Nu vă temeți de "panourile morții" - Frica de spirala morții!

Reforma sistemului de sănătate este înconjurată de dezinformare. De exemplu, "panouri moarte". Panourile de deces sunt un mit. Dar despre ce nu se vorbește, în ciuda faptului că este real și mult mai terifiant, este ceva numit spirala morții de selecție adversă. Spirala morții are capacitatea de a nu deranja numai Legea accesibilă pentru îngrijire, ci și de a provoca colapsul pieței. *

Scopul ACA este de a reforma piața asigurărilor de sănătate, asigurându-vă că toată lumea are acoperire și să mențină costurile de acoperire scăzute. Două dintre mecanismele create pentru atingerea obiectivului sunt:

• Numărul garantat: forțează asigurătorii să acopere pe toți.
• Evaluare comunitară: asiguratorii sunt limitați în capacitatea lor de a percepe clienților prețuri diferențiate în funcție de profilul lor de sănătate sau de risc.

Nimeni nu spune că asigurătorii care acopereau toată lumea sunt un lucru rău sau că companiile de asigurări ar trebui să continue să perceapă oameni bolnavi mai mult decât oameni sănătoși. În schimb, există o mare îngrijorare cu privire la consecințele neintenționate ale emisiunii garantate și a ratingului comunitar - că acestea vor conduce, de fapt, la costuri mai mari de asigurare, datorită spirală morții de selecție adversă.

Pentru a ilustra consecințele neintenționate, să ne imaginăm dacă aceleași reforme pe care ACA le plasează asigurătorilor de sănătate ar trebui să fie puse pe asigurătorii de inundații. Ideea este de a elimina emoția din dezbatere. Să punem deoparte viața și moartea inevitabil legate de îngrijirea sănătății și să ne uităm la ce vor face aceste reforme asigurătorilor. Nu trebuie să simțiți simpatia față de situația asigurătorilor: merită însă să vă gândiți dacă reformele vor reduce costurile pe care le vor plăti sau nu.

ACA pentru asigurarea de inundații?

Mai întâi, în conformitate cu Legea cu privire la inundațiile accesibile, ați putea chema un asigurător după ce un inundații a lovit casa dvs., iar asigurătorul vă va emite o politică. De asemenea, asigurătorii de inundații nu mai puteau baza primele la probabilitatea producerii unui inundații. Asta înseamnă că prețul pe care-l percepe pe cineva care locuiește într-o luncă inundată pe malurile Mississippi poate fi de trei ori mai mare decât ceea ce o persoană care locuiește în deșertul din afara Las Vegasului plătește. Asta se referă la asigurarea mai ieftină a inundațiilor râului Mississippi, o acoperire mai precară pentru deșert.

Acum, rețineți, o altă prevedere a Legii privind inundațiile accesibile este că trebuie să aveți asigurare împotriva inundațiilor. Asta înseamnă că acei locuitori ai deșertului Vegas trebuie să cumpere. Dar ce anume prevede această prevedere? O amendă - care costă Mai puțin decât primele pentru asigurarea recent înmatriculată pe piața Vegas. Deci, de înțeles, proprietarii de case de deșert încep să plătească amenda, mai degrabă decât să cumpere acoperire. De ce nu? Nu numai că este o inundație improbabilă - dacă se întâmplă, ei mai pot apela compania de asigurări și se pot înscrie în timp ce apa se ridică.

Toate asigurările (inundații, sănătate, mașini etc.) permit oamenilor să se protejeze împotriva riscului unor pierderi uriașe prin punerea în comun a primelor și a riscurilor. Deoarece probabilitatea ca toți oamenii care suferă aceeași pierdere în același timp să fie scăzută, piscina își poate permite plăți periodice mari și va proteja pe toată lumea. Cu toate acestea, pentru ca activitatea de grupare a riscurilor să funcționeze, trebuie să existe un amestec larg de niveluri de risc între participanții la plan. Dar acum, în conformitate cu Legea privind inundațiile accesibile, singurele case din bazinul de risc sunt riscante și predispuse la inundații. Relația dintre costurile celor mai riscante și cele mai puțin riscante menține ciclismul în sus și în sus, iar acoperirea devine din ce în ce mai costisitoare.

Oamenii sănătoși ieșesc din piscină, oamenii bolnavi stau înăuntru

Deși ratingul comunitar este conceput pentru a face ca pacienții riscanți să nu plătească mai mult decât pacienții sănătoși, aceasta nu înseamnă că toată lumea plătește exact aceeași sumă. Mai degrabă, creează un raport, ceea ce înseamnă că asigurătorii pot să perceapă celor mai riscanți clienți nu mai mult de trei ori mai mari decât cei pe care îi plătesc cei mai puțin riscanți. Acest raport de 3: 1 guvernează costurile primelor percepute pe piața individuală. **

Deci, ratingul comunitar înseamnă, în esență, că, în medie, acoperirea va costa mai mult decât acum pentru oamenii sănătoși și mai puțin decât acum pentru bolnavi. Selecția adversă înseamnă că costurile ridicate pentru persoanele sănătoase le vor alunga de pe piața asigurărilor de sănătate sau le vor alege să nu cumpere asigurări deloc (da, este posibil să fi auzit că ACA îi obligă pe toți să cumpere asigurări - mai târziu, mai târziu). Chiar acum, oamenii sănătoși cumpără asigurarea pentru că știu dacă se îmbolnăvesc într-adevăr mai târziu, li se poate refuza acoperirea din cauza stării lor preexistente.

Problema garantată se va schimba deoarece, din moment ce nu vă puteți refuza acoperirea, oamenii sănătoși pot aștepta doar până când sunt bolnavi pentru a cumpăra asigurare. *** Întrucât oamenii sănătoși părăsesc piața valutară, grupul de persoane din aceasta devine mai riscant și mai riscant.

Nu numai că costul crește, deoarece piscina devine mai riscantă, dar asigurătorii pot ieși din alegerea pieței pentru a nu vinde asigurări persoanelor fizice deloc. Pentru persoanele fizice rămase în grupul de risc, ieșirea asigurătorilor de pe piață conduce la costuri și mai mari.

Cum știm că spirala este reală?

Evaluarea comunitară și problema garantată au fost încercate înainte - și multe dintre statele care le-au încercat au renunțat de atunci la aceste politici sau, cel puțin, le-au schimbat semnificativ, din cauza unor lucruri asemănătoare cu spirala morții.

Analizând efectele pe scară largă ale schimbărilor revoluționare pe piața asigurărilor este dificil, dar din cele zece state care au încercat să instituie o combinație de rating comunitar și o problemă garantată, aproape toți au abrogat sau au reformat măsurile.

Faceți clic aici pentru a vedea o comparație completă a experienței statelor cu aspect garantat, evaluarea comunității și spirala moștenită

Aspecte cheie din experiența acestor zece state:

• Anticiparea spirală a morții poate determina asigurătorii să părăsească piața individuală.
• Statele care au început cu un raport de 3: 1 pentru ratingul comunitar au adesea reformat măsura prin lărgirea raportului.
• Statele care nu au început cu un mandat individual sau cu o cerință de a cumpăra asigurare, uneori au fost nevoite să adauge unul. ****

Mandatul individual

Mandatul individual a fost pe larg în ultima vreme - este controversat, pentru că, în opinia unora, aceasta înseamnă o taxă și un impozit pe nu făcând ceva. Mandatul individual este pedeapsa pe care o plătiți dacă nu cumpărați asigurare. Punctul mandatului individual este de a opri spirala morții.

Dar pedeapsa individuală a mandatului nu poate fi suficient de puternică pentru a opri spirala morții. Pedeapsa este de 95 USD în 2014, și până la nivelul de 325 USD în 2015, ajungând în cele din urmă la 695 USD. De fapt, Curtea Supremă a decis recent să mențină mandatul în parte, deoarece mecanismul de executare nu era strict. O parte din justificarea șefului justiției, Roberts, pentru că a fost de acord că taxa era o taxă și nu o pedeapsă, a fost că un birou al Biroului Buget al Congresului așteaptă ca patru milioane de oameni pe an să plătească IRS taxa, mai degrabă decât să cumpere asigurări de sănătate. "Ne-am aștepta ca Congresul să fie tulburat de această perspectivă, dacă astfel de comportamente ar fi ilegale", a scris Roberts. "Acest Congres aparent consideră că un astfel de eșec îndelungat de a respecta mandatul ca fiind tolerabilă sugerează că Congresul nu credea că a creat patru milioane de ofițeri. În schimb, aceasta sugerează că plata responsabilității comune impune doar o taxă pe care cetățenii o pot alege în mod legal să plătească în loc să cumpere asigurări de sănătate ".

Dar dacă patru milioane de oameni pe an fac "în mod legal să aleagă să plătească" pedeapsa, vom vedea spirala morții. Fără un mandat individual puternic aplicat, se pare că obiectivele unei emisiuni garantate și ale ratingului comunitar ar putea să nu reușească.

-

* LoSasso, A. "Evaluarea comunitară și emisiunea garantată pe piața asigurărilor individuale de asigurări de sănătate." Institutul Național pentru Managementul Sănătății: Experți Voci. Ianuarie 2011.

** Piața asigurărilor de sănătate poate fi împărțită în cinci segmente: grup mare, întreprinderi mici, furnizate de guvern, piața individuală și cei neasigurați. Astăzi, piața individuală, în care oamenii fac cumpărături pentru propria lor acoperire fără angajator, reprezintă aproximativ 4% din piață. Dar, în conformitate cu Legea privind îngrijirile accesibile, acest segment al pieței va vedea un aflux din partea populației neasigurate.

*** Bursa are o perioadă anuală de înscriere deschisă. Aceasta este menită să contracareze selecția adversă - deci dacă v-ați îmbolnăvit în martie, este posibil să nu puteți achiziționa o acoperire până în octombrie (de exemplu).

**** "Impactul emisiunilor garantate și reformele de evaluare comunitară asupra piețelor individuale de asigurări ale statelor", Milliman, martie 2009.