Cum să buget pe un venit Roller-Coaster

Sfaturi populare privind bugetarea, cum ar fi regula 50/30/20 - care alocă un anumit procent din venituri necesităților, dorințelor și nevoilor - nu are sens pentru persoanele ale căror salarii cresc și coboară.

Frealiștii, persoanele care desfășoară activități independente și cei care depind de sfaturi sau comisioane pot avea o lună plătită sau una rea, ceea ce îi lasă vulnerabili. Un raport al Rezervei Federale, publicat în mai, a constatat că aproape o treime din adulții din S.U.A. au avut venituri neregulate în 2016 - iar 40% dintre aceștia s-au luptat să plătească facturile.

Experiența financiară a experților financiari este de a planifica cât mai mult posibil, utilizând creativitatea și noile instrumente tehnologice concepute pentru cei cu venituri neregulate. Iată patru sfaturi pentru gestionarea banilor atunci când salariul dvs. fluctuează.

Construiți un fond de urgență

Persoanele cu venituri sporadice ar trebui să salveze cheltuieli de nouă luni în cadrul unui fond de urgență, spune Todd Youngdahl, managing partner la Washington Wealth Advisors din Falls Church, Virginia.

Este mai mult decât recomandarea standard de trei până la șase luni. În plus, vă permite să vă "scufundați" pentru a acoperi cheltuielile într-o lună în care nu veți fi plătiți la fel de mult ", spune Youngdahl.

Ar putea dura ceva timp pentru a atinge acest obiectiv, dar cercetările arată că chiar și o mică pernă îmbunătățește sănătatea financiară. Potrivit unui studiu al Institutului Urban din 2016, familiile cu niveluri destul de scăzute de economii (între 250 și 749 dolari) au fost în continuare mai puțin susceptibile de a se confrunta cu evacuarea, plățile de facturare sau de a beneficia de avantaje publice decât cele fără economii.

Un program pentru a vă ajuta să începeți un obicei de economisire este SaverLife.org. Câștigați 10 $ în fiecare lună în care economisiți cel puțin 20 de dolari, timp de până la șase luni.

"Chiar și un pic poate ajuta pe cineva să-și îmbunătățească veniturile într-o lună pe care o câștigă mai puțin", spune Shana Beal, directorul comunicațiilor la Earn, nonprofitul din spatele programului.

Bugetul ce cheltuiți

"Când aveți venituri neregulate, trebuie să trăiți sub mijloacele tale", spune Mark Kemp, planificator financiar certificat în Harleysville, Pennsylvania.

Deoarece nu știți venitul dvs. pentru o anumită lună, construiți bugetul în jurul valorii de cheltuieli de bază.

Adăugați costurile necesităților dvs., inclusiv locuințe, utilități, produse alimentare, asigurări și transport și includeți o sumă lunară pentru facturile anuale, cum ar fi impozitele pe proprietate. Nu includeți extras, cum ar fi mesele restaurantului sau plimbările cu taxiul, doar suma minimă de care aveți nevoie în fiecare lună. O aplicație care urmărește cheltuielile, cum ar fi Monetaria sau Capitalul personal, vă poate ajuta să estimați.

Apoi, aflați dacă câștigurile de anul trecut au acoperit această bază. În caz contrar, este posibil să aveți nevoie să reduceți cheltuielile. Și folosiți surplusurile din lunile de vârf pentru a vă construi rezervarea pentru lunile slabe, spune Barbara O'Neill, planificator financiar certificat în Newton, New Jersey.

Creați un salariu constant

Luați controlul asupra fluxului de numerar prin crearea de conturi separate pentru depozite și cheltuieli.

Depuneți salariile într-un singur cont. În fiecare lună, utilizați-o pentru a vă plăti un "salariu" care acoperă cheltuielile. "Acest lucru creează un venit lunar constant care intră în contul de verificare al cărui cheltuieli sunt plătite", spune Clayton Shearer, planificator financiar certificat la A & I Financial Services din zona Denver.

Dacă aveți tendința de a primi multe cecuri mici în fiecare lună și fondul dvs. de rezervă nu este încă finanțat integral, încercați transferurile săptămânale.

Utilizați aplicații dacă aveți nevoie de un avans

Dacă nu aveți un fond de urgență, o lună cu venituri mici vă poate determina să utilizați carduri de credit de mare interes sau împrumuturi scumpe de plată. În schimb, vă recomandăm să vă înscrieți pentru servicii precum cele care oferă alternative mai ieftine pentru numerar pe termen scurt:

• Activehours: Oferă avansuri mici, fără dobândă - până la 100 USD pe zi - contra salarizare directă. Cost: Un "sfat" opțional în suma pe care o alegeți.
• Dave: Oferă avansuri fără dobândă până la următorul salariu. Avertizează asupra viitoarelor facturi sau a soldurilor bancare mici pentru a evita descoperirea de descoperiri scumpe. Cost: 1 USD pe lună și sfaturi opționale.
• Chiar și: Setează bani din salariul dvs. dacă este mai mare decât media. Când câștigi mai puțin, Chiar face depuneri să te aducă în medie până când vei fi plătit din nou, fără niciun interes. Cost: gratuit dacă angajatorul vă oferă Chiar ca beneficiu, sau aproximativ 3 dolari pe săptămână.

Experții financiari avertizează să nu se bazeze prea des pe avansurile în numerar. Dar aceste servicii low-cost vă pot ajuta să treceți printr-o lună slabă - și apoi reveniți repede la bugetul dvs. lunar și la planul de economii.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.