Ceea ce Dave Ramsey nu recunoaște despre cardurile de credit

Cardurile de credit nu sunt pentru toată lumea. Dar, atunci când sunt utilizate în mod corespunzător, ele pot oferi recompense și avantaje pe care nu le puteți obține în altă parte - beneficii pe care le puteți obține fără a cheltui bani în plus.

Dave Ramsey, un expert popular în domeniul finanțelor personale, nu este timid de disprețul față de cardurile de credit. El citează adesea date care arată că consumatorii cheltuiesc mai mult atunci când le folosesc în comparație cu numerarul și că majoritatea utilizatorilor cărților de credit nu își plătesc echilibrul integral în fiecare lună.

Luând aceste informații în mod izolat, poziția lui Ramsey, potrivit căreia nu există nici un fel de utilizare a cărții de credit responsabile, pare să aibă sens. Și există oameni care ar face bine să-și asculte sfaturile. Dar ceea ce Ramsey nu recunoaște niciodată este că nu există o abordare unică pentru finanțarea personală sau pentru un anumit produs financiar. Unii oameni se ocupă de finanțele lor mai responsiv decât alții.

Veți cheltui mai mult?

Mai multe studii susțin ideea că consumatorii care plătesc cu carduri de credit cheltuiesc de obicei mai mult decât cei care folosesc numerar. Ramsey citează în special un studiu Dun & Bradstreet care a concluzionat că utilizatorii de plastic cheltuiesc mai mult în medie decât cei care transportă numai numerar. Studiul a spus că acesta este cazul deoarece este mai dureros din punct de vedere psihologic să predați în numerar decât să treceți printr-un card, fie de credit, fie de debit. (Ramsey recomandă utilizarea cardurilor de debit.)

Există dovezi anecdotice care par să indice și în această direcție. De exemplu, în 2004, când multe restaurante de tip fast-food începuseră să ia cărți de credit, atunci directorul executiv al Wendy, John Schuessler, a raportat că tranzacția medie pentru achizițiile de cărți de credit a fost de 7 dolari, comparativ cu 5 dolari pentru achiziții în numerar, cu o creștere de 40%.

Cu toate acestea, un studiu realizat de profesorii de economie de la Universitatea Carnegie Mellon Elif Incekara-Hafalir și George Loewenstein din 2009 a constatat că "utilizarea cardurilor de credit nu a dus în mod semnificativ la creșterea cheltuielilor" pentru subiecții studiului.

Concluzia studiului nu exclude neapărat sau respinge alte cercetări în acest domeniu. Dar ceea ce sugerează este că datele studiului nu pot fi extrapolate într-un răspuns standard care se aplică tuturor. Utilizatorii cardurilor de credit pot evita o depășire a cheltuielilor prin păstrarea unui buget lunar și urmărirea cheltuielilor cu sârguință - la fel ca oamenii care nu utilizează carduri de credit.

Plata dobânzii pentru cartea de credit nu este dată

Potrivit datelor publicate de Asociația Americană a Asociaților Bankers în decembrie 2015, aproape 30% din conturile cărților de credit sunt "tranzacții", ceea ce înseamnă că sunt plătite integral în fiecare lună și nu prezintă niciun interes. Dimpotrivă, 41% din conturi sunt conturi revolving, ceea ce înseamnă că au un sold de la o lună la alta, sporind dobânda pentru suma neplătită. Restul de 29% sunt inactive.

Cu mai mulți consumatori care au un echilibru pe cartelele lor în fiecare lună decât să le plătească, nu este nerezonabil să sugerăm că oamenii ar trebui să se gândească de două ori înainte de a utiliza cărți de credit. Cu aproape 60% din conturile cardurilor de credit, fie în regim lăsat, fie plătite în întregime în fiecare lună, nu se pare că datoria de pe cardul de credit este inevitabilă pentru toți utilizatorii, așa cum sugerează deseori Ramsey.

Nu te vei îmbogăți, dar poți obține mai mult

Ramsey adaugă argumentul său împotriva cardurilor de credit spunând: "Nimeni nu spune că s-au îmbogățit cu puncte de card de credit". Și este corect. Nu există milioane de milionari care au făcut cărți de credit acolo.

Dar "îmbogățirea" nu este scopul sau promisiunea recompensei cardurilor de credit. Companiile de carduri de credit doresc să le utilizați cardurile, astfel încât acestea să ofere premii în numerar, puncte și recompense de călătorie ca un stimulent pentru a face acest lucru. Utilizați o cartelă pentru achizițiile pe care le-ați fi făcut oricum - pentru alimente, de exemplu, sau gaz pentru mașină - și acumulezi recompense cu ușurință. În funcție de cât de mult petreceți într-un an, puteți câștiga sute sau chiar mii de dolari în recompense în fiecare an fără a vă schimba obiceiurile.

Acest lucru funcționează, bineînțeles, dacă utilizați cardul dvs. de credit în mod responsabil.

Sugestii pentru utilizarea responsabilă a cărților de credit

Sfatul lui Ramsey nu este potrivit pentru fiecare consumator, dar nu este gresit pentru fiecare consumator individual. Mulți oameni cheltuiesc într-adevăr mai mult atunci când folosesc plastic - carduri de credit și de debit, deopotrivă - decât ar face dacă ar folosi numerar, iar acest lucru poate duce la dăunarea crimelor pentru unii. Dezvoltarea comportamentelor responsabile de cheltuieli și a împrumuturilor vă poate ajuta să profitați de oferta de carduri de credit perks fără a trebui să vă ocupați de durerea de cap a datoriilor.

Buget și urmăriți-vă cheltuielile.Indiferent dacă sunteți sau nu în datorie, crearea unui buget lunar vă poate ajuta să vă rețineți cheltuielile. Doar dacă nu ai o disciplină cu forța magică, totuși. Urmărirea cheltuielilor dvs. este esențială pentru a vă asigura că rămâneți în bugetul dvs. Dacă descoperiți că folosirea unui card de credit cauzează depășirea bugetului dvs., luați în considerare trecerea la numerar până când veți realiza controlul necesar.

Păstrați un fond de urgență.Mulți oameni intră în datorii datorită cărții de credit pentru că se întâmplă ceva rău - mașina se descompune sau își pierde un loc de muncă - și nu au economii suficiente pentru a provoca furtuna. Este important să includeți un buget de urgență în bugetul dvs. Trăiți contribuțiile la acest fond ca o obligație pe care trebuie să o plătiți, mai degrabă decât salvând tot ce a mai rămas (dacă este ceva) la sfârșitul lunii.Cu cât aveți mai multă pernă de bani, cu atât mai puțin probabil veți avea nevoie de carduri de credit pentru a vă menține pe linia de plutire.

Plata integrală a soldului în fiecare lună. Poate fi tentant să renunți la plata facturii pentru o altă zi. Înscrieți-vă pentru mementouri cu date la termen de la compania dvs. de carduri de credit și luați în considerare configurarea plății automate pentru întregul sold al cardului, astfel încât să nu uitați.

Nu vă înscrieți pentru un card doar pentru bonus.Multe carduri de credit oferă bonusuri de înscriere pentru a atrage noi clienți. Dar trebuie să îndepliniți o cerință de cheltuieli într-o anumită perioadă de timp pentru a primi bonusul. Dacă nu veți îndeplini această cerință cu cheltuielile dvs. bugetare obișnuite, este posibil să fiți mai bine cu un card cu o cerință de cheltuieli mai mică, chiar dacă aceasta înseamnă un bonus mai mic.

Linia de jos

Pentru toate datele generate de studii, ele nu se potrivesc fiecărei situații. De exemplu, în timp ce un studiu realizat de Experian în 2015 arată că milenarii au cele mai mici note de credit ale tuturor generațiilor, unele milenii savvy au preluat creditul și au obținut scoruri de invidiat de credit.

Sfatul lui Ramsey privind cardurile de credit este respectabil. Cei care s-au luptat cu datoriile în exces și cu cardurile de credit în trecut ar face bine să le țină seama, iar cei care sunt noi în cărți de credit ar trebui să fie conștienți de acest lucru. Dar milioane de americani practică utilizarea cardurilor de credit responsabile și se bucură de recompense și avantaje fără a-și sacrifica bunăstarea financiară.