Calitatea creditului

este o măsură a bonității unei persoane sau a unei companii, care este capacitatea de a rambursa datoria.

Cum funcționează (exemplu): Un scor FICO, creat și calculat de Corporația Fair Isaac, este o măsură a calității creditului unui individ. Este un rezumat matematic al informațiilor din raportul de credit al unei persoane. Ratingurile obligațiunilor sunt măsuri ale calității creditului companiilor care emite obligațiuni. Aceste ratinguri pot fi atribuite, de asemenea, societăților de asigurare sau altor entități sau titluri de valoare pentru a indica riscul.

Scorurile FICO variază de la 300 la 850. Cu cât este mai mare scorul persoanei, cu atât este mai credibilă persoana respectivă. Cele mai bune rate ale dobânzii tind să se adreseze debitorilor cu scoruri FICO de peste 740, dar aceasta este o generalizare. Algoritmul de scor FICO ia în considerare mai multe aspecte în determinarea calității creditului: istoricul plăților, suma datorată, lungimea istoricului de credit al persoanei, valoarea împrumutului și tipurile de datorii utilizate de împrumutat. Cele trei birouri de credit majore (Experian, TransUnion și Equifax) colectează fiecare informații despre calitatea creditului unei persoane, astfel încât este posibil ca o persoană să aibă trei măsuri diferite de calitate a creditului (adică trei scoruri FICO diferite). agenții precum Moody's și Standard & Poor's (S & P) oferă un serviciu investitorilor prin calificarea calității creditului emitenților de obligațiuni pe baza cercetărilor actuale. Sistemul de rating indică probabilitatea ca emitentul să nu plătească nici o rată de plată a dobânzii sau a capitalului.

Pentru S & P ratingurile variază de la AAA (cea mai sigură) la D (pentru implicit).

Pentru Moody's ratingul merge de la Aaa la C, ceea ce înseamnă că emitentul este probabil deja implicit.

Numai obligațiunile cu o cotă de BBB sau mai bună sunt considerate "grad de investiție". Obligațiunile BBB sunt considerate adecvate pentru investiții de către instituții. Orice sub ratingul triplu-B este considerat a fi junk, sau sub gradul de investiție. Ratingurile obligațiunilor sunt revizuite periodic pe baza datelor recente. Obligațiunile de trezorerie sunt susținute de "credința deplină și de credit" a guvernului Statelor Unite și sunt, prin urmare, considerate investiții de cea mai înaltă calitate a creditului, deoarece guvernul are puterea de a percepe impozite pentru a-și plăti datoriile.:

• Calitatea creditului afectează în mod dramatic valoarea creditului pentru care o persoană sau o afacere se califică și rata dobânzii pe care o plătește pentru acel credit. O persoană cu un scor FICO scăzut, de exemplu, ar putea fi nevoită să plătească 10% pentru un împrumut pentru care o persoană cu scorul FICO mai mare ar trebui să plătească doar 6%. Astfel, atunci când vine vorba de ipoteci, împrumuturi auto și alte împrumuturi mari, un scor bun FICO poate salva o persoană de mii de dolari.
• Calitatea creditului are, de asemenea, o influență enormă asupra prețului și a cererii pentru anumite obligațiuni. Cu cât este mai scăzută calitatea creditului, cu atât este mai riscantă investiția și cu atât este mai puțin valoarea investiției. Acesta este motivul pentru care downgrades (sau zvonuri de downgrades), în ratingul de credit al unui emitent poate avea un impact semnificativ asupra obligațiunilor sale și pe piață sau industrie.

În cele din urmă, totuși, îmbunătățirea calității creditului unei persoane sau a unei companii, concepte: facturarea facturilor la timp, obtinerea de facturi curente si mentinerea facturilor, mentinerea soldurilor datoriilor mici, evitarea creditarii inutile, evitarea deschiderii multor conturi de credite noi la o varsta frageda, verificarea rapoartelor de credit pentru greseli si utilizarea contabilitatii de credit judicioase.