Paradoxul plastic: Cum să construiți scorul dvs. de credit

De Tracy Becker

Aflați mai multe despre Tracy pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

Pentru unii oameni, care transportă mai multe carduri de credit și conturi poate duce la un scor mai mare de credit. Pentru alții, unul mai mic. Cum poate fi aceasta? Bine ați venit în lumea paradoxală de creditare.

Având o varietate de credite cu un amestec frumos de carduri de credit, carduri de magazin, conturi ipotecare, împrumuturi pentru studenți și împrumuturi / contracte de leasing pe perioade lungi de timp, puteți construi un portofoliu puternic de credite și scoruri mari. Atunci când un consumator are un portofoliu de credite bine rotunjit, cu conturi în vârstă, care au rămas actuale, acesta reflectă abilitățile de gestionare a creditelor, care adaugă puncte la scorurile de credit ale consumatorului. Jonglerea și construirea unei mulțimi de credite, fără delincvențe, arată creditorilor că titularul de credite este un debitor responsabil și condimentat, cu risc scăzut de neplată.

Pe de altă parte, dacă un împrumutat a fost în jocul de credit, de exemplu, șase ani și a deschis patru conturi noi în ultimele trei până la șase luni, el ar fi văzut ca un risc mult mai mare și scorurile sale ar scădea. Când cineva cu credit de vârstă mică (vârsta de credit este determinată la data deschiderii primului său cont) și-a dublat numărul de conturi de credit într-o perioadă scurtă, poate fi un motiv de îngrijorare. Deoarece această persoană are o experiență limitată de gestionare a creditelor și și-a dublat conturile, scorurile pot reflecta noul risc mai mare de neplată și pot fi mai mici.

Să luăm în considerare doi consumatori și să vedem exact ce reflectă creditul lor:

Consumatorul A are 53 de ani și a dezvoltat un credit de 35 de ani. Scorul ei de credit FICO este un 820 uimitor și nu a avut niciodată o delincvență. Acestea sunt conturile din raportul de credit:

14 carduri de credit deschise și active, inclusiv carduri de magazin, MasterCard, Visa și American Express

• Limitele cardului de credit sunt egale cu 120.000 $
• Trei carduri de credit închise care au fost deschise acum 28 de ani
• Raportul balanță-limită pentru creditul revolving de 5%
• O ipotecă curentă care a fost deschisă acum opt ani
• O ipotecă închisă, care se prezintă încă în raportul de credit care a fost deschis acum 26 de ani
• Trei împrumuturi / contracte de leasing auto plătite și închise
• Un împrumut curent pentru mașini care a fost deschis acum trei ani
• Nicio recenzie de credit a terților în ultimii doi ani

Consumatorul B este un bărbat în vârstă de 29 de ani care dezvoltă credit timp de șase ani. Scorul său de credit FICO este de 620 și nu are delincvențe. Conturile din raportul său de credit sunt:

• Șapte cărți de credit deschise și active, inclusiv carduri de magazin, MasterCard și Visa
• Trei dintre cărțile au fost deschise cu cinci până la șase ani în urmă; patru au fost deschise în ultimele trei până la șase luni
• Limitele cardului de credit sunt egale cu 10.000 $
• Raportul echilibru-limită pentru creditele reînnoibile de 20%
• Un împrumut auto a fost deschis acum patru ani

Dacă consumatorul B și-ar fi păstrat conturile de credit la doar trei și nu a scos cele patru cărți mai noi, scorul său ar fi fost de oriunde de la 680 la 710. Atunci când aplici pentru o ipotecă, diferența dintre un 620 și 680-710 ar putea însemna enorm economiile de taxe, primele de asigurare și ratele dobânzilor sau diferența dintre respingerea sau aprobarea în funcție de împrumut. Pentru acest individ, trecerea de la trei conturi la șapte într-un timp atât de scurt a semnalat prea multe conturi pentru nivelul de creditare și a scăzut dramatic scorurile.

Dar pentru consumatorul A, cineva cu mulți ani de dezvoltare a diferitelor tipuri de credite, cele 16 conturi active totale nu reflectă prea mult credit. În schimb, au condus la scoruri uimitoare de credit care arată un risc scăzut de neplată. Folosind o strategie pentru dezvoltarea de scoruri de credit sănătoase și varietate de credite, cu un calendar pentru obiectivele dvs., poate face o lume de diferență pentru succesul dumneavoastră.