Sean Talks Money: Bani de taxe bancare, așa că salvați-vă unele dureri

Într-o dimineață devreme în septembrie 2013, un e-mail mi-a lovit căsuța poștală pe care prea mulți americani o văd în mod regulat: o notificare de descoperit de cont. Contul meu de chirie a fost plătit automat înainte ca salariul meu să fi fost depus în contul meu de verificare, așa că aveam 1649 dolari scurt. Pentru a face lucrurile mai rău, mi-am folosit cardul de debit de mai multe ori înainte de a ști că nu am bani.

Acest lucru sa dovedit a fi costisitor. Contul meu a fost legat de un card de credit, care a acoperit diferența. Dar banca mea a perceput o taxă de 20 USD pentru descoperitul de cont, urmată de creșterea rapidă a dobânzilor. Ar fi putut fi și mai rău: verificarea mea de chirie nu a sărit, ceea ce înseamnă că am evitat apa fierbinte cu proprietarul meu. Mi-am sunat banca, care a fost de acord să elimine comisioanele suplimentare de descoperit de cont care s-au constituit pentru fiecare achiziție pe care am făcut-o înainte de a putea transfera bani în cont.

Totuși, aceasta nu a fost o eroare unică din partea mea. Acesta a fost ultimul dintr-un șir de cinci descoperiri de cont de la 2010 la 2013.

Taxele bancare sunt relativ ușor de evitat, dar nu mi-am făcut temele și plăteam prețul pentru că nu am acordat atenție. Lasă-mă să-ți salvez durerea.

Ce am făcut greșit, și apoi bine

Greșeala nr. 1: Greseala mea cea mai simplă a fost neglijarea de a ține banii suplimentari în contul meu de verificare. Am încercat să gestionez în mod activ conturile mele de depozit, mișcând cât mai mulți bani posibil din verificarea unui cont separat de economii și sperând să mă maximizez randamentul dobânzii acolo. Privind înapoi, acesta a fost un scop greșit. În timp ce aveam o treabă bună, eram proaspătă în școală și nu aveam bani suficient de mare pentru a genera randamente semnificative de dobândă și m-au lăsat expuse la greșeli costisitoare.

Fix: Acum păstrez o pernă de numerar destul de mare în contul meu de verificare pentru al împiedica să se usuce. Regula mea de bază: un salariu de chirie, plus un pic mai mult. Dacă contul tău de verificare scade sub podeaua pe care ai setat-o, vei ști că ceva nu a mers bine.

Greșeala nr. 2: Am ales opțiunea de descoperit de cont greșit. Consumatorii de obicei au trei opțiuni atunci când vine vorba de plata în plus față de contul lor de plată: (1) Neagă plata, ceea ce duce la un cec de refuz sau la refuzarea plății cu card de debit. (2) Trageți banii dintr-un cont de economii sau de card de credit legat. (3) Permiteți contului dvs. de verificare să devină negativă, suma acoperită de un împrumut automat de la banca dvs.

Fiecare dintre aceste opțiuni suportă cheltuieli, dar nu am fost conștient de costuri suplimentare cu opțiunea de transfer de carduri de credit (mai multe despre aceasta în scurt timp).

Fix: Fiecare dintre aceste opțiuni are argumente pro și contra. Dar ar fi trebuit să aleg să transfer bani din contul meu de economii, nu din cardul de credit, pentru că de obicei aveam fondurile necesare în economii. Taxa de descoperit de cont ar fi fost aceeași, dar n-aș fi avut grija de dobânzile imediate. Vorbind despre care …

Greșeala nr. 3: M-am gândit, în mod incorect, că banii împrumutați de pe cardul meu de credit s-ar comporta ca o datorie obișnuită a cărților de credit. În general, achizițiile de cărți de credit nu încep să acumuleze dobânzi până când nu este datorată factura. Dar un transfer de cont în avans se consideră ca un avans în numerar pe cardul de credit, care este diferit de o achiziție în trei moduri importante: (1) Solicită o rată a dobânzii mult mai mare, în jur de 25% față de media de 18%. (2) Dobânda începe să se acumuleze imediat. (3) Se percepe o "taxă în avans", care variază în funcție de bancă.

Iată sinele meu din 2011, într-un e-mail adresat soției mele, după ce am realizat această greșeală după un overdraft: "Am uitat că există o parte foarte rea pentru protecția descoperitului de cont - aceștia percep o rată foarte ridicată a dobânzii la suma neplătită. … Așa că am plătit echilibrul. "Aș fi dorit să fi ținut o evidență a cât de mulți bani am pierdut.

Fix: Din nou, puteți alege o altă opțiune de descoperit de cont. Dar dacă acel pas nu va funcționa pentru dvs., asigurați-vă că ați plătit echilibrul cardului de credit cât mai repede posibil. Progresul în avans al APR-urilor percepe aproximativ 25 de dolari pe an pentru 100 de dolari cheltuite, ceea ce adaugă înfricoșător de repede.

Probabil că aveți opțiuni mai bune

Mi-au trebuit ani de greșeli să-mi dau seama de toate astea. După acel contracte de cont din septembrie 2013, am rezolvat problemele de gestionare a banilor și de atunci nu am avut un overdraft.

Dar, dincolo de banii pierduți, aș fi devenit, de asemenea, profund frustrat cu banca mea. Nu că niciuna dintre acestea nu a fost vina băncii - a fost tot a mea - dar am fost totuși frustrat. De fiecare dată când un comision de descoperit de cont mi-a lovit contul, mi-a reamintit că ceva nu era în regulă, iar aceste taxe au venit tocmai atunci când nu aveam banii pe care să-i pierd. Eram gata pentru o schimbare.

"MAI MULT: Cele mai bune conturi de verificare

Așa că am făcut una. Am profitat de o ofertă de bonus de 200 de dolari pentru trecerea la o nouă bancă, iar apoi, după un an, am trecut din nou, însoțită de șansa de a câștiga dobânzi la soldul contului meu de verificare.

"MAI MULT: Cele mai bune bonusuri pentru contul bancar

Imaginea de ansamblu

Verificarea taxelor de cont este scumpă. Un studiu recent realizat de Investmentmatome a constatat că americanii cheltuiesc o medie de 97,80 $ pe an pentru verificarea comisioanelor, 62,52 $ din care provin din descoperitul de cont și din taxele nefinanciare. Biroul de protecție financiară a consumatorilor raportează că taxa mediană pentru descoperit de cont este de 34 de dolari.

Dar vestea bună este că aceste taxe pot fi evitate. De fapt, dacă plătiți cu regularitate orice tip de taxă pentru contul dvs. de verificare, este posibil să faceți ceva greșit. Site-ul nostru recomandă verificarea conturilor să renunțe la taxele ATM și să ofere modalități de a evita sau de a minimiza alte taxe de cont.

Luați câteva minute pentru a vă reevalua relația cu banca dvs. Poate adăugați o pernă de numerar în contul dvs. de verificare sau schimbați preferințele de descoperit de cont sau chiar luați în considerare schimbarea băncilor. Timpul petrecut va fi în valoare de ceea ce economisiți în bani și frustrare.