Ramsey e greșit: de ce ar trebui să obțineți angajatorul 401 (k) meci înainte de a plăti off de credit card de datorie

Aici, la Investmentmatome, vrem să vă ajutăm să profitați la maximum de banii dvs. Dacă lucrați la plata datoriilor din cardul de credit, este posibil să fiți confuzi în legătură cu faptul că ar trebui sau nu să economisiți pentru pensionare. Guru financiar Dave Ramsey spune că nu, dar nu suntem de acord. Iata de ce.

Cine este Dave Ramsey?

Dave Ramsey este un popular guru financiar și gazdă radio. El este un card anti-datorii și anti-credit și el crede că puteți lucra în jurul valorii de nevoie de un scor de credit. Tindem să nu fie de acord cu el, deoarece credem că cardurile de credit pot fi folosite pentru a câștiga recompense utile și având un scor de credit mare deschide o mulțime de uși pentru tine. Dar putem fi de acord cu un singur lucru: Datoria cu carti de credit este cea mai proasta.

Fiind cea mai scumpă formă de finanțare, menținerea unui echilibru pe cardul dvs. de credit vă poate costa destul de repede mii de interese. Din această cauză, credem că ar trebui să plătiți imediat cardul de credit de interes ridicat, dar nu în detrimentul meciului dvs. de 401 (k), un beneficiu pe care Ramsey îl crede că trebuie să îl ignorați până când datoriile dvs. - toate, în afară de ipoteca dvs. - este plătit complet.

Matematica este distractivă: de ce ar trebui să salvați meciul înainte de a vă rezolva datoria de pe cardul dvs. de credit

Dacă angajatorul dvs. nu oferă un plan de pensionare sponsorizat, cum ar fi un număr de 401 (k), puteți ignora acest lucru. De asemenea, dacă angajatorul dvs. are o opțiune de 401 (k) dar nu se potrivește, plătiți mai întâi datoria de pe cardul de credit. Dar dacă angajatorul dvs. vă potrivește cu contribuțiile dvs., ați trece prin bani liberi dacă ați ales să nu participați.

Salariu	Reguli de potrivire	Contribuții anuale + meci
$48,000	100% din contribuții până la 5%	$2,400 + $2,400 = $4,800
$48,000	50% din contribuții până la 5%	$2,400 + $1,200 = $3,600

Majoritatea meciurilor de 401 (k) vă vor câștiga un randament garantat de 50-100%. Asta-i o întoarcere grea pentru a se potrivi. Încă nu sunt convinși? Să facem niște matematică!

Iată scenariul: Aveți un sold de card de credit de 15.000 $ și o rată a dobânzii de 18%. Veți fi plătit o dată pe lună și contribuțiile dvs. 401 (k) se află într-un Roth 401 (k), deci banii au fost deja impozitați - acest lucru simplifică cazul și menține economiile fiscale din ecuație. Aveți 1.000 de dolari pe lună pentru a vă aloca datoriilor cărții dvs. de credit și economiilor pentru pensionare.

Dacă îți dai 5% din venitul tău în 401 (k), asta înseamnă 200 de dolari pe lună, oferindu-ți o sumă suplimentară de 800 de dolari pe lună pentru a-ți pune la datorie cartela de credit. Va dura 22 de luni pentru a-ți plăti datoriile și vei plăti 2,436 de interese. Dacă nu contribuiți la 401 (k), veți pune întreaga sumă de 1.000 $ / lună către datorie, plătind-o în 17 luni și primind dobânzi de 1.833 $.

Prin direcționarea întregii datorii de 1.000 $, veți economisi 603 $ în interes. Cu toate acestea, dacă plătiți 603 $ și beneficiați de potrivirea angajatorului dvs. timp de 22 de luni, veți câștiga între 2.200 și 4.400 $ (50-100%) numai în meciuri, și asta înainte de a lua în considerare magia interesului compus.

Meci	Suma totală investită în 22 de luni - contribuții și potrivire	Dobânda câștigată - 5% lunar
100%	$8,800	$434
50%	$6,600	$326

Prin renunțarea la un interes suplimentar de $ 603, veți câștiga între 2.526 și 4.834 $ în meciuri și interes. Acest lucru înseamnă prin investirea până la meciul în timp ce plătiți datoria, veți optimiza finanțele dumneavoastră cu între $ 1.923 și $ 4.231. Aceste cifre nu mint - Ramsey e greșit.

Ramsey recomandă punerea la dispoziție a pensiei de 15%, după achitarea datoriei și economisirea unui fond de urgență. Diferența de cinci luni dintre planul nostru de plăți datoriilor și planul Ramsey va fi cheltuit într-un mod agresiv, economisind un fond de urgență, continuând să renunțe la meciul angajatorului. De asemenea, vă recomandăm economisirea pentru situații de urgență, dar nu credeți că este necesar să ignorați economiile dvs. de pensionare în timp ce faceți acest lucru.

Linia de fund: Plata datoriilor de pe cardul dvs. de credit este importantă, dar investiția până la angajatorul dvs. 401 (k) meciul este cel mai important din punct de vedere matematic. Dacă doriți să vă optimizați finanțele în cea mai mare măsură - să contribuiți la obținerea potrivirii și să plătiți datoria dvs. cu cardul de credit în mod agresiv, cu restul venitului dvs. discreționar.

Om de afaceri care vă oferă bani prin Shutterstock