11 lucruri pe care trebuie să le cunoașteți înainte de a primi prima carte de credit

5. Cum se calculează dobânda de card de credit

Mulți oameni cred că dobânda cărții de credit este evaluată pe soldul cardului rămas după scadența plății. Cu toate acestea, dacă nu plătiți integral soldul, veți acumula dobânzi la soldul zilnic mediu în cursul lunii.

Spuneți că aveți un sold de 1.000 de dolari. În ziua 11 a dobânzii acumulate, plătiți 200 de dolari. Apoi, în ziua 21 de acumulare a dobânzii, plătiți încă 350 de dolari. Soldul mediu zilnic ar fi de 750 USD.

Dacă rata anuală efectivă (APR) a cardului este de 20%, rata periodică a dobânzii este de 0,0548%. Rata dvs. periodică a dobânzii se calculează prin împărțirea RAP cu 365. Înmulțiți soldul zilnic mediu cu rata periodică a dobânzii și cu numărul de zile din lună pentru a obține dobânda acumulată pentru luna respectivă. În cazul nostru, acesta este de 12,33 USD.

Pentru a evita acumularea dobânzilor, trebuie să plătiți în fiecare lună noul sold din extrasul cardului dvs. de credit.Plata minimă este suficientă pentru a vă menține în stare bună, dar plata dobânzilor este inutilă dacă cheltuiți în limitele mijloacelor.

Rețineți că, dacă primiți un avans în numerar, va trebui să plătiți o rată a dobânzii mai mare și nu veți beneficia de o perioadă de grație. De asemenea, este posibil să plătiți o rată a dobânzii de penalizare mai mare dacă efectuați o plată întârziată sau cheltuiți mai mult decât limita de credit. Veți putea găsi aceste rate alternative pe site-ul web al emitentului dvs. de carduri.

" MAI MULT: Creditul pentru clădiri? Cum o carte de credit "vă ajunge mai repede acolo"

6. Cum se determină plățile minime

Plata minimă reprezintă cea mai mică sumă de bani pe care o puteți plăti în fiecare lună, fără a deteriora istoricul plăților și pentru a suporta o taxă de întârziere. Există câteva metode diferite pentru calcularea plăților minime, dar aici sunt două principale:

• Metoda procentuală: Emitentul dvs. vă poate calcula plata minimă pe baza unui procent din soldul dvs. Aceasta este, în general, între 1% și 3%. Deci, dacă aveți un sold de 2.000 de dolari, iar plata minimă este de 2% din soldul dvs., va trebui să plătiți cel puțin 40 de dolari pentru a rămâne în stare bună.
• Procentaj + dobândă + comision: Emitentul dvs. poate lua, de asemenea, un procent din cele pe care le datorezi plus orice dobândă și comisioane aplicabile. Să presupunem că aveți un sold de 1.000 de dolari și o rată a dobânzii de 18% și plătiți cu întârziere. Emitentul dvs. vă poate percepe o plată minimă de 1% din soldul dvs. (10 RON), dobânda acumulată (14,79 RON) și o taxă de întârziere de plată (35 RON). Plata dvs. minimă în acest caz ar fi de 59,79 $.

Dacă soldul dvs. este relativ scăzut, este posibil să vi se solicite să plătiți o plată minimă plată, care de obicei variază de la 25 USD la 35 USD pe lună. Dar întotdeauna vă recomandăm să vă plătiți integral soldul până la data scadenței.

" MAI MULT: Ce se întâmplă dacă fac doar plata minimă pe cardul de credit?

7. Cum influențează cardurile de credit scorul dvs. de credit

Cardurile de credit pot afecta scorul dvs. de credit în mai multe moduri. Înainte de a intra în specific, aruncăm o privire asupra celor cinci factori care merg în scorul dvs. FICO, cel mai utilizat model de scoring printre creditorii de astăzi:

• Istoricul plăților (35%)
• Utilizarea creditului (30%)
• Durata istoricului creditelor (15%)
• Tipuri de conturi în uz (10%)
• Credit nou (10%)

Utilizarea unui card de credit poate afecta scorul dvs. de credit în mai multe moduri, fie pozitiv, fie negativ. Puteți afecta pozitiv cel mai important factor de scor de credit, istoricul plăților, efectuând plățile la timp, 100% din timp. O plată târzie cu cartea de credit probabil nu va fi raportată în câteva zile, dar poate fi raportată birourilor și vă doare scorul.

Utilizarea creditului sau procentul de limită de credit pe care îl utilizați în orice moment este al doilea factor de scor FICO cel mai important. Vom discuta cum să calculați acest lucru în următoarea secțiune, dar, în esență, ar trebui să încercați să păstrați soldul datoriilor sub 30% din limita creditului.

Vârstele conturilor dvs. noi și mai vechi, precum și lungimea medie a tuturor conturilor dvs. de credit, vă alcătuiesc lungimea istoriei de credit. Mai mult, cu atât mai bine. Puteți influența acest factor prin intermediul unui card de credit prin păstrarea și deschiderea conturilor vechi. Și, desigur, să aveți răbdare, deoarece construirea unui scor de credit mare necesită timp.

Tipurile de credite în utilizare se referă la combinația diferitelor tipuri de conturi de credit pe care le aveți, cum ar fi împrumuturi pentru studenți sau auto, sau un credit ipotecar. Diversitatea este preferabilă unui singur tip de cont, dar acest factor are o mică influență asupra FICO-ului dvs., deci nu ar trebui să ieșiți din calea dvs. de a prelua datoria care acumulează dobânzi.

Când aplicați pentru un nou card de credit, scorul dvs. poate avea un impact mic. Pentru a combate acest lucru, evitați să aplicați pentru mai multe carduri într-o perioadă scurtă de timp, mai ales dacă nu v-ați construit creditul prea mult timp.

" MAI MULT: Cât va dura un bilanț mare rănit scorul meu de credit?

8. Cum se calculează utilizarea creditului

Există două rapoarte de utilizare diferite, pe care FICO le acordă atenție: utilizării elementului dvs. rând și utilizării agregate. Utilizarea elementului rând este procentajul unei limite specifice a unei cărți pe care o utilizați. Deci, dacă aveți un card de credit cu o limită de 5.000 de dolari, iar soldul dvs. actual este de 1.000 de dolari, aveți un procent de utilizare de 20% a numărului de linii pe acest card.

Utilizarea totală reprezintă utilizarea totală a tuturor cardurilor dvs. Să presupunem că aveți trei cărți de credit:

• Cardul A are o limită de 500 $ și un sold de 120 $
• Cardul B are o limită de 3.000 $ și un sold de 200 $
• Cardul C are o limită de 1.000 $ și un sold de 800 $

Utilizarea dvs. totală ar fi sub 25%, ceea ce se încadrează în limitele acceptabile.

Atât ratele de utilizare a elementelor de linie cât și a celor agregate sunt importante atunci când vine vorba de scorul dvs. FICO. Mențineți ambele sub 30% în permanență pentru a vă afecta în mod favorabil creditul.

" MAI MULT: 5 sfaturi pentru a câștiga jocul de creditare

9. De unde provin recompensele

Multe carduri de credit oferă recompense în numerar sau de călătorie pentru achizițiile dvs. Aceste recompense provin din comisioane interbancare sau din taxa plătită de o bancă a comerciantului către o bancă a unui client atunci când utilizați cardul dvs. de credit pentru a efectua o achiziție. Taxele interbancare variază, dar sunt, de obicei, de 2% sau mai mult, ceea ce este suficient pentru a acoperi ratele de recompense ale cardurilor de credit recompensate competitive.

Unele carduri de credit au recompense de 5% sau 6% pentru anumite tipuri de achiziții. Cu toate acestea, acestea tind să fie limitate la o anumită sumă lunară, trimestrială sau anuală.Dacă recompensele dvs. par a fi prea bune pentru a fi adevărate în comparație cu comisioanele tipice de schimb, verificați declarația beneficiilor pentru detalii privind limitele de cheltuieli.

" MAI MULT: Recompensele cu carduri de credit sunt pentru cheltuieli, nu pentru depozitare

10. Ce este un chip EMV, de ce contează - și când nu

Un cip EMV este un microcip mic încorporat în cartea dvs. de credit, care ajută la prevenirea fraudei prin generarea unui cod unic de fiecare dată când este utilizat cardul. Acest lucru poate împiedica utilizarea datelor de tranzacție furate pentru a face achiziții frauduloase. Cardurile tradiționale, prin contrast, au doar date neschimbate stocate pe o bandă magnetică. Cu toate acestea, cipul EMV intră în joc numai atunci când cardul este utilizat fizic pentru o tranzacție - de exemplu, pentru o achiziție dintr-un magazin. Achizițiile efectuate prin telefon sau online nu implică cipul.

Cipurile EMV au două metode importante de verificare - chip-and-signature și chip-and-PIN. Cu carduri cu chip-și-semnături, care sunt mai populare în S.U.A., deținătorii de carduri își confirmă identitatea cu o semnătură (deși această cerință pleacă în multe cazuri). Cu carduri chip-and-PIN, care sunt mai populare în Europa, posesorii de carduri introduc un număr de patru până la șase cifre. (Mulți comercianți din străinătate nu vor accepta carduri de tip "magstripe only", deci asigurați-vă că aveți o cartelă ciupită împreună cu dvs. atunci când călătoriți în străinătate.

Regulile care au intrat în vigoare în octombrie 2015 transferă răspunderea pentru tranzacțiile frauduloase cu carduri de credit către băncile care nu emită carduri EMV și comercianții care nu au terminale de carduri EMV. Chiar și așa, este încă destul de comun să trebuiască să treci peste banda magnetică a cartelei, mai degrabă decât să introduci cipul când faci o achiziție.

" MAI MULT: De ce cardurile EMV nu vă protejează la ATM-uri și pompe de gaz

11. Ce taxe vi se pot percepe

Există o serie de taxe posibile pentru cardurile de credit pe care va trebui să le plătiți, dar multe dintre ele sunt ușor de evitat. Iată cele mai frecvente taxe:

Taxă anuală: Taxele anuale sunt adesea percepute pentru cardurile de recompense de mare valoare, precum și pentru cardurile pentru consumatorii cu risc sporit, cu scoruri mai mici de creditare. Le puteți evita prin obținerea unui card fără o taxă anuală, dar dacă cheltuielile dvs. sunt destul de ridicate, un card de taxă vă poate compensa recompense mai mari.

Cota de transfer pentru sold: Încărcați când transferați un sold de la o cartelă la alta, de obicei de la 3% la 4%. Soldurile de transferuri sunt, de obicei, realizate de persoane care au o datorie de pe cardul de credit și care au găsit o ofertă de transfer de sold, cu un APR introductiv de 0%. Ar trebui să plătiți o taxă de transfer doar dacă dobânda pe care ați plăti-o pe cardul dvs. curent este mai mare decât taxa de transfer pe care o veți plăti. Și dacă vă calificați, există carduri de credit fără taxe de transfer de sold.

Taxă de tranzacționare externă: Încărcat ori de câte ori efectuați o achiziție în străinătate, de obicei între 3% și 4% din achiziția dvs. Pentru a evita această taxă, puteți obține un card de credit fără comisioane de tranzacționare străine. Dacă călătoriți vreodată în străinătate, ar trebui să aveți absolut o carte fără aceste taxe și, de preferință, cu un cip EMV.

Taxa de întârziere: Încărcați dacă nu plătiți cel puțin plata minimă până la data scadentă în extrasul cardului dvs. de credit, de obicei în jur de 35 USD. Evitați acest lucru, făcând întotdeauna plățile la timp.

Taxă peste limită: Încărcați dacă soldul dvs. depășește limita de credit. Trebuie să vă înscrieți la această taxă, în conformitate cu Legea cu privire la cardul de credit din 2009. Nu uitați că, dacă alegeți să nu vă înscrieți în această taxă, achizițiile dvs. pot fi respinse în registru dacă depășiți limita.

" MAI MULT: Americanii confundat cu taxele de card de credit, recompense

Linia de jos

Înarmat cu aceste cunoștințe, mergeți la instrumentul de card de credit al site-ului nostru pentru a găsi cea mai bună carte pentru dvs. Alternativ, verificați cardurile noastre pentru a afla mai multe despre cărțile noastre preferate din industrie.