3 moduri de abordare a împrumuturilor private ale studenților

Doar 8% din datoriile restante de împrumuturi pentru studenți în valoare de 1,3 trilioane de dolari sunt deținute de bănci și firme financiare. Dar aceste împrumuturi pot da împrumutătorilor mari dureri de cap.

Împrumuturile private pentru studenți nu au aceleași beneficii ca și împrumuturile federale, cum ar fi planurile multiple de rambursare a împrumutului pentru studenți sau opțiunile de iertare a împrumutului dacă lucrați în serviciul public. Acest lucru a lăsat unele grads cu facturi mari de împrumut privat și câteva opțiuni, dacă acestea nu pot gestiona costul.

"Cea mai mare durere pentru împrumutatori nu este în măsură să facă aceste plăți lunare ridicate și nu există flexibilitate, nu există planuri diferite de plată", spune Andrew Weber, consilier de credite pentru studenți certificat la Atena, Ohio, care este specializat în gestionarea împrumuturilor private.

Dar există modalități de a ușura sarcina. Aveți posibilitatea să refinanțați cu un nou creditor, să plătiți în mod strategic cel mai mare împrumut cu dobândă mai mare sau să solicitați modificarea împrumutului. Iată cum să știți ce opțiune să alegeți:

Opțiunea nr. 1: Refinanța împrumuturile pentru studenți

Cine este cel mai bun pentru: Împrumutat cu venituri solide și istorie de credit, sau care pot folosi un co-semnatar

Dacă nu ați ratat plățile pentru împrumuturile dvs. private, dar doriți să economisiți bani, puteți refinanța împrumuturile studentului cu un creditor nou. Compania va achita împrumuturile curente și vă va oferi un nou împrumut la o rată a dobânzii mai mică, dacă îndepliniți cerințele. De asemenea, puteți utiliza un co-semnatar cu un credit mare dacă nu sunteți sigur că veți obține o rată bună pe cont propriu.

Există un risc mai mic de refinanțare a împrumuturilor private de studenți decât împrumuturile federale, deoarece nu veți pierde beneficii federale de rambursare; împrumuturile dvs. sunt deja în proprietate privată. Cele mai importante criterii pentru refinanțare includ:

• Credință bună. Creditorii au standarde diferite pentru a decide dacă vor lucra cu dvs. Cele mai multe utilizează scorul dvs. FICO, iar un scor de 680 sau mai mare este, în general, cel mai bun. Alții văd istoria dvs. financiară și educațională în ansamblu. În cele din urmă, însă, acești creditori iau în considerare criterii similare cu ceea ce încorporează scorul dvs. FICO: dacă plătiți în mod regulat facturile la timp și, de exemplu, nu aveți un balanț mare de cărți de credit.
• Datoria scăzută în comparație cu venitul. Creditorii preferă ca datoria totală a clienților lor să fie mai mică decât câștigurile lor anuale, însă raportul precis pe care îl caută variază. Unele solicită ca datoria dvs. să nu depășească 40% din venitul dvs., în timp ce altele au cerințe mai stricte.
• Dovada angajării. Unii creditori solicită să fi lucrat timp de cel puțin doi ani înainte de refinanțare; alții au nevoie pur și simplu de o scrisoare de ofertă de la compania dvs. pentru a dovedi că sunteți angajat. În general, refinanțarea face cel mai mult sens pentru debitorii care lucrează cu normă întreagă și care nu sunt preocupați de stabilitatea locului de muncă.

Dacă sunteți respins de un creditor de refinanțare, sunați și întrebați de ce. Puteți obține o perspectivă asupra motivului - prea multă datorie de pe cardul de credit, poate, sau nu ați lucrat destul de mult - și puteți aplica din nou mai târziu.

" MAI MULT: 8 opțiuni de refinanțare a împrumutului elevului de top, o aplicație ușoară

Opțiunea nr. 2: plătiți în plus față de împrumuturile cu dobândă mare

Cine este cel mai bun pentru: Împrumutanții care nu se califică pentru refinanțare

Dacă nu sunteți eligibil pentru refinanțare, dar vă simțiți confortabil să vă bugetați banii, concentrați-vă asupra plății unui împrumut la un moment dat până când aceștia nu mai sunt.

Faceți o listă a tuturor împrumuturilor private pe care le plătiți în prezent, inclusiv soldul lor, ratele dobânzilor și plățile lunare minime. Faceți un plan de a plăti mai mult decât minimul total în fiecare lună și alocați acea sumă suplimentară împrumutului cu cea mai mare rată a dobânzii. Acest lucru vă va asigura că economisiți cei mai mulți bani pe interes în timp.

Încercați să câștigați venituri suplimentare, să scăpați de cheltuielile recurente pe care nu le utilizați (cum ar fi calitatea de membru în cablu sau în sală de gimnastică) sau să vândă obiecte de care nu aveți nevoie. De asemenea, ați putea plăti inițial cel mai mic împrumut inițial, ceea ce ar putea să vă împuternicească să scapiți de mai multe împrumuturi. Dar veți elibera mai mulți bani pe termen lung dacă vă veți concentra pe împrumuturile care vor aduce în fiecare lună tone de interes.

" MAI MULT: Cum se scot 3 grade de împrumuturi de student - și cum puteți, de asemenea

Opțiunea nr. 3: Aplicați pentru programele de modificare a împrumuturilor

Cine este cel mai bun pentru: Împrumutații care se află în spatele plăților pentru împrumuturi pentru studenți

Poate este din ce în ce mai dificil să vă permiteți să plătiți în fiecare lună facturile private de împrumut pentru studenți sau să fiți deja în urma plăților dvs. În acest caz, refinanțarea și achitarea strategică a împrumuturilor nu vor fi disponibile pentru dvs.

În plus, creditorii privați nu oferă planuri de rambursare bazate pe venit, care leagă factura de suma pe care o câștigi, cum ar fi împrumuturile federale - ceea ce este o surpriză pentru multe grade.

"Unii debitori au raportat că nu știau că au avut mai puține opțiuni atunci când au rambursat împrumuturile lor private de studenți decât au făcut cu împrumuturile lor federale pentru studenți", a constatat Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor într-un raport din 2012.

Creditorii privați vor lucra uneori cu debitorii, chiar dacă nu publică acest ajutor pe site-urile lor. Programele de modificare au apărut mai frecvent în ultimii ani, iar creditorii, cum ar fi Discover, Wells Fargo și Sallie Mae, au răspuns la o presiune din ce în ce mai mare pentru a oferi împrumutătorilor o anumită ușurare.

Cel mai bun pariu este să mergi la sursă: sună-ți creditorul și întreabă ce poate face pentru tine.

"Dacă au un program de modificare, acesta va fi foarte proprietar pentru acel creditor și va fi diferit de la un creditor la altul", spune Weber.

Începeți prin a solicita o reducere a ratei dobânzii sau o plată lunară mai mică, chiar și pentru o perioadă temporară. Aceste opțiuni sunt mai bune decât amânarea plăților dvs. prin toleranță, ceea ce înseamnă că dobânda continuă să se acumuleze și va fi adăugată la soldul dvs. total.

Obiectivul dvs. ar trebui să fie să rămâneți la curent cu plățile pentru împrumuturile private, astfel încât să nu vă implicați; împrumuturile private au, în general, o perioadă de timp mai scurtă înainte de implicit decât împrumuturile federale. Implicit poate scade drastic scorul dvs. de credit - și, prin urmare, capacitatea dvs. de a obține un apartament, ipotecare sau împrumut de mașină în viitor.

Dar puteți să o evitați prin alegerea uneia dintre aceste strategii și să vă concentrați asupra unui viitor cu o datorie mai mică pentru împrumuturile private.

Mai multe de la Investmentmatome:

De 3 ori are sens să refinanțeze împrumuturile pentru studenți

5 moduri de a obține în topul plăților pentru împrumuturi pentru studenți în 2016

Întreabă-l pe Brianna: Am auzit că ar trebui să construiesc credite. Cum încep?

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de USA Today College.

Brianna McGurran este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Imagine prin iStock.