Ședința în jos cu profesorul Thorne - datoria pentru tinerii adulți: Este o dragoste

Nimeni nu se ocupă de educația și educația financiară, iar adulții tineri sunt din punct de vedere istoric puțin agitați în privința finanțelor personale - așa cum am văzut-o, sunt datorii de carduri de credit. Dar acum, cu ajutorul unui expert, putem să aruncăm o lumină asupra modului în care tinerii își pot distra finanțele. Am vorbit cu Deborah Thorne, profesor asociat și profesor universitar la Wagner, Departamentul de Sociologie și Antropologie de la Universitatea din Ohio. Profesorul Thorne este expert în stratificare și inegalitate, avere negativă (datorii) și faliment pentru consumatori și a fost director de proiect al Proiectului privind falimentul consumatorilor de la Universitatea Harvard din 2001 până în 2002.

Problema

Pur și simplu, tinerii adulți sunt, în general, adânc în datorii. După cum am aflat din discuția cu profesorul Dunn anterior, datoria cu carduri de credit este din ce în ce mai mare în rândul adulților tineri, dintre care mulți sunt proiectați să nu le plătească niciodată și să se încheie în cele din urmă cu falimentul. Deși datoria cărților de credit afectează toată lumea, cu studii superioare sau nu, cei care merg la învățământul superior se confruntă adesea cu datoria studentului la împrumut. Într-un mod mare. Potrivit unui raport recent al Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorilor, datoria de împrumut pentru studenți, atât din partea guvernului, cât și din partea împrumuturilor private, este de peste 1 trilion de dolari. Aceste împrumuturi sunt puse la dispoziție cu această idee generală: "Noi vă împrumutăm banii pentru a merge la școală, absolviți și obțineți o treabă bună cu un salariu bun, ne plătiți înapoi în 5, 10, 20 de ani cu un interes și toată lumea e fericită.

Problema este că absolvenții nu primesc locurile de muncă sau salariile care vor permite să-și plătească împrumuturile. Adulții tineri care frecventează colegiu sunt practic forțați să acumuleze datorii, dar nu dispun de mijloacele de a plăti acest lucru într-un termen rezonabil sau chiar deloc. În consecință, rambursarea acestor împrumuturi poate dura zeci de ani. Situațiile lor financiare pot deveni dificile până la punctul în care aceștia se îndreaptă către carduri de credit cu dobândă ridicată sau chiar falimente ale consumatorilor (deși datoria pentru împrumuturile pentru studenți este nerealizabilă în faliment). Potrivit lui Thorne, în ciuda acestor riscuri financiare, mulți creditori continuă să ofere împrumuturi care apar anumitor subprime, similare cu cele care au stimulat criza locuințelor. "Creditorii privați acordă împrumuturi, adesea împrumuturi foarte mari, persoanelor care nu au locuri de muncă", spune Thorne. Evident, acești studenți potențiali nu ar fi de așteptat să aibă un loc de muncă atunci când primesc împrumutul student, dar acum se pare că nu ar trebui să li se aștepte să aibă salariul preconizat anterior după absolvire. "Dacă ați fi un creditor, ați împrumuta o persoană de 10.000 de dolari, sau 20.000 de dolari, sau mai mult dacă nu au un loc de muncă? Serios, cine ar face asta? Singurul motiv pentru care acest lucru continuă să se întâmple este că împrumuturile pentru studenți sunt garantate de guvern și că nu se pot achita în faliment - deci sunt o investiție foarte sigură pentru creditori ".

Dincolo de împrumuturile pentru studenți

La fel ca și împrumuturile pentru studenți, Thorne observă că companiile cărților de credit continuă să fie dornici să emită cărți și acelor tineri adulți. Veți putea vedea acest lucru în întreaga țară în toamnă, în care băncile vor avea mese înființate la orientări pentru colegii care oferă cărți de credit studenților care urmează: "Mulți oameni care înregistrează falimentul și implicit datoria de pe cardul lor de credit au avut, înainte de depunerea, a rambursat principalul. Și, uneori, din cauza dobânzilor și a comisioanelor, aceștia au rambursat acest principal de mai multe ori. Ca atare, indiferent de falimente și neplăți, cardurile de credit sunt încă foarte profitabile pentru creditori. "Mulți tineri adânc în credite teribile sau în faliment se sfârșesc cu greutăți suplimentare și consecințele nu se limitează doar la ele. Acești indivizi au probleme cu obținerea de împrumuturi, cumpărarea de case, cumpărarea de mașini și asigurarea familiilor. Aceste bariere creează încă o forță inutilă asupra economiei națiunii. În special, falimentul a devenit o barieră incredibilă pentru obținerea unui împrumut în viitor și chiar neagă unii angajați. Articolele și cercetările lui Thorne și Porter din 2006 au arătat că aproximativ o treime din debitori au raportat că sunt la fel de rău sau mai rău din punct de vedere financiar, la un an după faliment decât în ​​ziua în care au depus. Aceasta este într-adevăr o descoperire deprimantă, deoarece declararea falimentului se presupune a fi spirala descendentă și oferă o mobilitate ascendentă. Această lipsă de putere de cumpărare nu este numai dificilă pentru ei personal, dar încetinește redresarea economică pentru întreaga țară. Spune Thorne, "atunci când oamenii se îneacă în datorii, fie că sunt împrumuturi pentru studenți sau cărți de credit, acestea împiedică cheltuielile personale care ar ajuta la revenirea economiei naționale".

Ce sa fac

Reducerea șomajului ar ajuta cu siguranță situația, dar nu ar aborda toate problemele cu care se confruntă tinerii adulți. Mulți se confruntă cu sub-ocuparea forței de muncă, câștigând astfel mai puțin și neputând să-și plătească împrumuturile pentru studenți așa cum era de așteptat. Thorne remarcă anecdotic că unii dintre studenții ei ar sugera chiar că nu vor lua în considerare căsătoria cu cineva cu 20.000 de dolari + în împrumuturile pentru studenți: "Ei sunt prea mult de risc". O soluție potențială este de a face împrumuturile elevilor mai accesibile, iar pentru state să investească din nou în învățământul superior.Datoria pentru împrumuturi pentru studenți pare a fi factorul de comprimare pentru adulții tineri care iau datorii pe cărți de credit și nu plătesc, astfel încât atenuarea acestei probleme va avea probabil efecte pozitive pentru datoria tinerilor adulți și pentru mobilitatea economică. Raportul național al CFPB va speranța că va îndrepta atenția asupra acestei nevoi, dar cine va spune exact când va veni atenția. Chiar dacă această reformă va veni în curând, s-ar putea să nu fie suficient pentru a distruge țara și generațiile viitoare mai multă durere. Potrivit lui Thorne, "Acești indivizi, care își răsplătesc adesea propriile împrumuturi pentru studenți până la vârsta lor de 40 sau chiar 50 de ani, sunt aceiași oameni care ar trebui să salveze pentru școlarizarea copiilor lor. Dar ei nu pot face pe amândouă; venitul nu este adecvat, iar costurile învățământului superior sunt prea mari. Și, din nefericire, ciclul continuă. "Găsirea împrumutului student potrivit poate fi primul pas spre obținerea sub control a datoriilor adulte tinere.

"Mulți dintre studenții de astăzi au crescut în gospodării care erau relativ financiare din punct de vedere financiar", spune Thorne. "Din păcate, ei nu se perfecționează în securitate financiară similară".