Rapoartele FDIC Cresterea numarului de gospodarii casnice: ar trebui casele casnice cu venituri mici sa deschida un cont de verificare?

Investmentmatome a constatat că, pentru gospodăriile cu venituri la limita sărăciei, utilizarea serviciilor de încasare a cecurilor costă mai mult de trei ori și jumătate mai mult decât un cont bancar, iar cardurile de debit preplătite costă mai mult de două ori și jumătate mai mult decât cu cont bancar.

FDIC a lansat un sondaj național privind gospodăriile nebankate și subbankate la data de 12 septembrie 2012. Constatările au arătat o creștere a gospodăriilor nebancare și a populației subbankate din 2011:

• Cantitatea de gospodării nebancare a crescut cu 6%, sau 821.000 gospodării din 2011
• 8,2% din gospodăriile din SUA sunt nebancare - aceasta este egală cu 1 din 12 gospodării sau 10 milioane de adulți
• Mai mult de 20,1% din gospodăriile din SUA sunt subbankate - aceasta este egală cu 1 din 5 gospodării sau cu 51 de milioane de adulți
• În ultimul an, 25% dintre gospodării au utilizat cel puțin un serviciu financiar alternativ (AFS), adică verificarea serviciilor de încasare sau a remitențelor nebancare, iar aproape 10% au utilizat două sau mai multe produse financiare alternative
• Minoritățile non-asiatice, gospodăriile cu venituri mai mici, gospodăriile tinere și gospodăriile șomere sunt mult mai susceptibile de a fi nebankate decât altele

Dintre aceste gospodării nebankate, mulți au tendința de a utiliza cardurile AFS și cardurile de debit preplătite

• 29,5% se bazează numai pe numerar și nu utilizează furnizori AFS; cu toate acestea, gospodăriile fără destinație financiară folosesc în general AFS mai mult decât gospodăriile subbankate și bancare.
• 17,8% din gospodăriile nebankate utilizează carduri de debit preplatite

Cât costă serviciile de cecuri și cardurile de debit preplătite?

• Serviciile de verificare a încasărilor au un mandat de plată mandatat de stat. Statul New York a stabilit taxa maximă pe care administratorii de cecuri autorizate să le perceapă la 1.91% din valoarea nominală a cecului.
• Cardurile de debit preplatite percep taxe pentru o întreagă serie de încălcări pe care conturile de verificare nu le percep pentru: a-ți refuza cardul, deschiderea unui cont, apelarea serviciului clienți, încărcarea banilor etc.
• Cardurile de debit preplatite costa $ 59 (Chase Liquid) pana la 502.80 dolari (NetSpend Prepaid) pe an, cu un cost mediu de 297.51 $ pe an in taxe, plus o taxa de activare de 8.35 $, in valoare totala de 305.86 $ pe an.

Este mai ieftin pentru gospodăriile cu venituri mici să utilizeze servicii de încasare a cecurilor și carduri de debit preplătite decât să obțină un cont bancar?

În general, nu este mai ieftin să utilizați serviciile AFS decât să deschideți un cont de verificare.

Pentru o gospodărie care alege între utilizarea unui serviciu de încasare a cecurilor pentru a plăti 22.350 USD pe an (pragul sărăciei pentru o familie de patru ani) în statul New York, este clar că un cont de verificare este adesea cea mai ieftină opțiune, chiar și atunci când serviciile în comparație cu un cont de verificare cu taxă mare la o bancă mare.

	Serviciu de încasare	Card de debit preplătit	Verificarea contului la o bancă mare
Costul mediu anual	$426.89	$305.86	$117.00

Comedian Louis C.K. are o schiță în care descrie o bancă care îl cheamă să-i spună că soldul său este scăzut și că îi vor fi plătiți o taxă de serviciu de 15 USD lunar pentru a fi sub cerința minimă a soldului; el spune: "Mi-au plătit 15 de dolari. Asta costă doar 20 de dolari. "C.K. face un punct bun potrivit căruia băncile percep clienții pentru neplata cerințelor privind echilibrul minim, ceea ce poate descuraja gospodăriile cu venituri mici să deschidă conturile de verificare.

Este disponibilă o verificare gratuită la băncile mari, dar mai ales pentru cei care pot rămâne peste cerințele minime de echilibru sau care au depus direct plata salariului. Pentru cei care nu pot îndeplini aceste cerințe, pot găsi un cont gratuit sau cu taxă redusă la o uniune de credit, o bancă comunitară sau o bancă de internet. Pentru a vă ajuta să găsiți un cont gratuit de verificare, consultați Foaia de parcurs Site-ul nostru pentru verificarea gratuită și instrumentul nostru gratuit de verificare a contului de căutare.

Pentru mai multe informații despre excluderea financiară și despre situația financiară, consultați opinia experților unui profesor asistent de economie la Universitatea Pepperdine.