Post Office Banking: O idee veche de a obține o viață nouă

În orașele mari și zonele bogate, băncile pot părea omniprezente ca lanțurile de cafea. Efectuarea unui depozit sau oprirea pentru a vorbi despre un împrumut poate fi la fel de simplă ca și cum ați apucat o carne de vanilie fără grăsime cu o lovitură suplimentară, fără spumă.

Dar mulți americani - cei care trăiesc în cartiere sărace sau în comunitățile rurale - nu se bucură de o astfel de conveniență. Ele se bazează în schimb pe servicii costisitoare "off-the-grid", cum ar fi împrumuturi de tip payday și verificarea încasărilor. Și multe altele sunt obosite de bănci și ar dori o alternativă.

Ce se întâmplă dacă oficiul poștal local ar putea umple această diferență? Clienții ar putea îndeplini sarcinile bancare de zi cu zi în timp ce trimit pachete și cumpărau timbre.

Este o realitate veche care are un aspect nou. Și în funcție de cine vă cereți, ar fi fie o depășire masivă și greșită a guvernului, fie o alternativă mult așteptată la împrumuturile de tip payday care ar putea salva americanii cu aproximativ 90 de miliarde de dolari pe an.

O pagină din cărțile de istorie

Necesitatea unui astfel de serviciu există cu siguranță:

• Payday împrumuturi de multe ori transporta 15 dolari sau mai mult în taxe pentru fiecare 100 dolari împrumutat, și un împrumutat poate ajunge să plătească câteva sute de dolari în fiecare an în dobânzi și taxe. Pentru gospodăriile nebancare din S.U.A. - până la 7,7% din țară - aceasta este adesea singura modalitate de a obține un împrumut.
• Aproape 50% dintre americani spun că se vor strădui să vină cu 400 de dolari în caz de urgență, raportează Federal Reserve și majoritatea băncilor nu oferă astfel de împrumuturi personale. Aceasta înseamnă că o mulțime de oameni care au conturi bancare se întorc în continuare la împrumuturi pe zi.
• Și dacă locuiți într-o zonă rurală, mergând la bancă poate fi o corvoadă indiferent de nivelul venitului. "Este nevoie de aproximativ o oră pentru a ajunge acolo pentru că merg la limita de viteză", spune Sallie Larsen din Marblemount, Washington, populație 200. "Patruzeci și șapte de kilometri este un drum lung de parcurs".

Până în anii 1960, oamenii s-ar putea îndrepta către oficiul poștal pentru a depune bani sau pentru a construi un fond de economii. Născut din criza financiară cunoscută sub numele de Panica din 1907 și decolarea în popularitate după Marea Depresiune, banca poștală a înflorit pentru o vreme - la un moment dat deținând aproximativ 10% din toate activele bancare comerciale din SUA - înainte ca sistemul să fie desființat în 1966, când proliferarea băncilor comunitare.

Acum, în anii de după Marea Recesiune, avocații consumatori precum Sens. Elizabeth Warren, D-Mass., Și Bernie Sanders, I-Vt., Au propus revigorarea serviciului, un fel de opțiune publică pentru bancare, de circumstanță sau locație.

"Avem oficii poștale în fiecare oraș", spune Mehrsa Baradaran, profesor de drept la Universitatea din Georgia și autorul "Cum celelalte jumătăți de bancă: excluderea, exploatarea și amenințarea la adresa democrației". "Băncile poștale ar putea să să ofere conturi de economii pentru banca nebancată la un cost redus sau fără costuri."

Dar când a fost întrebat dacă bancarul poștal ar putea fi un ajutor pentru ea și pentru alții în orașul ei mic, Larsen a ezitat.

"Eu personal aș crede că ar fi convenabil pentru oameni și, de asemenea, foarte ciudat în funcție de … ar fi o bancă?"

Provocări în cale

Această întrebare dezvăluie crăpăturile din argumentația bancară poștală, și anume că serviciul poștal american în forma sa actuală nu este pregătit să ofere servicii bancare. Pentru a face acest lucru, spun criticii, ar schimba radical scopul.

"Serviciul Poștal ar trebui să se concentreze asupra îndeplinirii misiunii sale actuale de livrare a corespondenței înainte de a intra într-o nouă industrie, incapabilă de o gestionare adecvată", spune Dong Hong, consilier de reglementare pentru Asociația Consumatorilor Bancari, un grup comercial pentru băncile cu amănuntul. Hong spune că expertiza băncilor și capacitatea de inovare le permit să satisfacă nevoile clienților într-o manieră dificilă. De asemenea, sucursalele băncilor depășesc posturile, aproximativ 82 000 la serviciile poștale de aproximativ 32 000.

Dar problema nu este că băncile nu reușesc să-și servească clienții actuali. Este faptul că părăsesc un grup de clienți în urmă. Bloomberg a analizat datele recensământului și a datelor bancare federale și a constatat că din cele 1.826 sucursale care au fost închise între 2008 și 2013, 93% erau în codurile poștale unde venitul gospodăriei este sub media națională. Și creditorii risipitori au fost rapidi să se învârtă și să umple golul.

Cu toate acestea, în timp ce bancile poștale au înflorit o dată în Statele Unite, nu ar fi ușor să porniți din nou. Pentru unul, USPS a înregistrat o pierdere netă de 2.04 miliarde dolari în primul trimestru al anului 2016, sugerând că ar avea probleme în a prelua noi servicii.

Apoi, există politică. Alexandre Berthaud este CEO al companiei de tehnologie financiară E-Savings.club SA și fost expert expert în incluziunea financiară pentru Uniunea Poștală Universală a Națiunilor Unite, un organism însărcinat cu coordonarea politicilor poștale din întreaga lume. El afirmă că încercarea de a revigora sectorul bancar poștal în S.U.A. ar însemna bătălii politice de lungă durată în ceea ce privește modificarea regulamentelor și a legilor și atragerea tentativei de lobby bancar comercial. El atrage atenția asupra băncii poștale din Franța, care a avut nevoie de 10 ani pentru a trece prin muncă legală și pentru a obține o licență bancară.

"Imaginea nu este complet rosie", spune el.

Șansa de a oferi servicii simple

Lăsând la o parte obstacolele politice și financiare, cum arată banca poștală în S.U.A.?

Biroul poștal oferă deja servicii financiare simple cum ar fi ordinele de plată și transferurile internaționale de bani.În februarie, a fost introdus un proiect de lege în Camera Reprezentanților, care are ca scop extinderea acestor oferte pentru a include conturile de verificare și de economii și împrumuturile de mici dolari. Platforma oficială de la Convenția Națională Democrată a reiterat ideea și a inclus încasarea cecului în propunerea sa. De fapt, cele mai importante servicii bancare ar fi disponibile în același loc în care cumpărați timbre și pachete de poștă electronică.

Acest model a reușit într-o serie de alte țări. Sistemele poștale din Japonia, Marea Britanie și Franța oferă servicii bancare; Operațiunea din Italia a realizat, în 2014, 72% din veniturile sale din serviciile financiare.

"În Italia, ei spun că există biserica, există carabinierilor [poliția] și oficiul poștal. Fiecare oraș mic - chiar dacă are 100 de persoane - are cele trei lucruri ", spune Berthaud. Și în țările în curs de dezvoltare precum India și Brazilia, sectorul bancar poștal este un actor important în incluziunea financiară, în special în zonele rurale.

Atunci când banca poștală a fost introdusă pentru prima dată în S.U.A., ratele dobânzilor la conturile de economii au fost limitate la 2%, iar soldurile limitate la 500 $ (mai târziu a crescut la 2.500 $), reducând concurența cu băncile comerciale. De data aceasta, Berthaud sugerează, oficiul poștal ar putea lucra în tandem cu băncile, acționând ca agent, mai degrabă decât devenind o alternativă. Rezistența de la bănci s-ar diminua, consideră el, deoarece serviciul poștal ar oferi servicii în numele băncilor.

Oricare ar fi propunerea, Congresul va trebui să adopte orice legislație care să permită oficii poștale să accepte depozite și să ofere împrumuturi.

Berthaud declară că nu crede că USPS este în măsură să ofere o bancă poștală cu drepturi depline. Dar un parteneriat între oficiul poștal și băncile stabilite ar putea fi o cale de urmat.

"Cred că poate avea un impact mare asupra comunităților insuficient deservite din state".

Amber Murakami-Fester este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected].