3 motive pentru care pensionarea ta nu va arăta ca bunicii tăi

De Matt McCoy

Aflați mai multe despre Matt pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

Acum treizeci de ani, veniturile din pensionare au urmat abordarea pe trei direcții cu care suntem cu toții familiarizați: 1) Veniturile din pensii de la angajator; 2) prestații de securitate socială; și 3) venituri din portofoliul dvs. de investiții - în principal veniturile din dobânzi deținute de obligațiuni.

Cu alte cuvinte, înlocuirea veniturilor a fost realizată în cea mai mare parte cu plățile "garantate" de la o pensie și de securitate socială, lăsând o parte mai mică să fie retrasă din portofoliul de investiții. Deci, cum se compară imaginea ta de pensionare cu cea a bunicilor tăi sau chiar a părinților tăi? Să comparăm fiecare sursă de venit la rândul său.

1. Venituri din pensii - În timp ce unii dintre dvs. pot avea șansa să participe la un plan de beneficii determinat (pensie) definit prin angajatorul dvs., majoritatea lucrătorilor au acces doar la un plan de contribuții definite (401 (k), 403 (b) sau similar). Trecerea de la planurile de beneficii determinate către planurile de contribuții determinate a pus mai multă responsabilitate în mâinile participanților la plan în ceea ce privește valoarea contribuțiilor și selecția investițiilor. Întrucât un plan de pensii ar oferi o imagine clară a înlocuirii veniturilor, participanții sunt acum lăsați pe propriile lor dispozitive să economisească suficient și să investească prudent pentru a atinge nivelul dorit de înlocuire a veniturilor necesare. Și acest lucru nu ia în considerare schimbarea în acoperirea costurilor de asistență medicală pentru pensionari de la angajator la pensionar - în special cei care se pensionează înainte de vârsta de 65 de ani.
2. Beneficii ale securitatii sociale - Fiecare dintre noi are opiniile noastre cu privire la statutul actual și viitor al sistemului de securitate socială, dar vom lăsa dezbaterea pentru o discuție ulterioară. Faptul este raportul dintre lucrătorii care plătesc în sistem pe pensionar colectarea beneficiilor a scăzut substanțial de la începutul programului. Mulți experți se așteaptă ca această tendință să continue, ceea ce duce la o simplă concluzie - ceva trebuie să dea. Dacă "ceva" vine sub forma unor beneficii reduse sau o revizie completă a sistemului, înseamnă cu siguranță că trebuie să planificați cu prudență.
3. Venituri din investiții - În timp ce veniturile din investiții includ plăți de dobândă (cupoane) și dividende, accentul se pune pe porțiunea de dobândă. Vechea regulă indică faptul că portofoliile de investiții ar trebui să devină mai conservatoare în ceea ce privește apropierea de pensie; ceea ce înseamnă un procent mai mare investit în venitul fix. Luați în considerare cineva care sa pensionat acum 30 de ani și a repoziționat portofoliul mai conservator, după cum sa menționat mai sus. Presupunând că și-au repoziționat portofoliul de investiții coincid cu data de pensionare, au reușit să cumpere o obligațiune de trezorerie de 30 de ani cu un randament de undeva în vecinătatea a 11% (la momentul acestei scrieri, randamentul de 30 de ani a fost doar la nord de 3%). Și asta a fost o siguranță "fără risc". Adăugați obligațiuni corporative cu risc de credit și randamentul acestora ar fi chiar mai mare. Cum arăta acest scenariu în ultimii 30 de ani? Reamintește regula generală privind ratele dobânzilor și prețurile obligațiunilor: pe măsură ce ratele dobânzilor scad, prețurile la obligațiuni cresc și viceversa. Acest pensionar a reușit să blocheze venitul din dobânzi la o rată de aproximativ 11% și, de asemenea, urmăriți creșterea lor principală ca ratele dobânzilor a scăzut. Acum, acestea ar primi doar valoarea nominală a obligațiunii la scadență, dar ar fi avut o mulțime de oportunități de a realiza câștiguri de capital înainte de maturitate.

Ce înseamnă asta pentru pensionare? Mai întâi de toate, nu ești condamnat. Trebuie doar să lucrați puțin și să planificați. Să analizăm mai întâi partea veniturilor din investiții, deoarece se referă la veniturile din dobânzi. Pe baza celor discutate mai sus, trebuie să vă așteptați la același rezultat? Ei bine, cred că având în vedere nivelul actual al ratelor dobânzilor, este destul de sigur să spunem nu - cel puțin dacă sunteți aproape de pensionare. Aceasta înseamnă că venitul dvs. din investiții va trebui probabil să fie mai mult decât pur și simplu deținând obligațiuni. De fapt, au existat studii recente care recomandă o alocare crescândă acțiuni în pensionare, mai degrabă decât în ​​obligațiuni. S-ar putea să trebuiască să țineți cont de randamentul dvs. total - venituri și câștiguri de capital - și să vă simțiți confortabil să cheltuiți o parte din principalul dvs.

Prestațiile de securitate socială au fost o problemă cu buton fierbinte de ceva vreme, dar factorul dominant în aceste zile este cu privire la statutul viitor al beneficiilor. Veți colecta suma estimată în declarația dvs. atunci când depuneți dosarul pentru beneficii? Nu sunt sigur că cineva știe răspunsul la această întrebare - sigur că nu. Ceea ce știu este că trebuie să planificați cu prudență și conservare. Aceasta înseamnă că trebuie să-ți faci temele - sau să angajezi un profesionist care să înțeleagă sistemul de securitate socială. Ce se întâmplă dacă planificați o pensie sigură fără având în vedere beneficiile de securitate socială? Evident, sunteți în afara banilor pe care i-ați plătit în sistem dacă nu primiți niciun beneficiu, ci nu va trebui să vă întoarceți să lucrați fără voie.

Realizând că aceasta nu este retragerea bunicilor dvs. este un prim pas bun. Ar putea să arate mult mai diferit și să provoace mai multe provocări, dar nu este imposibil. Aveți așteptări realiste cu privire la beneficiile de securitate socială și investiți pentru un profit total.Cu o gândire atentă, dedicare și un ajutor profesional, vă puteți pune într-o poziție excelentă pentru a vă asigura securitatea financiară.