Cardurile de credit de întârziere ar putea crește în 2017

Dacă "plăti facturile de card de credit la timp" nu este în lista de rezoluție a Anului Nou, poate ar trebui să fie. În 2017, mai mulți emitenți ar putea să vă ridice taxele de întârziere cu cartea de credit, care deja depășesc cu mult 30 de dolari.

Vineți luna ianuarie, cel puțin un emitent major planifică să majoreze taxele de întârziere la conturile existente la maximele ajustate la inflație stabilite de Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor. Așteptați alte companii să vă urmați. În conformitate cu revizuirea CFPB, pedeapsa maximă pentru efectuarea unei plăți întârziate de mai multe ori într-o perioadă de șase luni este acum 38 USD, în creștere de la 37 USD. Pedeapsa maximă pentru o pierdere pentru prima dată rămâne la 27 USD.

Aproximativ 1 din 5 conturi de cărți de credit au suportat taxe de întârziere în 2015, potrivit unui raport CFPB. În plus față de această taxă, alunecarea vă poate costa în moduri neașteptate.

De ce urcă taxele de întârziere

Legea privind cardul de credit din 2009 acoperă, în general, comisioane cu întârziere de la 25 USD pentru prima instanță și 35 USD pentru fiecare plată cu întârziere suplimentară în termen de șase luni. Dacă faceți șase luni fără altă plată întârziată, contul dvs. se resetează la prima taxă mai mică. Cu toate acestea, potrivit legii, limitele sunt supuse unei ajustări anuale bazate pe un indice federal al prețurilor de consum.

O calculare greșită a ratelor pentru anul 2016 a determinat ca limita de 38 USD a CFPB să intre în vigoare din punct de vedere tehnic în luna iunie. Dar emitenții majori ai cardurilor nu au început să-și schimbe până acum taxele de întârziere.

Ce înseamnă ajustarea pentru anul 2017? Luați în considerare ceea ce sa întâmplat în 2015, când maximele taxelor de întârziere au crescut până la 38 de dolari, înainte de a scădea în anul următor. Patru dintre cei mai mari 10 emitenți au ridicat taxele la maximul actualizat în acel an în conturi noi.

Ceva asemănător s-ar putea întâmpla în 2017. Printre aceiași top 10 emitenți, șapte au o taxă de întârziere maximă de cel puțin 37 $, limita care se aplică pentru prima parte a anului 2016. Când un emitent împinge taxe, este mai ușor pentru ceilalți să urmeze.

Costul plății cu întârziere

Ideea unei taxe târzii de 38 de dolari este mai sumbră decât cookie-urile de sărbători vechi. Dar protecția în cadrul Legii privind cardul de credit înseamnă că, probabil, nu veți plăti totalul de 38 de dolari, chiar dacă sunteți uitat.

Legea stabilește limite privind momentul și modul în care emitenții pot evalua onorariile târzii, făcând astfel sancțiunile mai puțin frecvente și mai mici decât au fost odată. Drept urmare, comisionul mediu întârziat, evaluat în 2015, a fost de 27 de dolari printre emitenții din baza de date a cardului de credit al CFPB, chiar dacă maximul a fost de 38 USD, potrivit raportului CFPB.

Plata unei prime taxe de întârziere de 27 USD pe un sold de 1.000 de dolari este la fel de scumpă ca și efectuarea acelui sold timp de o lună pe un card cu o rată anuală efectivă de aproximativ 32%. La maximul de 38 USD, este echivalentul unui APR de 46%.

Întârzierile la plată pot fi costisitoare și în alte moduri.

• Recompensele obținute în timpul acelui ciclu de facturare pot fi anulate.
• Dacă vă aflați într-o perioadă de promovare de 0% din APR, rata ar putea fi revocată.
• Perioada de grație pentru următorul ciclu de facturare ar putea fi anulată, astfel încât achizițiile noi ar începe să acumuleze dobândă imediat.
• Dacă pierdeți plata dvs. cu 30 de zile sau mai mult, creditul dvs. ar putea lua o lovitură. Asta te-ar putea costa mii de dolari daca esti pe punctul de a aplica pentru o ipoteca.
• Dacă pierdeți 60 de zile în urma plăților, RAP ar putea fi modificat la o rată de penalizare mai mare.

Cum să evitați o taxă târzie

În afară de obținerea unui card care nu percepe tarife târzii - și da, acestea există - iată cum să evitați aceste taxe îngrozitoare târzii:

Configurați oprirea automată. Dacă plătiți manual soldul cardului, luați în considerare configurarea contului dvs. pentru a plăti cel puțin minimul automat. Aceasta vă oferă libertatea de a efectua plăți suplimentare pe parcursul lunii, pe măsură ce permiteți bugetul dvs., protejându-vă în același timp de taxele cu întârziere.

Încercați să împerecheați obiceiul. Setați o regulă pentru dvs.: "După ce-mi primesc salariul, vă voi conecta la portalul emitentului meu și voi efectua o plată prin card de credit." Făcând regulat aceste două activități vă va reaminti să faceți o plată cel puțin o dată pe lună și vă ajută să evitați taxele cu întârziere.

Cereți o renunțare. Dacă pierdeți o plată, ridicați telefonul și cereți emitentului să renunțe la taxă. Compania vă poate oferi un permis dacă aveți un record puternic de plată la timp.

Claire Tsosie este scriitoare de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @ ideclaire7 .