80-10-10 Împrumut: Când două ipoteci vă pot economisi bani
Аудиокнига. Дуглас Грэм "Диета 80/10/10"
Cuprins:
- Ce este un împrumut de 80-10-10?
- Cum se obține un împrumut 80-10-10
- Obțineți raportul dvs. privind scorul de credit gratuit
- Evitarea asigurării ipotecare
- Înlocuirea ipotecilor jumbo
- 80-10-10 argumente pro și contra
- Pro-uri
- Contra
- Istoricul împrumuturilor împrumutate
- Ce urmeaza?
- Salvați pentru plata în avans pe următoarea dvs. casă
- Învăța cum să scapi de PMI
- Verifică pentru prima dată, strategiile de plată a cumpărătorilor
Un împrumut 80-10-10 vă permite să cumpărați o locuință cu două credite ipotecare care totalizează 90% din prețul de achiziție și o plată în avans de 10%. Oamenii primesc 80-10-10 credite ipotecare în principal pentru a evita plata de asigurare ipotecară privată, evitarea cerințelor stricte de împrumut de împrumuturi jumbo, sau pentru a cumpăra o casă înainte de a vinde cealaltă. 80-10-10 creditele ipotecare sunt numite uneori împrumuturi de împrumut.
Ce este un împrumut de 80-10-10?
Creditele 80-10-10 sunt structurate ca două ipoteci cu o plată în avans. Primul număr reprezintă întotdeauna ipoteca primară, numărul mediu reprezentând împrumutul secundar, iar cel de-al treilea reprezintă avansul.
| Un împrumut 80-10-10 este de două ipoteci, plus o plată în avans: | |
| Primul credit ipotecar: | 80% din prețul casei |
| A doua ipotecă: | 10% din prețul casei |
| Avans: | 10% din prețul casei |
»CALCULATOR: Salvarea pentru o plată în avans
Pronunțate "optzeci și zece zece", este, de asemenea, numit un "împrumut combinat" de către unii creditori. Acesta a fost numit un "împrumut de împrumut" în timpul bulei imobiliare la începutul anilor 2000, dar această terminologie nu este folosită atât de des acum.
80-10-10 este cea mai comună combinație, dar sunt posibile și alte amestecuri de numere.
Combinația dintre 80-10-10 este cea mai obișnuită, dar sunt posibile și alte amestecuri de numere. De exemplu, oamenii obțin câteodată 75-15-10 împrumuturi pentru a cumpăra condominiu, deoarece pot obține rate mai mici ale ipotecilor prin împrumutul unui maxim de 75% din valoarea condo-ului.
»Nu sunteți sigur dacă vreți un împrumut de 80-10-10? Aflați despre diferitele tipuri de credite ipotecare
Cum se obține un împrumut 80-10-10
Obținerea unui credit ipotecar 80-10-10 necesită două împrumuturi separate: ipoteca primară și cea de-a doua ipotecă. În unele cazuri, va trebui să obțineți împrumuturile de la creditori separați. Spuneți ofițerului de împrumut pentru ipoteca primară pe care doriți să o împrumutați 80-10-10 și trimiteți cereri pentru creditorii care pot face a doua ipotecă.
Aplicarea pentru două împrumuturi poate însemna colectarea a două seturi de documente financiare, depunerea a două cereri și efectuarea a două închideri.
Dacă credeți că un împrumut de 80-10-10 este potrivit pentru dvs., următorul pas este să solicitați un împrumut convențional la 80% din valoarea casei, plus un împrumut de capital sau o linie de credit pentru 10% din valoare.
" MAI MULT: Cei mai buni creditori ipotecari convenționali
Investmentmatome este un instrument gratuit pentru a vă găsi cele mai bune cărți de credit, ratele cd, economiile, conturile de verificare, bursele, asistența medicală și companiile aeriene. Începeți aici pentru a vă maximiza recompensele sau pentru a vă minimiza ratele dobânzilor. Bev O'Shea
Obțineți raportul dvs. privind scorul de credit gratuit
- Deschideți mai multe uși pentru obiectivele financiare.
- Stabiliți obiectivele și vedeți progresul.
- Înregistrarea nu va afecta scorul dvs.
" MAI MULT: Cei mai buni creditori în capitalurile proprii
Evitarea asigurării ipotecare
Creditorii solicită o asigurare ipotecară privată atunci când împrumutul conform este mai mare de 80% din valoarea casei. Un împrumut 80-10-10 profită de o lacună în regulile de creditare ipotecară, deoarece ipoteca primară este de 80% (sau mai mică) din prețul casei. Combinarea plății în avans a împrumutatului cu 10% și cea de-a doua ipotecă pentru celelalte 10% permite împrumutatului să evite asigurarea ipotecară.
" MAI MULT: Totul despre asigurarea ipotecară privată sau PMI
Pentru persoanele cu un credit foarte bun, un împrumut de 80-10-10 poate costa mai puțin decât unul cu asigurare ipotecară.
Al doilea credit ipotecar într-un împrumut de 80-10-10 este, de obicei, o linie de acasă a creditului, sau HELOC. Pentru persoanele cu scoruri de credit de 740 sau mai mari, împrumuturile de 80-10-10 costă adesea mai puțin decât creditele tradiționale cu asigurare ipotecară în primii 10 ani, în timp ce HELOC este doar cu dobândă. Avantajul 80-10-10 se restrânge pentru persoanele care înregistrează scoruri mai mici din cauza ratelor mai ridicate ale dobânzii la care sunt plătiți.
" MAI MULT: Cerințe pentru împrumuturile de capital de acasă și linii de credit
Înlocuirea ipotecilor jumbo
Unii cumpărători de case mai scumpe aleg 80-10-10 credite ipotecare pentru a obține în jurul cerințelor mai stricte de creditare pentru ipoteci jumbo. Împrumuturile Jumbo necesită plăți mai mari în avans, scoruri mai mari de credit și mai multe rezerve de numerar decât creditele ipotecare conforme, spune Henry Brandt, manager de sucursală pentru Planet Home Lending din Irving, Texas.
" MAI MULT: Împrumuturi Jumbo: ce trebuie să știți
Iată două strategii pentru a obține cerințele mai stricte pentru împrumuturile jumbo, Brandt spune:
- Reduceți valoarea împrumutului sub limita conformă. Un împrumutat poate folosi o sumă de 80-10-10 pentru a obține un împrumut conform, care are standarde de împrumut mai slabe, în loc de ipotecă jumbo. Luați cazul ipotetic al unei persoane care cumpără o locuință de 550 000 USD într-o piață în care limita conformă este de 453.100 de dolari. Cumpărătorul are suficient pentru o plată în avans de 10%, dar nu este suficientă pentru o plată în avans de 20%. În acest caz, împrumutatul ar putea să plătească o plată în valoare de 55.000 de dolari, să primească un HELOC de 55.000 de dolari și să ia un credit ipotecar pentru suma de 440.000 de dolari, care este un împrumut conform.
- Obțineți termeni mai favorabili cu o reducere de 20%. Creditorii percep dobanzi mai mari pentru jumbos atunci când împrumutatul pune mai puțin de 20% în jos, spune Brandt. Cineva care cumpără o locuință de un milion de dolari ar putea să nu aibă 200.000 de dolari pentru o plată în avans, dar ar putea avea 100.000 de dolari, spune Brandt.Un astfel de împrumutat poate obține un împrumut de 80-10-10 și să înghită o rată mai bună a dobânzii la ipoteca primară. Unii debitori se pot califica chiar și pentru credite ipotecare de 80-15-5 dacă au "numai" 50.000 de dolari pentru o plată în avans pe o locuință de un milion de dolari.
" MAI MULT: Aflați cât de mult merită această casă
80-10-10 argumente pro și contra
Pro-uri
- Permiteți împrumutătorilor conformați să se elibereze de asigurarea ipotecară
- Împrumutanții pot evita împrumuturile jumbo, care au cerințe mai stricte
- Debitorii Jumbo obțin o rată mai bună a creditelor ipotecare prin utilizarea celei de-a doua ipoteci ca supliment la plata în avans
Contra
- Împrumutatul trebuie să se califice pentru, să solicite și să încheie două împrumuturi în loc de unul
- Refinantarea ipotecii primare mai târziu ar putea fi dificilă deoarece necesită consimțământul celui de-al doilea creditor ipotecar
- Proprietarii de locuințe construiesc mai lent capitaluri proprii atunci când fac plăți minime, cu dobândă numai pe HELOC în perioada de derulare inițială (de obicei, 10 ani)
- Ratele dobânzilor la HELOC sunt variabile, astfel încât acestea pot merge în sus
Dacă un împrumut 80-10-10 nu este soluția pe care o căutați, există două opțiuni pe care le puteți explora:
- Găsiți o ipotecă cu o plată zero sau mică
- Găsiți un împrumut de la un creditor ipotecar jumbo
Istoricul împrumuturilor împrumutate
În timpul boom-ului de locuințe de la începutul secolului 21, creditorii au împrumutat împrumuturi ca o modalitate de a cumpăra o locuință fără bani. De obicei, cumpărătorul de origine a primit o ipotecă primară pentru 80% din prețul casei și un HELOC pentru 20% din prețul casei. Această structură le-a permis cumpărătorilor de case să reducă cu zero la sută, evitând în același timp asigurarea ipotecară.
Aceste împrumuturi fără împrumut au contribuit la creșterea spirală a prețurilor locuințelor. Și pentru că acești proprietari își risisiseră puțin din banii proprii când își cumpărau casele, ei și-au renunțat cu ușurință la casele lor de blocare a pieței atunci când valorile au început să scadă. Creditele ipotecare fără dobândă de bani au fost unul dintre multele contribuții la bustul imobiliar și Marea Recesiune.
După ce au învățat lecția că împrumutații ar fi mai puțin probabil să plece de acasă dacă ar fi pus banii proprii, creditorii au nevoie de plăți în avans pentru majoritatea debitorilor, inclusiv plățile în avans de 10% pentru împrumuturi de 80-10-10.
