Top 10 gospodării de lucru nu vă vor spune despre finanțarea lor

De Richard M. Rosso

Aflați mai multe despre Richard pe site-ul nostru Întrebați un consilier

În această epocă a presei sociale, în care confidențialitatea pare a fi un lucru din trecut, există mai multe subiecte financiare care rămân neschimbate în cercurile publice.

Le ascult și le documentez ca un consilier financiar.

Iată primele 10 lucruri despre finanțele pe care gospodăriile nu le împărtășesc frecvent.

1. Contribuția banilor la caritate nu reprezintă o prioritate: Într-o perioadă de bugete tensionate după criza financiară, un număr covârșitor de gospodării mărturisesc că nu își pot permite donațiile în numerar, indiferent de deducerile fiscale atractive. Cu toate acestea, timpul în care contribuie la organizațiile caritabile este în creștere, în special cei care au o prezență aproape de casă - biserici, bănci de hrană, adăposturi de animale, de exemplu.

2. Îi favorizează creditele ipotecare ajustabile: Din punct de vedere financiar, gospodăriile sunt realiste; ei înțeleg șansele de a rămâne în locuințele lor primare timp de 15 sau 30 de ani (perioada de populare ipoteci fixe convenționale) sunt subțiri. Ratele ajustabile sunt, în general, mai mici decât ratele fixe, iar plățile sunt blocate pentru un anumit termen - șase, șapte sau zece ani. Plățile ipotecare mai mici permit acestor proprietari să utilizeze numerarul suplimentar în scopuri cum ar fi economiile la pensie sau reducerea datoriilor negarantate. Acest eșantion este dispus să-și asume riscul ca ratele să se ajusteze mai mult la sfârșitul termenului. Ei sunt conștienți de limita maximă a ratelor dobânzilor, dar cred că merită să luați riscul.

3. Este procesul peste produs:Fondurile din index nu sunt un panaceu. Taxele sunt importante, dar acest grup este convins că, după două piețe devastatoare în timpul investiției, nu își mai pot permite pierderi de portofoliu de două cifre. Acestea îmbrățișează structura de taxare atractivă a indexării, atâta timp cât consilierii îi asistă cu o strategie de rebalansare clară, scrisă și de vânzare, pentru a minimiza riscul de absorbție sau pierderea capitalului. În cartea "Investiția cu tendința: o abordare bazată pe reguli pentru gestionarea banilor", Gregory L. Morris împărtășește perspectivele istoriei industriei serviciilor financiare.

Cercetarea sa a arătat că piața din perioada 1927 - 2012, reprezentată de S & P 500, era în stare de tragere la sorți mai mult de 95% din timp; piața a înregistrat noi valori maxime mai mici de 5% din timp. Progrese mai mari de 20% (piețele de urs) au fost în medie de 1.433 zile, sau 5.6 ani, și 51 de luni pentru a se reface complet. Pentru majoritatea investitorilor, timpul de recuperare este mai lung. Când țineți cont de speranța de viață sau de timpul necesar pentru a compensa pierderile, câte piețe de urs poți supraviețui într-o viață?

4. Un meci făcut în cer: Gospodăriile inteligente din gospodării sunt reticente în a direcționa toate economiile către conturile de pensionare ale companiei. Ei întotdeauna amână venituri pentru a profita pe deplin de un meci angajator. După aceea, investirea fiscală eficientă sau fără taxe în conturile de brokeraj devine din ce în ce mai populară. Câștigurile de capital sunt impozitate favorabil asupra venitului obișnuit chiar și pentru persoanele fizice și cuplurile care se află în cel mai înalt nivel de impozitare marginală. În plus, capacitatea de a obține controlul asupra impozitării venitului la pensionare devine un accent; capacitatea de a combina distribuțiile obișnuite ale veniturilor din conturile cu amânare fiscală și câștigurile de capital din conturile după impozitare oferă o mai mare flexibilitate pentru a reduce la minimum remunerația fiscală pe parcursul pensionării.

5. Își iubesc cărțile de credit: Gospodăriile gospodărești inteligente caută să câștige agresiv puncte de recompensă pentru călătorii și să-și plătească facturile integral în medie în 10 din 12 luni ale anului. Ei folosesc cărți pentru fiecare achiziție posibilă. De asemenea, aceștia utilizează declarații detaliate cu cartea de credit la sfârșitul anului pentru a monitoriza cheltuielile și pentru a-și concentra atenția asupra domeniilor de îmbunătățire.

6. Nu mai mult de 15% din valoarea totală netă în stocul angajatorului: Nu mai trebuie să conving pe aceste gospodării să vândă stocuri de companii. Ei sunt pe deplin la bord și au ajuns la concluzia că prea mult din valoarea lor netă, inclusiv capitalul lor uman, este legată de angajatorul lor. Multe dintre gospodării mențin 15% sau mai puțin în acțiunile angajatorilor și sunt sensibile la riscul de supraconcentrare.

7. Nu pentru materiale: Creșterea în popularitate sunt împrumuturile membrilor familiei care doresc să înceapă întreprinderile mici. Acestea sunt structurate legal cu rate ale dobânzii anuale cuprinse între 4% și 10%. Acest grup crede în potențialul copiilor și nepoților lor de a fi antreprenori de succes. Ei sunt dispuși să-și asume riscul asupra familiei și cred că creditele intrafamiliale formale sunt un bun barometru al angajamentului de a face ceea ce este nevoie pentru a face o afacere de succes. Împrumuturile sunt în mare măsură mai populare decât darurile monetare.

8. Reducerea este un obiectiv permanent: Sunt impresionat de sensibilitatea acestui grup la aglomerație. Mai multe lucruri sunt egale cu mai multă stres. Ei doresc organizarea și spațiul golit. Eu numesc aceasta reducere activă în cazul în care aceste gospodării iau inventar în mod regulat și vinde, cadou și dona articole care nu se încadrează în planurile lor viitoare de reducere a dimensiunii primar reședințele lor. Ei sunt motivați să reducă cheltuielile fixe și preferă să cheltuiască bani pe experiențe, inclusiv pe cele simple, cum ar fi călătoriile de o zi și mesele gătite la domiciliu cu familia și prietenii.

9. Colegiul nu este un lucru sigur: Gospodăriile încep să pună la îndoială rentabilitatea investițiilor în învățământul superior tradițional, deoarece costurile continuă să crească.Ei sunt reticenți în a lua împrumuturi, de a sacrifica economiile la pensie sau de a avea copiii lor să fie copleșiți de împrumuturi pentru studenți. Conform ultimului raport al lui Salllie Mae "Cum plătește America pentru Colegiul 2014", împrumutul total a fost la cel mai scăzut nivel în ultimii cinci ani. Patru din fiecare cinci gospodării pe care le întâlnesc sunt bine dacă copiii decid să participe la un colegiu comunitar sau la o școală profesională.

10. Dorința de cadouri de vacanță este de răcire: Interesant, acest grup dorește întâlniri sociale cu prietenii și familia în legătură cu primirea sau oferirea de cadouri. Ar prefera să vă gătească o cină decât să vă cumpere un pulover. Conversația și amintirile sunt importante pentru bunăstarea lor.

Pun pariu că multe gospodării au opinii similare.

Secretele tale sunt în siguranță cu mine, dar e timpul ca aceste perspective și acțiuni să devină mainstream.