3 moduri de a evita un împrumut rău student

Este posibil să nu utilizați cuvântul "bun" pentru a descrie împrumuturile pentru studenți, dar nu toate sunt rele.

Un împrumut cu adevărat rău are rate ridicate ale dobânzii, puține opțiuni de rambursare sau puțin ajutor dacă aveți probleme cu efectuarea plăților.

Acordarea timpului pentru a evalua caracteristicile împrumuturilor este esențială pentru a evita un rău, spune Kevin Fudge, directorul de advocacy pentru consumatori și ombudsmanul pentru Asistența Studenților Americani, un nonprofit axat pe ajutarea studenților să plătească pentru colegiu.

Înainte de evaluarea oricărei oferte de împrumut, maximizați mai întâi banii pe care sunteți eligibili. Acestea pot include granturi, burse și studiu de lucru. Apoi, ia în considerare aceste trei sfaturi de împrumut pentru a evita un împrumut rău student:

1. Alegeți mai întâi creditele federale

Dacă trebuie să împrumut, alege împrumuturi federale înainte de privat. Împrumuturile prin intermediul guvernului federal oferă mai multe opțiuni pentru împrumut, cum ar fi rambursarea bazată pe venit și iertarea împrumutului pentru servicii publice și nu necesită credit stabilit.

Dacă ați rămas cu un decalaj de plată pentru a umple, comparați oferte de la o varietate de creditori privați. La Universitatea Metropolitană de Stat din Denver, studenții sunt sfătuiți să solicite împrumuturi cu surse de creditor de încredere, cum ar fi propria lor bancă sau uniune de credit, spune Thad Spalding, director executiv al biroului de ajutor financiar și burse la universitate.

Fudge oferă, de asemenea, beneficiile băncilor locale față de companiile mari pentru serviciul clienți. "Puteți merge într-o filială locală și puteți vorbi cu cineva versus apelarea unui număr de 1-800 și pierderea în pustiul cu buton", spune el.

Când comparați împrumuturile, decideți ce termeni sunt cei mai importanți pentru dvs., spune Spalding. Aceasta ar putea include o perioadă de grație mai lungă, mai multe opțiuni de rambursare, opțiunea de a elibera un co-semnatar și oportunități de a opri temporar rambursarea.

2. Verificați termenii de toleranță

În timp ce rambursați împrumutul, puteți întâmpina dificultăți în efectuarea plăților lunare. O modalitate de a evita plățile pierdute este prin utilizarea toleranței. Acesta vă permite să întrerupeți plățile pentru împrumutul dvs. pentru o perioadă scurtă de timp, în timp ce interesul continuă să se construiască. Toleranța este de obicei oferită în creșteri de trei luni, timp de până la 12 luni. Unii creditori pot oferi până la 24 de luni de toleranță.

În cazul în care un creditor nu își enumeră opțiunea de toleranță, acesta le poate acorda de la caz la caz. Este mai sigur să alegeți un împrumut cu o politică mai transparentă în vigoare.

3. Alegeți un împrumut cu rată fixă ​​a dobânzii și căutați costuri ascunse

Creditorii privați pot oferi rate de dobândă variabile și fixe. Mergeți cu o rată fixă ​​care va rămâne aceeași pe întreaga perioadă de rambursare. O rată variabilă poate fi inițial mai mică decât o rată fixă, dar poate crește în timp. Asta pentru că ratele variabile sunt legate de un indice al pieței financiare; când indicele se schimbă, la fel și rata.

Pe lângă ratele dobânzilor, căutați costuri ascunse, cum ar fi taxele. "Un împrumut rău este unul care promovează o rată scăzută a dobânzii, dar are o taxă de origine care ascunde costurile reale ale împrumutului", spune Spalding.

Căutați taxe și penalități, cum ar fi o taxă de origine, o taxă de întârziere sau o penalizare de plată anticipată. O taxă de origine ar putea fi denumită alternativ "taxă de rambursare a împrumutului" sau "taxă administrativă".

De ce contează cea mai mică rată a dobânzii și cum se obține aceasta

Asigurarea celei mai scăzute rate fixe pentru care sunteți eligibil este importantă pentru economiile globale. Chiar și 1% face diferența.

De exemplu, dacă împrumutați un împrumut privat de 10.000 USD cu o rată a dobânzii de 6.5%, veți plăti aproximativ 3.600 $ în interes pentru un termen tipic de 10 ani. În schimb, dacă împrumutați aceeași sumă la o rată a dobânzii de 5,5%, veți vedea o economie de interes de peste 600 USD.

Este posibil să luați mai multe împrumuturi pentru studenți pe parcursul educației. Costurile suplimentare se pot monta rapid; utilizați un calculator pentru împrumuturi pentru a vedea cât de diferite de economii de împrumut dvs. pot fi la rate diferite.

Cele mai scăzute rate se îndreaptă, de obicei, către debitori cu un scor de credit ridicat sau cu un co-semnatar care are unul. Creditorii pot oferi reduceri de rată pentru loialitatea sau conturile existente, absolvire, plăți autopay și plăți la timp. Adresați-vă creditorului dvs. privat cum să obțineți rata dobânzii celui mai mic împrumut student.

Ce să faceți dacă ați luat recent un împrumut rău

Împrumuturile pentru studenți sunt de obicei plătite școlii dvs. la începutul semestrului. De obicei, puteți anula un împrumut privat dacă nu a fost încă plătit. După efectuarea plății, fiecare școală și creditor pot avea propriile cerințe pentru anularea împrumutului.

Dacă nu mai aveți nevoie de bani, puteți face în mod obișnuit o solicitare scrisă, până la 14 sau 30 de zile după debursare, pentru a anula un împrumut federal.

Ce să faceți dacă ați rambursat un împrumut rău

Dacă plătiți deja un împrumut rău, luați în considerare refinanțarea acestuia într-un nou împrumut privat cu un alt împrumutător. Scopul este de a găsi un împrumut cu o rată mai mică și condiții mai bune. Pentru a vă califica, va trebui să aveți un scor de credit în cel puțin 600 de ani și un venit constant sau un co-semnatar care o face.