Creditele de capital de acasă ar putea stimula afacerea dvs. mică

Cu împrumuturile obișnuite pentru afaceri, adesea dificil de obținut, unii proprietari de afaceri mici se îndreaptă, în schimb, către cel mai mare activ pentru lichidități: capitalurile proprii în casele lor.

Comparativ cu obținerea unui împrumut de la o bancă, care poate fi un proces lung și complicat, "este relativ ușor să obțineți un împrumut de acasă sau o linie de credit, cu condiția să aveți capitaluri proprii în locuință, un credit bun și venit pentru a sprijini rambursarea, "Spune Craig Smalley, expert în afaceri mici de creditare.

Dar utilizarea capitalului propriu în casa dvs. pentru a finanța afacerea dvs. mică vine cu numeroase riscuri, deci este înțelept să cântăriți toate argumentele pro și contra pentru a stabili dacă această strategie este potrivită pentru dvs.

Împrumut de capital de acasă sau linie de credit?

Este important să înțelegeți diferențele dintre cele două opțiuni de împrumut pentru acasă.

Împrumut de capital de acasă: Acesta este un împrumut cu sumă forfetară unică, care este rambursat lunar la o rată fixă, la fel ca o ipotecă obișnuită. Este foarte previzibilă deoarece veți avea aceleași plăți exacte în fiecare lună. Cu toate acestea, plățile dvs. vor fi mai mari decât o linie de credit, deoarece veți plăti în fiecare lună atât dobânda, cât și dobânda.

Prima linie de credit pentru capitalul propriu (HELOC): Acest lucru funcționează mai mult ca un card de credit, deoarece veți avea acces la o sumă stabilită și puteți obține fonduri ori de câte ori aveți nevoie de bani. Apoi, re-împrumutați și rambursează-l de câte ori doriți în timpul perioadei de tragere și nu veți fi taxat până nu retrageți fonduri.

Rețineți că interesul pe care îl plătiți va fi cel mai probabil o rată variabilă, ceea ce înseamnă că costurile cu dobânzile pot crește în funcție de rata principală.

"Când primiți un împrumut tradițional, trebuie să ghiciți cât de mulți bani aveți nevoie", spune Smalley. "Dacă aveți nevoie de mai mult, ar fi greu să obțineți un alt împrumut. Cu o linie de capital, puteți lua banii așa cum aveți nevoie."

HELOC-urile vin de obicei cu o perioadă de retragere și o perioadă de rambursare. Perioada de tragere este un moment în care veți putea împrumuta cât doriți în limita liniei de credit și poate dura oriunde între 5 și 10 ani. Deoarece plătiți numai dobânda în timpul perioadei de tragere, aceasta duce la plăți reduse lunare, deoarece nu plătiți principalul.

Apoi este urmată de perioada de rambursare, în cazul în care nu mai puteți retrage fonduri și trebuie să plătiți întregul sold al HELOC.

Deci, ce tip de împrumut este cel mai bun pentru tine? Creditele pentru împrumuturile de capital sunt probabil mai potrivite pentru proprietarii de afaceri care au nevoie de bani pentru cheltuieli majore unice, cum ar fi achiziționarea de echipamente sau imobiliare, în timp ce HELOC sunt mai bune dacă aveți nevoie de acces la o rezervă de numerar într-o perioadă de timp, pentru gestionarea fluxului de numerar sau pentru flexibilitatea financiară.

Pro-uri

1. Reduceri ale dobânzilor: Ratele de dobândă la capitalul propriu sunt probabil mult mai mici decât celelalte opțiuni de împrumut, inclusiv împrumuturile bancare, deoarece împrumutul este asigurat de casa ta.

Rata medie a dobânzii pentru împrumuturile pentru acasă este de 6,16%, iar rata medie pentru un HELOC de 30.000 de dolari este de doar 4,78%, potrivit Interest.com. Aceasta se compară foarte favorabil cu împrumuturile bancare (7% până la 10%), microcreditele (8% până la 15%) și împrumuturile on-line pe termen (7% până la 25%).

2. Împrumut flexibil: Puteți utiliza banii dintr-un împrumut de capital propriu în orice fel doriți, în timp ce împrumuturile de afaceri vin adesea cu restricții privind modul în care puteți utiliza banii.

HELOC-urile reprezintă o modalitate eficientă de a rezolva un deficit de capital de lucru dacă vă aflați într-o perioadă în care așteptați clienții să vă plătească, spune Smalley.

De exemplu, în loc să se preia o formă costisitoare de finanțare pe termen scurt, cum ar fi un împrumut cu flux de numerar (25% până la 90%), o finanțare de conturi (15% - 25%) sau un avans de numerar în comerț (70% la 350%), proprietarii de afaceri pot intra în schimb în linia de acasă și pot rambursa linia atunci când primesc banii de la clienții lor. În timp ce veți plăti un interes pentru a face acest lucru, probabil că va costa mult mai puțin decât opțiunile menționate mai sus.

3. Datoria deductibilă: Dobânzile pentru un împrumut de acasă sau o linie de credit sunt deductibile dacă ați folosit banii pentru a cumpăra, a construi sau a vă îmbunătăți considerabil locuința, potrivit IRS.

În general, puteți să deduceți dobânzile la datoriile ipotecare și la capitalul propriu până la 750.000 de dolari sau la 375.000 de dolari dacă sunteți căsătoriți și depuneți separat. Dobânda pe care o plătiți pentru împrumuturi personale, împrumuturi bancare, carduri de credit și alte împrumuturi, probabil, nu este deductibilă.

Contra

1. Vă puneți în pericol casa și afacerea: Casa ta este utilizată ca garanție atât pentru un împrumut de acasă, cât și pentru un HELOC. În timp ce aceasta duce la o rată a dobânzii mai scăzută a împrumutului, aceasta poate duce, de asemenea, la blocarea casei dvs. și la pierderea afacerii dvs. dacă nu reușiți să vă răsplătiți.

2. Costurile și taxele de închidere: Împrumuturile pentru capitalul propriu și HELOC au costuri de închidere, care includ, de obicei, costuri inițiale precum taxele de aplicare și evaluare, taxele pentru avocați, taxa de căutare a titlurilor și taxele de procesare a împrumuturilor.

În plus, HELOC ar putea să vină cu taxe anuale, taxe de inactivitate dacă nu atrageți fonduri din cont pentru o anumită perioadă de timp și o penalizare de rambursare anticipată dacă veți plăti anticipat soldul împrumutului. Suma totală pe care o plătiți în taxe va depinde în cele din urmă de creditorul pe care îl alegeți și de politicile sale individuale, deci alegeți cu atenție.

3. Riscul ratei dobânzii: În timp ce creditele pentru capitalul propriu sunt împrumuturi cu rată fixă, HELOC au de obicei o rată variabilă a dobânzii care se bazează pe rata primară. Aceasta înseamnă că plățile dvs. vor crește sau vor scădea în funcție de ratele dobânzii de pe piață, deci este dificil să bugetați pentru această cheltuială lunară.

O creștere a ratelor dobânzilor ar putea face ca noua dvs. plată lunară să fie inaccesibilă, ceea ce ar duce la o neîndeplinire a împrumutului, deci este un risc uriaș de luat în considerare. Pentru a combate acest risc, poate doriți să alegeți un împrumut pentru acasă sau un HELOC cu o opțiune cu rată fixă, chiar dacă plățile lunare vor fi probabil mai mari.

Cine ar trebui să utilizeze acest tip de finanțare?

Utilizarea unei linii de capital pentru a cumpăra un restaurant sau o afacere cu amănuntul nu este o idee bună, deoarece acestea pot deveni gropi de bani, iar obținerea banilor pentru a rambursa împrumutul ar lua mult timp, spune Smalley.

"Dacă le folosiți pentru a cumpăra inventar, aceasta poate fi, de asemenea, o idee proastă, deoarece valoarea inventarului ar putea deveni mai puțin valoroasă decât ceea ce ați cumpărat pentru", spune el.

În schimb, persoanele care se află în sectorul serviciilor, precum serviciile de consultanță, serviciile juridice, serviciile de sănătate și serviciile sociale sunt cele mai potrivite pentru aceste împrumuturi. Ei ar fi capabili să ramburseze împrumutul în mai puțin timp pentru că vinde un serviciu, mai degrabă decât un produs pe care consumatorii nu-l pot dori, potrivit lui Smalley.

Dacă sunteți încrezător în capacitatea dvs. de a rambursa împrumutul, utilizând un împrumut de capital propriu sau un HELOC vine cu numeroase beneficii care vă pot ajuta să vă dezvoltați afacerea.

Dar, indiferent de ruta de finanțare pe care o alegeți, amintiți-vă mereu să faceți cumpărături pentru cea mai bună afacere, comparând termenii de împrumut, comisioanele și dobânzile și citiți cu atenție toate documentele de încheiere.

Căutați un împrumut pentru afaceri mici?

Investmentmatome a creat un instrument de comparare a celor mai bune împrumuturi pentru afaceri mici pentru a vă satisface nevoile și obiectivele. Am evaluat încrederea creditorului, domeniul de aplicare al pieței și experiența utilizatorului, printre alți factori, și le-am aranjat pe categorii care includ veniturile dvs. și cât timp ați fost în afaceri.

Comparați împrumuturile pentru afaceri

Imagine de case și bani prin Shutterstock.