Cele 3 lucruri pe care le puteți controla în planificarea pensiilor

De David Shotwell

Aflați mai multe despre David pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

Atunci când piețele sunt "volatile" - un eufemism pentru a spune că piețele sunt prost - investitorii doreau să obțină un control și să restabilească echilibrul. Vrem să creăm ordine în mijlocul haosului și incertitudinii. Nimeni nu poate prezice piețele, însă planificatorii financiari pot ajuta clienții să caute în altă parte pacea minții.

Pentru toată complexitatea sa, planificarea de pensionare poate fi distilată în trei variabile de bază, toate acestea vă permit un anumit grad de control:

• Cât economisiți înainte de pensionare.
• Cât cheltuiți în timpul pensionării.
• Cât de mult risc de piață veți lua cu portofoliul dvs. de-a lungul drum.

Iată o privire la fiecare dintre aceste variabile și cum înțelegerea acestora vă poate ajuta să vă simțiți mai bine în control:

Cât de mult economisiți pentru pensionare

Suma pe care o economisiți pentru pensionare este cel puțin parțial sub controlul dumneavoastră. Poate fi dificil, dar creșterea valorii banilor pe care îl contribuiți la planul de pensionare poate face ca rentabilitatea pieței să fie mai puțin importantă. (De exemplu, dacă investiți 1.000 $ pe o perioadă de 10 ani cu o rată anuală de 7%, ați ajunge cu puțin mai puțini bani decât dacă ați investit 1,100 $ timp de 10 ani la 6%). pielea urâtă de pe piață are bonusul adăugat de a adera la una dintre cele mai evidente bucăți de sfaturi de piață - cumpărați scăzut, vindeți la un nivel ridicat.

Găsirea locului în buget pentru a crește economiile poate să nu fie ușoară. Dar dacă piețele vă fac neplăcute și trebuie să găsiți o modalitate de a face ceva cu privire la răspunsul dvs. emoțional, economisirea mai multor ar trebui să devină o prioritate.

Cât de mult cheltuiți după ce vă retrageți

Flip parte a ceea ce economisiți pentru pensionare este ceea ce va trebui să cheltuiți în timpul pensionării. Petrecem mult timp cu clienții care se apropie de pensionare, încercând să cuantifice cât de mult vor avea nevoie pentru a-și menține stilul de viață pe care îl doresc - și, din moment ce nu știm niciodată cât va trăi cineva sau ce răsturnări se pot întâlni pe parcurs, este imposibilitatea de a fi sigură. Cu toate acestea, există câteva lucruri pe care le putem face înainte de a ne retrage pentru a ne ajuta să controlam cheltuielile viitoare și să luăm accentul pe întoarcerea portofoliului nostru și pe piețele imprevizibile.

Povestiri similare

Cei mai buni furnizori de cont IRA

Cei mai buni furnizori Roth IRA

De exemplu, plata unei ipoteci scade cheltuielile dvs. în timpul pensionării. Adesea, aceasta nu este cea mai bună mișcare pe hârtie. Banii suplimentari pe care îi puneți spre a vă plăti casa sunt bani pe care nu puteți să le investiți pe piață. Cu excepția cazului în care datoria la domiciliu are o rată ridicată a dobânzii, tranzacționați o rată potențial mai mare, dar mai variabilă, pentru aceste fonduri pentru un randament mai mic, garantat. Cu toate acestea, recompensa psihologică a reducerii concomitente a datoriei și reducerea conștientă a dependenței dvs. de o piață volatilă poate merita compromisul.

Poate că cel mai bun mod de a lua controlul asupra cheltuielilor de pensionare este să fii flexibil cand te vei pensiona. Evident, în anumite situații, acest lucru nu este sub controlul tău. Dar pentru majoritatea dintre noi, slujba noastră este cel mai mare lucru. Dacă treaba dvs. a fost un stoc preferat și ați câștigat dividende de 50.000 de dolari pe an, acest stoc ar fi în valoare de aproximativ 1 milion de dolari. Majoritatea dintre noi ar fi încet să abandoneze o astfel de investiție.

În anul în care te pensionezi, te duci de la a contribui la portofoliul tău să te bazezi pe el pentru cel puțin o parte din venitul tău pentru tot restul vieții tale. Un an poate face o imensă diferență în succesul pe termen lung al planului tău.

N-aș vrea niciodată ca clienții care sunt mizerabili la locul de muncă să rămână cu un minut mai mult decât este necesar. Cu toate acestea, dacă vă confruntați cu preocupările legate de piață și efectul acesteia asupra pensionării dvs., acesta este un element de luat în considerare.

Cât de mult risc esti dispus sa iei

În cele din urmă, puteți controla riscul pe care îl luați cu investițiile. Această variabilă leagă celelalte două împreună: în timp, asumarea mai multor riscuri ar trebui să ducă la randamente mai mari. Asta inseamna ca ar trebui sa puteti salva mai putin pe parcurs, pe masura ce ajutoarele de inalta valoare cresc portofoliul dvs. - sau ar trebui sa puteti cheltui mai mult in viitor. Cu toate acestea, același risc ne face să ne strângem mâinile și să ne îngrijorăm de fiecare dată când piața se înmoaie. Pentru unii dintre noi, o abordare mai bună este aceea de a lua mai puține riscuri și de a planifica să economisiți mai mult și să cheltuiți mai puțin.

Nu putem controla piețele, dar putem controla expunerea noastră la piețe. Deci, dacă volatilitatea nu este pentru dvs., luați în considerare riscurile pe care le luați și faceți un plan de a deveni mai conservator în viitor. Dar amintiți-vă că trecerea de la acțiuni la ceva "mai sigur" în mijlocul unei piețe prost este același lucru cu a face pierderile permanente, deci discutați cu un consilier despre modalități de a deveni mai conservatoare în timp, pe măsură ce piețele se îmbunătățesc sau cum adăugați noi fonduri pentru portofoliul dvs.

Putem controla răspunsul nostru atunci când piețele sunt greșite. Cea mai bună modalitate de a tempera răspunsul pe care trebuie să-l adopte este să ia în considerare prioritățile dvs. - cheltuieți mai puțin, economisiți mai mult și luați mai puțin risc în viitor - și concentrați-vă asupra elementelor vieții financiare pe care le puteți controla.

Acest articol apare și pe Nasdaq.

Imagine prin iStock.