4 îNtrebări pe care trebuie să le solicitați înainte de a vă refinanța ipoteca

La un moment dat, am fost dependent de ideea de refinanțare la domiciliu. Rețelele de pe Internet mă vor bate cu rate istorice scăzute. Și au fost în intervalul de 3%.

Am continuat să urmăresc ratele la banca noastră locală, așteptând să trag declanșatorul de refinanțare. Nu m-am bucurat de o rată de peste 5%, dar nu am fost sigur că vreau să plătesc taxele.

Când ne-am primit acasă, am plătit trei puncte pentru a reduce rata cu 0,75%. Am calculat că ne-ar lua patru ani pentru a face banii înapoi și am fi salvați mii pe parcursul ultimilor ani de plată.

Punctele sunt comisioanele pe care le plătiți fie pentru a cumpăra sau pentru a-ți reduce creditul ipotecar. Fiecare punct reprezintă 1% din suma totală finanțată. De exemplu, dacă aveți un împrumut de domiciliu de 160.000 dolari, un punct costă 1.600 $.

Banca noastră ne-a oferit să renunțăm la rata de peste 0.5% pentru un singur punct, dar am decis că avem nevoie de bani pentru reparații la domiciliu., ratele au urcat cu siguranta in ultimele cateva saptamani de cand au fost la fund, dar sunt inca scazute, dintr-o perspectiva istorica. Și din moment ce ratele au fost atât de scăzute, nenumărați americani au luat în considerare și refinanțarea. Și în timp ce refinanțarea mea a implicat reședința mea principală, alții ar fi încercat să refinanțeze proprietatea de închiriere sau alte tipuri de investiții imobiliare.

Indiferent de situația dvs., există reguli ale drumului pe care trebuie să le urmați. Altfel, visele tale de a obține economii mari de la o refinanțare se pot transforma într-un coșmar.

Iată ce trebuie să ții în considerare înainte de refinanțare:

1.

Refinanțarea poate costa sute de mii, dar ai nevoie doar de o formulă de bază.

Împărțiți costul pe care banca la citat pentru refinanțare prin diferența dintre plata ipotecii.

Aceasta vă va indica numărul de luni care vor fi necesare pentru a achita taxele. De exemplu, dacă ați plătit suma de 1.200 de dolari pentru refinanțarea împrumutului, iar diferența dintre plata ipotecii este de 50 USD, ar fi nevoie de 24 de luni pentru a achita taxa de refinanțare.

2. Aveți economii pentru reparații la domiciliu

Mai ales dacă nu aveți un plan de garanție la domiciliu, aveți nevoie de bani dacă aparatul de aer condiționat se rupe sau gardul se desparte.

Este o idee bună să aveți 10% prețul casei dvs. în economii doar în cazul în care vă pierdeți locul de muncă, aveți nevoie de bani ipotecare sau vă blocați plătiți pentru reparații majore. S-ar putea să credeți că aveți nevoie doar de suficient pentru o reparație, dar dacă un copac va exploda tevile imediat după ce aerul dumneavoastră se stinge? Fiecare reparație sau înlocuire ar putea costa mii.

3. Aveți alte utilizări pentru bani?

Dacă luați banii din contul dvs. 401 (k), puteți suferi sancțiuni fiscale pentru retragerea contului de pensionare. Dacă aveți datorii cu carduri de credit, ați fi putut folosi banii pentru a plăti un card de credit cu o rată de 20%.

În schimb, dacă câștigați o rată consistentă de 5% pentru investiții, este posibil să nu plătiți luați bani dacă ipoteca dvs. este mai mică de 5%. Câștigi mai mult decât plătești datoria.

4. Va începe ipoteca?

De multe ori depinde de faptul dacă vi se oferă o tranzacție de refinanțare sau o modificare a împrumutului. O modificare a împrumutului modifică rata pentru restul împrumutului, dar refinanțarea pornește ipoteca.

De exemplu, să presupunem că aveți 22 de ani de plăți pe o ipotecă de 30 de ani. Dacă refinanțați o nouă ipotecă de 30 de ani, veți avea în vedere încă opt ani de plăți. În timp ce plata este probabil mai mică, încă mai aveți datorii. Dacă refinanțezi de mai multe ori, ai putea să ai încă o ipotecă când ai 90 de ani!

Există totuși o altă opțiune. Dacă sunteți în măsură să vă luați ipoteca de 30 de ani în prezent (cu restul de 22 de ani de plată, așa cum am spus anterior) și refinanțați la o ipotecă de 15 ani, ați salvat șapte ani de plată. Apoi, trebuie să vă gândiți dacă vă puteți permite plățile.

Răspunsul investiției:

Odată ce ați analizat cu atenție dacă refinanțarea este o decizie bună pentru dvs., obțineți mai multe estimări. S-ar putea să vi se spună băncilor că ratele se pot schimba mâine. În timp ce nu trebuie să așteptați prea mult pentru a lua o decizie finală, luați-vă timpul. Veți fi blocați de aceste plăți de până la 30 de ani.