3 motive pentru a angaja un Planificator Financiar Numai pentru Taxe

Dacă vă luptați cu o întrebare de bani spinoși sau pur și simplu în speranța de a obține finanțele pe calea, angajarea unui planificator financiar sună atrăgătoare. Dar căutarea unei persoane poate deveni rapid confuză.

Vrei un consultant financiar care să ai încredere și cine poate ajuta cu situația ta specifică, dar și pe cineva a cărui structură de plată este ușor de înțeles. Asta nu înseamnă că nu te oprești de un conflict de interese; de exemplu, un consultant recomandă o investiție care vă costă mai mult pentru că primește o comisie pe aceasta.

Concentrarea pe găsirea unui planificator financiar sau a unui consilier poate fi mai ușoară.

Ce este un planificator financiar numai pentru taxe?

"În modelul cu taxă, singura persoană care plătește consilierul este tu", spune Barbara Roper, directorul protecției investitorilor la Federația Consumatorilor din America, un grup de advocacy nonprofit. Consultantul este plătit exclusiv de către clienți în loc să primească comisioane sau alte plăți de la un angajator sau de la furnizori de produse. Acest lucru vă poate ajuta să vă asigurați că nu aveți de-a face cu "un agent de vânzări care se comportă ca un consultant", spune ea.

În ciuda denumirii similare, consilierii și brokerii pe bază de comisioane primesc, în general, comisioane sau alte compensații legate de vânzarea de produse financiare - pe lângă colectarea de comisioane de la clienți. (Și cum profesioniștii financiari fac banii. Citiți mai multe despre diferența dintre planificatorii bazați doar pe comisioane și taxe.)

De ce să alegeți un planificator cu taxă?

Mai puține conflicte de interese. Un consilier pe bază de comision "nu va avea un stimulent pentru a juca anumite produse, pentru că lucrează pentru o taxă, în comparație cu obținerea unei comisioane pentru promovarea acestui fond sau a produsului anuității", spune Charles Rotblut, vicepreședinte al Asociației Americane din Individual Investors, un grup non-profit care are ca scop educarea investitorilor.

În timp ce unii consultanți pe bază de taxe ar putea oferi "servicii perfect bune clienților lor", spune Roper, "modelul de afaceri nu este conceput pentru a susține acest lucru. Ei trebuie să lucreze împotriva cerealelor stimulentelor."

Acestea fiind spuse, este imposibilă eradicarea totală a conflictelor. Un planificator care plătește doar o taxă care percepe un anumit procent din activele dvs. administrate, de exemplu, ar putea sugera că nu retrageți bani din acele conturi pentru a vă plăti anticipat ipoteca.

Totuși, acest conflict "poate fi clar dezvăluit și ușor de înțeles", spune Roper. "Încercați totuși să explicați conflictele asociate cu compensarea diferențială sau cu grila de plăți retroactivă, ratcheted" - tipuri de plăți asociate modelului de afaceri broker-dealer.

"Destul de curând, dezvăluirile vor merge la câteva pagini de jargon incomprehensibil pe care investitorul este puțin probabil să le citească, să nu mai înțelegem", spune ea.

Sfatul este accentul. Atunci când consilierii sunt plătiți pentru consiliere, în loc să vândă produse financiare, aceștia ar putea fi dispuși să-și petreacă mai mult timp oferindu-i.

"Din experiența noastră, 80% din timpul pe care îl petrecem cu clienții, pentru care facem o planificare completă, nu este nevoie de un produs sau chiar de a discuta despre un produs, ci doar despre discuții despre alegerea unor alegeri financiare în viață", spune Reed C. Fraasa, CFP și fondator al Highland Financial Advisors din Wayne, New Jersey. Firma lui Fraasa a trecut de la taxă la taxă numai în 1998.

Clint Walkner, co-proprietar al Walkner Condon Financial Advisors din Madison, Wisconsin, spune că firma sa a făcut trecerea la taxă numai în 2017.

"Nu pot să primesc comisionul, așa că să vă găsim cel mai bun produs", spune Walkner acum că îi poate spune clienților. "Este într-adevăr eliberarea din această perspectivă. Este chiar mai ușor să-mi fac treaba.

Varietate de opțiuni de plată. Mulți consilieri cu taxă percep doar un procent din suma pe care o administrează pentru dvs.; unii pot lucra numai cu clienții care au aproximativ 250.000 de dolari sau mai mult pentru a investi.

Există însă și consilieri care plătesc taxă numai pentru taxă, au o taxă fixă ​​pentru un serviciu sau au nevoie de un agent de reținere. Unii utilizează chiar toate aceste abordări, alegând cea mai bună structură de taxe pentru client.

Asigurați-vă că ați comparat costurile și serviciile înainte de a alege unul și întrebați aceste 10 întrebări înainte de a vă angaja un consultant. Organizațiile care vă pot ajuta să căutați un consilier cu taxă numai în zona dvs. includ Asociația Națională a Consilierilor Financiari Personali, Rețeaua de Planificare XY și Rețeaua de Planificare Garrett.

Dacă costul este o preocupare și pur și simplu aveți nevoie de îndrumări pentru investiții, este posibil să fiți bine deserviți de un consultant robo-on-line. Aceste servicii bazate pe computere sunt "disponibile la o taxă foarte scăzută, fie cu sau fără acces ocazional la un consilier uman", spune Roper.

"Citeste mai mult: Cum să alegi un consilier financiar

Alege un fiduciar

Indiferent de modelul de plată al consilierului dvs., asigurați-vă că este fiduciară - înseamnă că trebuie să acționeze în interesul dumneavoastră. Un non-fiduciar trebuie doar să te ajute într-un mod care este considerat "potrivit" pentru nevoile tale.

Gândiți-vă la acest lucru, Fraasa spune: "Nu v-ați aștepta să mergeți la un dealer Ford și vânzătorul să spună:" Acum că te-am cunoscut, cred că Honda ar putea fi mai bine pentru tine. „“

Un fiduciar ar fi obligat să-ți spună despre Honda. Un non-fiduciar? Nu atat de mult.