Multe bănci încurajează descoperirea de credite prin numărarea debitelor mari, scrie raportul

Aproape 40% dintre cele mai mari bănci din S.U.A. s-au intervievat tranzacțiile de ordine într-un mod care duce la creșterea descoperitului de cont, potrivit unui nou raport al trusturilor Pew Charitable Trusts.

Pew a analizat 44 dintre cele mai mari 50 de bănci din S.U.A. și a constatat că 18 dintre aceștia procesează tranzacții de debit - achiziții, plăți și retrageri - în ordine, de la cea mai mare la cea mai mică. În loc să procesați tranzacțiile în ordinea în care banca le primește, băncile pot alege să proceseze cele mai mari, ceea ce duce la o mai rapidă ajustare a soldului contului. Acest lucru poate duce la mai multe taxe de descoperit de cont.

" MAI MULT: Vedeți care bănci rearanjează tranzacțiile

Ordinea de trimitere a tranzacției variază

Cele mai multe bănci procesează tranzacțiile zilei dvs., inclusiv retragerile și depozitele, la închiderea fiecărei săptămâni. Unele tranzacții, cum ar fi cecurile sau plățile facturilor online, pot dura mai multe zile, astfel încât acestea să nu fie procesate în ziua în care le faceți.

Ordinea exactă pe care băncile procesează tranzacțiile variază, dar iată un exemplu în ce mod poate reordona cea mai mare până la cea mai mică sumă. Să presupunem că contul dvs. de verificare are un sold de 1.000 de dolari. Dacă ați plătit, luni, o factură de energie de 100 USD și apoi o plată ipotecară de 1.100 de euro marți, iar la sfârșitul aceleiași zile la banca dvs., plata dvs. ipotecară va fi afișată mai întâi în cont. Acest lucru ar aduce contul dvs. sub zero și va declanșa o taxă de descoperit de cont. Apoi factura de energie atinge și vei primi oa doua taxă de descoperit de cont.

Dacă banca dvs. procesează tranzacțiile cel mai mic, în primul rând sau în ordinea în care facturile au fost plătite, ați plăti doar o taxă de descoperit de cont pentru plata ipotecii.

Dacă efectuați o serie de achiziții mici în aceeași zi în care contul dvs. este negativ, duceți la mai multe taxe de descoperit de cont. Taxa medie de acoperire pentru descoperitul de cont este de 35 USD printre aceste bănci mari, potrivit lui Pew.

"Bancile folosesc o varietate de metode pentru a procesa si posta cecuri", spune Virginia O'Neill, vicepresedinte senior al Centrului de Asigurare a Conformitatii din cadrul American Bankers Association. "Pentru unii clienți, plata celor mai mari tranzacții poate fi preferată pentru că asigură plata unor plăți importante, cum ar fi ipoteca, chiria sau facturile de utilitate."

Dar plata celui mai mare pe primul loc înseamnă, de asemenea, că puteți debita mai devreme, în funcție de tranzacțiile din acea zi.

"Reordonarea tranzacțiilor de la mare la cea inferioară este o practică care dăunează consumatorilor, iar autoritățile de reglementare trebuie să le interzică", spune Joy Hackenbracht, ofițer de cercetare în proiectul bancar pentru consumatori de la Pew. Grupul de cercetare nonprofit din Washington, D.C., a pledat pentru o mai bună protecție a consumatorilor pe cardurile de debit preplătite de mai mulți ani.

Alte practici de descoperit de cont

Aproximativ 80% din bănci permit descoperirea de cont în contul ATM și tranzacțiile de vânzare cu card de debit, potrivit studiului. Utilizarea cardurilor de debit determină, în special, descoperirea de descoperit de cont din cea mai mică valoare a tranzacției medii - 24 USD - a oricărei tranzacții de debit, potrivit unui raport din 2014 al Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorilor. Alte tranzacții de debit care generează taxe de descoperit de cont, cum ar fi tranzacțiile Casei automate de compensare, cecuri și tranzacții ATM, au valori medii de 76 $ și peste. Acestea nu conduc la descoperit de cont aproape la fel de des ca și utilizarea cardului de debit.

Raportul a arătat, de asemenea, că 52% dintre cele 44 de bănci au studiat comisioanele de taxare excedentară, care au afectat consumatorii care își păstrează soldul contului negativ pentru un anumit număr de zile. Suma mediană per taxă este de 20 USD.

Aproximativ 18% dintre consumatorii bancari plătesc majoritatea comisioanelor de descoperit de cont și aproape 70% din "supragradați" fac mai puțin de 50.000 de dolari pe an, potrivit unui studiu realizat de Pew la începutul acestui an.

Cum puteți evita taxele de descoperit de cont

Există pași pe care îi puteți lua pentru a împiedica taxele de descoperit de cont să vă lovească contul.

1. Păstrați suficienți bani în contul dvs. de verificare pentru costuri neașteptate. Overdrafts apar doar atunci când soldul contului scade sub zero, deci păstrați o valoare tampon pentru acele momente în fiecare lună când plătiți cele mai multe facturi sau efectuați alte tranzacții.

2. Opriți acoperirea cu descoperit de cont. Acoperirea cu descoperit de cont permite băncii dvs. să acopere tranzacții care ar deveni negative și să fie refuzate în alt mod - pentru o taxă. După ce vă aflați în roșu, orice alte tranzacții vor duce la mai multe taxe până când veți plăti suma negativă. Banca dvs. în cele din urmă face alegerea să acopere sau să respingă o descoperire de cont, dar aveți niște cuvinte. Puteți exclude acoperirea cu descoperit de cont pentru toate tranzacțiile unice de tip ATM și card de debit. Băncile pot încă să acopere cecurile, ACH și plățile recurente fără a cere permisiunea dvs.

3. Configurați alertele pentru balanțele reduse ale contului. Multe bănci vă permit să personalizați alertele atunci când soldul dvs. scade la o anumită sumă. Acest lucru vă poate ajuta să aflați când trebuie să transferați mai mulți bani în contul dvs. de verificare.

" MAI MULT: Consultați mai multe modalități de a evita taxele de descoperit de cont

"Chiar dacă nu credeți că veți plăti vreodată comision de descoperit de cont, luați câteva minute pentru a veni cu un plan de evitare a acestora în viitor", spune Sean McQuay, expertul în credite și bancar al Investmentmatome.

Spencer Tierney este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.