Ce este o notificare de acțiune adversă?

Dacă solicitați credit și nu o obțineți, legea federală cere creditorului să vă spună de ce. Această explicație se numește o notificare de acțiune nefavorabilă sau o scrisoare de acțiune adversă.

Un anunț de acțiune advers, în timp ce dezamăgitor, oferă informații valoroase. Utilizați-l ca un ghid pentru a vă lustrui profilul de credit înainte de a aplica din nou. Fiecare aplicație poate provoca o micșorare temporară a scorurilor dvs. de credit, astfel încât doriți să fiți în mod rezonabil sigur că sunteți în formă bună pentru a fi aprobat.

Iată câteva motive pentru care ați putea primi o scrisoare de acțiune adversă, ce vă va spune și ce să faceți în continuare.

Refuzat de prea multă datorie sau de venituri prea mici

Mai mulți factori pot duce la negarea creditelor, potrivit lui Rod Griffin, director al educației publice pentru agenția de raportare a creditelor Experian.

Creditorii și emitenții de carduri privesc nu numai probabilitatea pe care o veți rambursa pe baza unor acțiuni din trecut - asta indică scorul dvs. de credit - dar și dacă aveți suficienți bani pentru a plăti noi obligații. Printre motivele pentru care un creditor ar putea respinge o cerere:

• Prea puțin venit pentru a susține plata
• O rată ridicată a datoriei-venit, care indică datoriile dvs. existente, nu oferă prea mult spațiu în bugetul dvs. pentru o nouă plată. Un raport sub 20% este considerat excelent. Una peste 50%, mai ales dacă o mulțime de datorii este datorată cu carduri de credit, este un semnal pe care ar trebui să-l explorați mai degrabă decât să luați mai multe obligații.
• Ați semnat un împrumut sau un card de credit. Chiar dacă persoana pe care ați semnat-o este plătită în mod fidel plățile la timp, creditorii o consideră încă o obligație datorată și o compensează în raportul dintre datorie și venituri.
• Istorie de lucru puțin sau deloc, cum ar fi dacă sunteți nou la locul de muncă actual sau la forța de muncă
• Venit neregulat sau sezonier
• Excesive anchete de credit recente, care pot fi văzute ca un semn de primejdie financiară. (Dar rețineți că verificarea creditului dvs. nu este considerată ca o solicitare de credit.)

Renunțată la plățile întârziate sau la faliment

Creditorii, în special unii emitenți de cărți de credit, pot spune nu dacă ați fost un client înainte și nu ați plătit așa cum sa convenit - de exemplu, dacă ați efectuat plăți delincvente sau ați pierdut datoriile prin faliment.

Chiar și după ce un faliment a fost eliminat din raportul dvs. de credit, acesta ar putea să apară încă în înregistrările unui cont de instituție financiară. Compania respectivă nu este obligată să vă acorde credit.

Cum vă poate ajuta o notificare de acțiune adversă

Este tentant să spargeți doar acea scrisoare sau să ștergeți acel e-mail. În schimb, utilizați-l pentru a obține un rezultat mai bun data viitoare.

Creditorul care te-a întors în jos poate oferi notificarea în scris sau prin telefon. În cazul în care anunțul a fost oral, puteți solicita o copie scrisă. Anunțul trebuie să includă:

• Motivul specific sau motivele refuzului
• Ce agenție de raportare a creditelor a furnizat informațiile pe care creditorul le-a utilizat pentru a lua decizia și cum să contacteze agenția respectivă
• Notificarea dreptului dumneavoastră la un raport de credit gratuit de la agenția a cărei date a fost utilizată, dacă o solicitați în termen de 60 de zile. Acest lucru este în plus față de un raport gratuit de credit puteți obține anual de la fiecare dintre cele trei mari agenții de raportare de credit.
• Dreptul dvs. de a contesta informațiile utilizate pentru a lua decizia
• Scorul dvs. de credit, dacă a fost folosit în decizie. Scorul de credit va include "codurile motivelor" care explică de ce nu a fost mai mare.

În primul rând, urmați instrucțiunile privind modul de obținere a unui raport de credit gratuit, astfel încât să puteți verifica-l singur. Greșelile din raportul dvs. de credit vă pot scadea scorul, așadar contestați orice eroare pe care o vedeți. Investmentmatome oferă informații gratuite privind rapoartele de credit, actualizate săptămânal, care vă pot ajuta să o monitorizați.

Apoi, rezolvați motivele pentru care ați fost refuzată.

Adresați motivele citate în scrisoarea de acțiune adversă

Aveți trei opțiuni:

1. Actul. S-ar putea să vă adresați direct unor blocaje. De exemplu, dacă raportul dintre datorie și venit este prea mare, vă puteți concentra pe plata unui card de credit sau a unui sold de împrumut înainte de a aplica din nou.

2. Așteaptă. Unele obstacole - cum ar fi insuficiența istoriei plăților sau istoria scurtă a muncii - pot fi depășite prin așteptarea unui pic înainte de a fi aplicate din nou.

3. Schimbați țintă. Unele motive pentru care ați fost refuzate vor semnala că trebuie să modificați ceea ce solicitați. Dacă venitul dvs. este prea mic pentru suma pe care ați dorit să o împrumutați sau scorul dvs. este cu mult mai mic decât cel acceptat de obicei pentru o anumită carte de credit, căutați o țintă mai realistă.

Verificați pentru a vedea ce scoruri de credit sunt de obicei necesare pentru anumite carduri de credit, sau potriviți-vă împrumuturile personale sau cererile de împrumut auto la creditul dumneavoastră în picioare.

Bev O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Actualizat pe 11 septembrie 2017.