De ce ai nevoie de un IRA Roth - Chiar dacă ai un 401 (k)

Dacă salvați pentru pensie într-un plan de 401 (k) sau alt loc de muncă, vă mulțumiți. Ați făcut un pas important spre o pensie mai sigură. Dar nu te opri acolo.

Datorită avantajelor lor unice, luați în considerare și investirea într-un IRA Roth.

De ce ar trebui să-ți complici viața cu alt cont de pensionare? Avem trei motive bune:

1. Creșterea fără taxe

Un avantaj al lui Roth este creșterea fără taxe. Puneți bani după ce ați plătit impozite pe acesta, iar alte taxe nu sunt percepute în cont (presupunând că nu vă retrageți câștigurile mai devreme). Banii dvs. cresc apoi fără taxe, ceea ce vă eliberează de îngrijorarea cu privire la modul în care anii dvs. de creștere a investițiilor vor fi afectați de impozitele la pensionare - o libertate tradițională 401 (k) s și IRA nu poate oferi.

"Roth IRA elimină incertitudinea cu privire la ce impozite viitoare pot face în contul tău de pensionare", spune Ed Slott, un contabil public autorizat și fondator al IRAHelp.com.

Când vă retrageți, câștigurile dvs. Roth vor fi scutite de impozite, în timp ce câștigurile dvs. tradiționale de 401 (k) nu vor fi. Adică, orice bani care iese dintr-un Roth după ce te retragi va fi taxat, în timp ce banii de la dvs. 401 (k) sau IRA tradițional vor fi impozitați. Beneficiile dvs. de securitate socială pot fi taxate, de asemenea, astfel încât factura dvs. de impozit pentru pensionare poate fi mai mare decât credeți.

Având în vedere incertitudinea situației dvs. fiscale de decenii în viitor, este logic să vă acoperiți pariurile cu un tradițional 401 (k) și un Roth. Verificați regulile de eligibilitate Roth pentru a vedea dacă vă calificați.

2. Flexibilitate pe măsură ce economisiți

Un alt avantaj major al lui Roth este că vă puteți retrage contribuțiile oricând, fără taxe sau penalități. Dacă renunți mai devreme la câștigurile de investiții, totuși, veți datora impozite și penalități pentru acei bani.

"Primul și cel mai important motiv [de a investi într-un Roth] este flexibilitatea distribuțiilor", spune Michael Bucci, senior manager al strategiei de investiții pentru serviciile de planuri de pensii la Schneider Downs Wealth Management Advisors din Pittsburgh.

De fapt, un IRA Roth poate acționa ca un fond de rezervă de urgență. Pentru situații de urgență imediate, doriți bani într-un cont de economii, nu piața de valori. Dar, în cazul unei pierderi de locuri de muncă pe termen lung, de exemplu, un Roth poate fi o binecuvântare.

" MAI MULT: Pe pista pentru pensionare? Rulați numerele prin Calculatorul site-ului nostru

3. Diversificarea taxelor

Odată ce ați ajuns la pensie, ați putea fi recunoscător că Roth vă permite să gestionați factura fiscală într-o perioadă în care venitul dvs. este mai puțin flexibil.

Având în vedere impozitele pe care le veți datora plăților tradiționale 401 (k) și IRA, banii fără taxe din Roth dvs. pot acționa ca un tampon care vă permite să evitați un nivel mai ridicat de impozitare.

Experții numesc aceasta "diversificare fiscală". Când sunteți retras, dacă retragerile dvs. tradiționale de 401 (k) sau de IRA sunt pe punctul de a vă împinge într-un nivel mai ridicat de impozitare, totuși aveți nevoie de mai mulți bani, vă puteți retrage din Roth.

"Puteți alege contul pe care să îl trageți din an în an, în funcție de locul în care vă aflați în nivelul veniturilor sau în cazul în care tabelele fiscale sunt ca întreg", spune Bucci.

Reducerile dvs. Roth impozabile, de asemenea, pot contribui la reducerea impozitelor pentru prestațiile dvs. de securitate socială. În funcție de venit, 50% sau 85% din prestațiile dvs. de securitate socială pot fi supuse impozitului. Calculul se bazează pe un prag specific de venit. Dacă venitul dvs. depășește această sumă, s-ar putea să fiți afectați de plata impozitelor pe mai multe beneficii. Pentru mai multe informații despre modul în care funcționează, consultați pagina Administrație de securitate socială.

Dar, luând venituri de la un Roth mai degrabă decât un IRA tradițional sau 401 (k), vă poate împiedica să atingeți pragul mai ridicat în care 85% din beneficiile dvs. sunt impozitate.

"Treceți peste pragul respectiv și - boom - impozitele pe venit cresc", spune Kelly Wright, planificator financiar certificat și director de planificare financiară la Pinnacle Advisory Group din Columbia, Maryland.

În schimb, spune el, permiteți-vă Roth să intre și să furnizeze acel venit. O versiune anterioară a acestui articol a determinat greșit impactul impozitului potențial asupra veniturilor obținute dintr-un cont de pensionare înainte de rambursare. Acest articol a fost corectat.