați se pot confrunta cu o nevoie stringentă de fonduri și nu au un mod ușor de a obține banii rapid.

Analiza împrumuturilor pe termen scurt - datoria pe termen scurt, cu dobânzi ridicate, care, de regulă, este susținută de cecul unui împrumutat post-datat poate oferi o alternativă tentantă. În timp ce aceste produse sunt deosebit de otrăvitoare pentru gospodăriile cu resurse financiare limitate, ar putea fi momente când recurgerea la un împrumut salarial pare să aibă sens. Cu toate acestea, această soluție este adesea ca tratarea simptomului, mai degrabă decât boala.

Cine scoate împrumuturile de plată?

În timp ce viața "mâna-la-gură" este o situație financiară care afectează americanii din întreaga gamă a bogăției, Biroul pentru Protecția Financiară a SUA (CFPB) din Washington spune că venitul mediu al unui împrumutat de împrumut cu plata pe zi este mai mic de 23.000 $. Cercetarea efectuată de Centrul pentru Credite Responsabile (CRL) a determinat că împrumutatul tipic este alb, feminin și are între 25 și 44 de ani.

Însă cinci grupuri socio-economice au avut "cele mai mari șanse" de a obține un împrumut de tip payday: indivizi fără grad de colegiu, afro-americani, oameni care câștigă mai puțin de 40.000 de dolari pe an și cei separați sau divorțați,, NC

Ușor de obținut, dar merită?

Atunci când are loc o nevoie de numerar, împrumuturile de tip payday - similare cu creditele pentru titlurile de mașină - sunt ușor de obținut. De obicei, un împrumutat trebuie doar să prezinte identificarea corectă, dovada venitului și un cont personal de verificare pentru a se califica. Creditorul se așteaptă de obicei fie la un cec post-datat, fie la un acces electronic la contul bancar al debitorului pentru a asigura rambursarea. Nu se examinează scorurile de credit și nu se ia în considerare capacitatea solicitantului de a rambursa împrumutul în lumina altor datorii și cheltuieli.

În schimbul accesului rapid la banii necesari, taxele sunt extreme - de la $ 10- $ 20 pe $ 100 împrumutate timp de două săptămâni. Rata efectivă anuală efectivă (APR) este adesea de aproape 400% și, uneori, mult mai mare. Acest lucru a condus la interzicerea directă a acordării de împrumuturi sau a limitelor de plată în 22 de state, inclusiv a diminuării numărului de împrumuturi pe care un consumator le poate acorda într-un an.

Debitorii tipici nu dispun adesea de mijloacele de rambursare a datoriilor, precum și de alte cheltuieli de rutină. O serie de împrumuturi pe termen scurt, cu costuri ridicate, conduc frecvent la astfel de cazuri, prin prinderea multor persoane cu costuri de sute de dolari în comisioane, afirmă CFPB. Consumatorii care au făcut uz de împrumutatori de plată au făcut de obicei în mod repetat pe o perioadă de 12 luni, a afirmat Biroul într-un studiu publicat anul trecut. Aproape jumătate dintre debitori au luat mai mult de 10 împrumuturi pe termen scurt într-un an.

Pot împrumuturi pe zi să fie o soluție ieftină?

Dar atunci când se confruntă cu o criză de numerar, ce este un individ de făcut? În mod surprinzător, Moebs Services, o firmă de cercetare economică din Lake Bluff, Ill., Spune că împrumuturile de tip payday pot fi o soluție ieftină, în comparație cu alternative cum ar fi depășirea unui cont de verificare.

Băncile se grăbesc să majoreze comisioanele de descoperit de cont, reflectând presiunile financiare pe care gospodăriile din gospodărie privitoare la gură le întâlnesc pentru a le îndeplini. Acest flux de venit a fost pe cale să crească cu 1,6%, la aproape 32 de miliarde de dolari anul trecut, a estimat Moebs.

Folosind un exemplu de 100 de dolari și comparând comisioanele de împrumut plătitor cu taxele obișnuite de descoperit de cont, Moebs descompune numerele:

• Payday creditori, $ 18
• Sindicatele de credit, 28 de dolari
• Thrifts și bănci, 30 de dolari
• Wall Street bănci, 35 dolari

"Dacă prețul este o preocupare pentru nevoia de bani, atunci creditorii de plăți oferă cel mai mic preț", conchide Moebs. Dar agenția de protecție a consumatorilor declară că patru din cinci debitori - aproape 10 milioane de americani - duc aceste împrumuturi cel puțin o dată și, de cele mai multe ori, de mai multe ori într-un an.

Soluția finală

Confruntată cu o nevoie bruscă de bani, poate un împrumut cu plata pe zi poate fi o soluție temporară viabilă. Cu toate acestea, Trusturile de caritate de la Pew din Philadelphia au arătat că mai mult de două treimi (69%) din împrumuturile de plată sunt scoase pentru cheltuieli recurente de zi cu zi - doar 16% au fost luate pentru situații de urgență neprevăzute. Acest lucru evidențiază problema fundamentală: gospodăria din gospodărie, care trăiește dincolo de mijloacele sale, se sapă într-o groapă de datorii mai profundă atunci când utilizează serviciile unui împrumutător de plată.

Întrebați ce ar face dacă nu ar avea acces la împrumuturile cu plată, 81% au spus că vor reduce cheltuielile, potrivit unui sondaj Pew din 2012. Și aceasta este soluția finală - pentru gospodăriile sărace și bogate, deopotrivă, care plătesc salariul pentru salarii - cheltuirea mai puțin este singura modalitate de a rupe în cele din urmă ciclul de datorii spirală.

Împrumut Payday semn imagine prin intermediul Shutterstock