Nu toate datoriile sunt rele

De Kathryn Hauer, CFP, EA

Aflați mai multe despre Kathryn pe site-ul nostru Întrebați un consilier

Datoria a intrat într-un rău rău în ultima vreme și pentru un motiv bun. Datele recente ale Investmentmatome arată că gospodăria medie americană cu datorii are un datorii de 15.762 dolari SUA și o datorie totală de 130.922 dolari, consumatorul mediu cheltuind mai mult de 2.500 dolari pe an pentru dobânda cărții de credit. Un număr de guru financiari de auto-ajutorare respectați chiar și prin programe care susțin o viață fără datorii numai în numerar.

Deci, ar trebui oameni sensibili să spună nu la datorie? Probabil nu - pentru că nu toată datoria este rău. Dacă gestionați datoria într-un mod inteligent, planificat, puteți să-l exploatați pentru a vă crește averea, mai degrabă decât să o utilizați și să vă epuizați.

Cum funcționează datoria

În termeni simpli, împrumutul de bani este ca și cum ați plăti pentru orice fel de serviciu. Plătiți pentru a avea o persoană pentru a vă curăța casa sau a vă fixa mașina, iar atunci când împrumutați bani, plătiți și pentru acest serviciu.

Creditorii percep împrumutații pentru utilizarea banilor lor, iar cu cât este mai îngrijorat că împrumutătorul este plătit înapoi, cu atât costul este mai mare. "Datoria securizată" este mai puțin riscantă pentru un creditor - și costă mai puțin pentru împrumutat - deoarece un element de valoare ca o casă sau o mașină poate fi colectat în cazul în care împrumutatul nu plătește. Atunci când un creditor nu are nici un fel sau nici un fel de garantare a amortizării - cum ar fi un împrumut personal sau un card de credit - datoria costă mai mult.

Acesta este motivul pentru care un scor bun de credit este atât de important pentru obținerea unei dobânzi bune. Dacă te uiți la ea din punctul de vedere al creditorului, poți vedea îngrijorarea. Un scor bun de credit înseamnă că debitorul are o sumă rezonabilă de datorii în ceea ce privește venitul, soldurile scăzute ale creditelor, comportamentul pozitiv al creditului pe o perioadă lungă de timp și o evidență a plății facturilor la timp. Creditorul se simte încrezător că împrumutatul va plăti împrumutul la timp.

Tipuri de datorii

Nu există nici o îndoială că datoria poate fi un instrument util. Gândește-te doar la cât timp va dura pentru a salva o casă în întregime în numerar. Angajarea datoriilor într-un mod atent vă poate ajuta să vă construiți o viață financiară de succes. Această listă arată tipurile de datorii pe care le-ați putea suporta, de la cel mai de dorit la cel mai puțin (îndatorarea față de părinți, alții semnificativi sau vina generalizată nu este inclusă!):

• Credite ipotecare de acasă, împrumuturi de capital propriu sau ipoteci inverse sunt, în esență, cel mai puțin costisitor tip de datorii pe care îl puteți suporta și oferiți cea mai bună valoare sau rezultat pe care îl puteți obține de la împrumutul banilor. În aceste zile puteți obține un credit ipotecar cu o rată fixă ​​de aproximativ 2,75%. Din moment ce este puțin probabil ca majoritatea oamenilor să își poată permite o casă fără datorii și acest tip de datorii este relativ ieftin, majoritatea consumatorilor pot lua datoria ipotecară cu încredere. Utilizarea capitalului propriu în casa dvs. pentru a împrumuta bani printr-un împrumut de capital propriu este un alt mod de interes scăzut de a împrumuta dacă sunteți sigur că puteți plăti împrumutul înapoi. O ipotecă inversă, în cazul în care împrumutați împotriva valorii casei dvs. plătite, poate oferi oamenilor pensionați posibilitatea de a-și achita cheltuielile lunare dacă nu au bani în numerar.
• Datoria de împrumut pentru studenți poate, de asemenea, să plătească pe termen lung. Câștigând o diplomă de la un colegiu la un preț rezonabil într-un domeniu profesionist bine plătit poate asigura o durată de viață a muncii constante și câștiguri în mod constant ridicate. Cu toate acestea, suportarea unei sume de 120.000 de dolari datoriei de student pentru un grad într-un master obscur de la un colegiu privat ar fi probabil o alegere proastă în ceea ce privește datoria.
• Credite de împrumut auto este un tip de datorii la un preț rezonabil care poate fi necesar. Este cu siguranță mai puțin atractivă decât datoria ipotecară, deoarece mașinile se depreciază rapid, în timp ce casele apreciază în general. Dar mașinile de astăzi sunt costisitoare și totuși esențiale pentru majoritatea dintre noi să ajungem la locul de muncă, astfel încât împrumuturile auto pot fi inevitabile. Alegerea celui mai fiabil, cel mai puțin costisitor vehicul care va satisface nevoile dvs. vă va ajuta să vă asigurați că acest tip de datorii este de valoare pentru dumneavoastră.
• Datorii medicale factura poate fi un rău necesar. Dacă tu sau un iubit te îmbolnăvești sau ai un accident, vei fi greu să spui nu tuturor îngrijirilor medicale disponibile, indiferent de cât de scump este. Dar odată ce criza sa terminat, puteți rămâne cu facturi criminale. Datoria medicală poate fi adesea gestionată la o rată scăzută a dobânzii dacă lucrați cu furnizorul medical pentru a efectua plăți lunare. Dacă vă aflați în această situație, asigurați-vă că ați luat inițiativa de a gestiona această datorie astfel încât să nu fie trimisă la o agenție de colectare, unde ar putea afecta scorul dvs. de credit.
• Card de credit datorie poate fi un instrument util pentru gestionarea banilor pentru că ajută în situații de urgență. Cardurile de credit sunt mai sigure și mai convenabile decât transportul în numerar și vă permit să efectuați cu ușurință achiziții mari. Utilizarea unui card de credit vă ajută, de asemenea, să vă construiți un istoric de credit financiar care, la rândul său, vă ajută să vă asigurați, să închiriați o locuință sau să obțineți o ipotecă mai ușor și la rate mai mici. Unele carduri de credit oferă și recompense de călătorie și alte recompense. Dar dezavantajul principal al unei cărți de credit este același cu avantajul său principal: vă permite să cheltuiți bani pe care nu aveți. Lunile sau anii de efectuare a plății minimale lunare adaugă mult la factura originală când compania de carduri de credit vă taxează cu 21% din dobândă. Acest tip de datorie de pe cardul de credit marchează punctul de pe această listă în care datoria nu mai poate potența potențialul dvs. financiar.
• Împrumuturi personale de la o bancă sau uniune de credit pot fi necesare pentru a plăti pentru probleme sau situații de urgență care apar. Cu toate acestea, este mai puțin de dorit să folosiți un împrumut personal pentru a plăti o vacanță sau o nuntă.Faceți o promisiune pentru dvs. de a utiliza un împrumut personal numai pentru a rezolva o problemă și, în loc să salvați pentru acea vacanță sau nuntă cu un cont de economii, astfel încât să evitați datoria care nu vă mutați viața financiară înainte.
• 401 (k) datorie la împrumut - când împrumuți bani din planul dvs. de pensii 401 (k) - este un alt tip de datorie care este cel mai bine evitat. Chiar dacă este posibil să puteți împrumuta la o rată a dobânzii competitivă, puteți executa penalități dacă nu puteți plăti împrumutul înapoi în perioada stabilită. Iar dacă îți pierzi locul de muncă, angajatorul tău poate cere să-ți plătești imediat împrumutul. Este adevărat că puteți evita sancțiunile în anumite circumstanțe, cum ar fi costurile pentru locuințe, educație sau medicale, dar este cu adevărat o greșeală de împrumutat de la dvs. 401 (k) dacă nu vă aflați în dificultate. Tu nu avea să cumpărați o casă sau să mergeți la școală, deci este mai bine să așteptați până când vă puteți permite să faceți acest lucru fără să atingeți bani de pensionare. Majoritatea americanilor nu se încadrează în economie pentru pensionare, deci împrumuturile pentru pensionare pentru orice alt motiv decât o nevoie disperată sunt de obicei o greșeală.
• Împrumut cu rată mare a dobânzii (împrumut de titlu, împrumut cu plată sau împrumut "check-in-cash") nu are loc într-o viață financiară sănătoasă. Veți plăti un interes enorm dacă utilizați acest tip de împrumut. Deși taxele par mici, spun 15 dolari pentru un împrumut de două săptămâni, 100 de dolari, adesea debitorii ajung să se rostogolească continuu asupra împrumuturilor, prelungind termenul și suporgandu-i taxe suplimentare de fiecare dată. Comisia Federală pentru Comerț explică problemele cu astfel de împrumuturi: "Costul împrumutului inițial de 100 USD este o taxă de finanțare de 15 USD și o rată anuală efectivă de 391%. Dacă renunți la împrumut de trei ori, taxa de finanțare se va urca la 60 de dolari pentru a împrumuta 100 de dolari. "Deși acest tip de împrumut este atât de scump încât într-adevăr trebuie evitat, este destul de comună. Potrivit grupului de comercianți din industrie, Asociația Financiară a Asociațiilor Financiare din America, creditorii cu plată servesc peste 19 milioane (aproximativ unul din șase) gospodării americane - în cea mai mare parte la niveluri socio-economice inferioare. Înainte de a lua un împrumut, ia în considerare alternative de împrumut payday. Experții recomandă, de asemenea, să utilizați aplicații precum NAV sau ActiveHours pentru a accesa devreme salariul dvs. sau pentru a vinde articole de care nu aveți nevoie. Și dacă trebuie să vă întoarceți la un împrumut payday, comparați ratele între bănci, uniunile de credit și creditorii de plăți.

Disciplina datoriilor

Evitarea și minimizarea datoriei nedorite nu este mai ușoară decât reducerea taliei. Ambele iau disciplina și sacrificiul. Nici experiența de reducere nu este foarte distractivă. Cu toate acestea, văzând că datoriile dvs. scad și apoi dispăreați ar fi foarte distractiv. În cele din urmă, simțirea controlului asupra datoriei pe care intenționați să o luați în mod intenționat este ideală.

Amintiți-vă, nu toată datoria este rău, iar unele datorii sunt probabil necesare pentru a atinge obiectivele pe care le-ați stabilit pentru dvs. și pentru familia dvs. Deci, asigurați-vă că vă educați despre datorie pentru a vă face viața financiară cât mai pozitivă și mai abundentă.

Kathryn Hauer este un planificator financiar certificat și consultant de investiții numai cu taxă Wilson David Investment Advisors în Aiken, Carolina de Sud.

Acest articol apare și pe Nasdaq.