6 Mituri despre IRA Nu puteți să vă încredeți

Iată o listă a motivelor pentru care ați putea decide rezonabil să nu utilizați un IRA pentru economiile dvs. de pensii:

• Ești o moștenitoare.
• Sau un moștenitor.
• Te bucuri de plata impozitelor.

Desigur, există, de asemenea, motive pentru care unii cetățeni care se bazează pe salarii, impozabili, renunță la multe avantaje de a contribui la un cont individual de pensionare. Dar unele dintre aceste scuze nu stau la înălțimea realității atunci când se verifică de fapt un mic document cunoscut ca "Codul de venituri interne" - un câmp de mină gros de cinci carti de gros, cu detalii minuțioase, care detaliază ceea ce face IRS, excepții, scutiri și orice regulă nuanțată despre IRA. (Sapa!)

Cum pot incepe neadevarile despre IRA? Probabil undeva de-a lungul drumului, cineva care nu era fluent în IRS - vorbește în mod eronat în interpretarea câtorva reguli. Informațiile eronate au fost repetate. Fallaciile au fost confundate cu fapte. Falsurile s-au răspândit mai repede decât speculațiile de la școala de mijloc cu privire la faptul că așa și așa a avut o pasiune pentru așa-și-așa. Mai rău de toate, aceste jumătăți de adevăruri continuă să determine nenumărați salariați să renunțe la anii de creștere a investițiilor.

Este timpul să setați înregistrarea drept.

Iată câteva mituri comune care îi determină pe oameni să presupună că un IRA nu este pentru ei:

1. IRS nu vă permite să contribuiți la un IRA 401 (k), IRA Roth și un IRA tradițional în același an.

IRS nu permite o mulțime de lucruri (cum ar fi solicitarea cobaiului copilului dvs. ca dependent), dar întoarcerea pentru al treilea la contul de pensionare nu este una dintre ele, atâta timp cât rămâneți în limita contribuției anuale admise limite. Într-un plan de pensionare sponsorizat de angajator (un plan de 401 (k), 403 (b), 457 sau Thrift Savings Plan), vi se permite să contribuie cu 18.000 $, plus o sumă suplimentară de 6.000 $ dacă aveți vârsta de 50 de ani sau mai mult. În plus, dacă sunteți eligibil să contribuiți atât la un IRA tradițional, cât și la un Roth IRA, puteți să transferați bani în fiecare în același an, atâta timp cât suma totală totală nu depășește limita maximă permisă de contribuție de 5.500 USD (plus o contribuție de capturare de 1.000 $ dacă ai 50 de ani sau mai mult). Adăugați-l și un economist serios ar putea să scape cât mai mult de 23.500 de dolari pe an, sau până la 30.500 dolari pentru cei cu vârsta de 50 de ani și peste.

Dacă nu ești suficient de mare pentru a maximiza totul deodată, iată cum să rezolvi decizia IRA versus 401 (k) și clasicul Roth IRA versus IRA tradițional.

2. Dacă faci prea mulți bani, nu poți contribui la un IRA.

Vorbind cu tine, moștenitori / moștenitori. Este adevărat că nu sunteți eligibil să contribuiți la un Roth IRA deloc dacă câștigați "prea mult" în ochii IRS (196.000 dolari sau mai mult dacă sunteți căsătoriți și depunați în comun sau 133.000 dolari pentru dosare unice în 2017). Cu toate acestea, chiar și cei care efectuează un salariu anual masiv sunt autorizați să deschidă și să finanțeze un IRA tradițional. Dar aici este avertismentul care poate face ca regulile să fie mai confuze: venitul casnic, precum și dacă tu sau soțul / soția au acces la un plan de pensionare la locul de muncă - de ex., 401 (k) - afectează cât de mult din contribuția ta la IRA vă permite să deduceți din impozite. (Iată mai multe despre limitele contribuției IRA.) Care ne conduce la următorul nostru mit …

3. Dacă nu îndepliniți condițiile pentru o IRA deductibilă, nu merită să finanțezi contul.

Deducția fiscală inițială a IRA devine toată gloria, dar asta nu înseamnă că nu există nimic în ea pentru dvs. dacă nu vă calificați să luați această deducere. Rețineți că investițiile în cadrul IRA cresc impozabile. Asta e adevărat chiar și pentru IRA-urile necondiționate. Cu alte cuvinte, nu trebuie să plătiți impozitul pe venit pentru nici o investiție în cont care generează dividende, dobânzi sau câștiguri de capital până când retrageți banii la pensionare.

O altă situație în care un IRA necondiționat vă va ajuta să economisiți pe impozite este dacă decideți să convertiți IRA într-un Roth (prin strategia Roth IRA de backdoor.) Amintiți-vă că ați plătit deja impozite pe acele contribuții. Atunci când faceți conversia, singurii bani supuși impozitului pe venit vor fi orice câștiguri din investiții în cadrul IRA înainte de conversie.

4. Soții care nu lucrează (sau cu venituri mici) nu pot contribui la un IRA.

IRS afirmă clar că trebuie să fi câștigat venituri pentru a fi eligibil să contribuiți la un IRA. Dar există o excepție de la această regulă: IRA cu soț. Dacă sunteți, de exemplu, un părinte la domiciliu și sunteți căsătoriți cu cineva care câștigă bani și depune o declarație fiscală comună, contribuțiile la un Roth sau la un IRA tradițional pot fi făcute în numele dvs. IRA trebuie să fie înființată în numele soțului care nu lucrează, iar eligibilitatea și deductibilitatea se bazează pe ceea ce se aplică soțului cu o compensație mai mare.

5. Nu vi se permite să atingeți banii pe care îi puneți într-un IRA până la pensionare.

Chiar nu trebuia. Amintiți-vă că "R" în IRA înseamnă pensie și, în majoritatea cazurilor, scufundarea în cont înainte de vârsta de 59 de ani duce la o pedeapsă de retragere timpurie de 10% și, eventual, la un IOU de impozit pe venit de la unchiul Sam. Dar dacă renunțați la IRA pentru că nu doriți să renunțați la accesul la banii dvs., trebuie să știți că există excepții de la regula fără atingere. Atât Roth, cât și IRA tradițional renunță la pedepsirea anticipată a primei achiziții la domiciliu și la plata anumitor cheltuieli de învățământ superior calificat.Dacă există alte motive pentru a avea nevoie de bani, regulile de distribuție Roth IRA sunt mai flexibile decât cele care se aplică pentru IRA tradiționale și 401 (k) s. IRS permite retragerea taxelor și a pedepselor de contribuții ale unui Roth IRA în orice moment și pentru orice motiv.

6. Termenul de contribuție pentru anul fiscal 2016 a trecut deja.

Norocosule! Aveți până la 18 aprilie (termenul limită de depunere a impozitelor) să contribuiți la un IRA pentru anul fiscal 2016. (Iată site-ul nostru alege pentru cei mai buni brokeri pentru IRA dacă nu aveți deja un cont. Asigurați-vă că indicați pe banii pe care îi adăugați contului că este contribuția dvs. din 2016.) Atâta timp cât scrieți cecuri precum și să începeți să adăugați fonduri către IRA dvs. pentru anul 2017. Cu cât contribuieți mai devreme la un IRA, cu atât mai mult timp îi dați banii pentru a vă îmbogăți și a crește.

Dayana Yochim este scriitor de personal la Investmentmatome, un site web pentru finanțe personale: Email: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost publicat inițial de Forbes.