Afro-americanii au o valoare mai mare pentru asigurarea de viață

Lazetta Rainey Braxton își amintește când era un copil care creștea în South Hill, Virginia, iar agenții de asigurări au ieșit din ușă în comunitățile afro-americane care vindeau asigurări de viață pentru a acoperi cheltuielile de înmormântare. Politicile mici le-au dat oamenilor ca părinții și bunicii ei siguranța știind că vor fi îngropați cu demnitate și că familiile lor nu vor fi împovărate de cheltuielile de înmormântare.

"Agenții de asigurări au avut încredere în comunitatea noastră", spune ea. "Mi-au făcut părinții și bunicii să se simtă apreciați".

Acest istoric al increderii poate fi unul dintre motivele pentru care rata de proprietate a asigurărilor de viață este mai mare în rândul afro-americanilor decât pentru populația generală, spune Braxton, CEO al Fountains Financial, o firmă de planificare financiară în Baltimore și președinte al Asociației Afro-american financiar Advisors.

Aproximativ 60% dintre adulții afro-americani de pe piața de mijloc dețin o asigurare individuală de viață, comparativ cu 46% din populația generală a pieței medii, potrivit grupului industrial LIMRA. Piața de mijloc include adulți cu vârsta cuprinsă între 25 și 64 de ani, cu venituri de la 35.000 la 100.000 de dolari. În plus, aproximativ 7 din 10 afro-americani cu venituri medii sunt de acord că majoritatea oamenilor au nevoie de asigurare de viață, în comparație cu aproximativ jumătate din populația generală.

[Cotații de asigurare de viață sunt disponibile prin intermediul Instrumentului de comparare a asigurărilor de viață al site-ului nostru.]

Familiar și sigur

Un alt motiv pentru rata ridicată a proprietății în rândul afro-americanilor ar putea proveni și din lipsa accesului la alte produse de investiții cu ani în urmă.

"Asigurarea de viață a fost un vehicul suplimentar de economisire dincolo de bancă pentru afro-americani atunci când nu aveau acces la case de brokeraj", spune Nicolas Troy Abrams, planificator financiar și agent independent de asigurări în Columbia, Maryland și Washington DC Secretarul AAAFA.

Ca urmare, asigurarea de viață a fost un produs familiar pentru generațiile de familii afro-americane și poate părea mai tangibil și mai sigur decât stocurile, spune Braxton.

Rata relativ ridicată a proprietății de asigurare de viață este un lucru bun, spune Cliff Wilson, președintele consiliului de administrație al grupului de asigurări Life Happens. Dar inca inseamna ca 40% dintre afro-americani cu venituri medii nu detin o asigurare individuala de viata, observa el.

Și printre cei care au acoperire, unii pot fi subestimate.

Planificatorul financiar James Brewer, președintele Envision Wealth Planning din Chicago și vicepreședintele AAAFA, spune că întâlnește adesea clienți noi care dețin polițe mici de asigurare de viață pentru a-și acoperi funeraliile, dar lipsesc acoperirea care le-ar înlocui veniturile pentru familiile lor dacă au decedat prematur.

"Ce spun clienții este:" Dacă aveți doar o asigurare de viață suficientă pentru a vă îngropa, atunci familia dvs. va fi îngropată când veți pleca ", spune Delvin Joyce, directorul director al biroului de agenție Prudential Financial din South Florida, West Palm Plajă. Joyce și alți consilieri afro-americani colaborează cu organizații comunitare, cum ar fi Coalitia Națională a 100 de femei negre, pentru a educa consumatorii cu privire la finanțarea personală.

Generația următoare

Un studiu Prudential din 2015-2016 a arătat că 58% dintre afro-americani se așteaptă ca următoarea generație a familiilor lor să aibă o situație financiară mai bună decât a lor, comparativ cu 46% din populația generală.

"Asigurările de viață sunt una dintre cele mai bune modalități de a pune ceva în spatele optimismului și de a lăsa o moștenire următoarei generații", spune Joyce.

Studiul Prudential a arătat, de asemenea, un decalaj în ceea ce privește accesul la consilierii financiari. Aproximativ 10% dintre afro-americani au raportat că lucrează cu un profesionist financiar, față de 26% din populația generală. Pentru a ajuta la reducerea decalajului, Prudential lucrează cu grupuri bazate pe comunitate și credință pentru a oferi educație financiară în diverse comunități.

Abordarea lipsei diversității în rândul profesioniștilor din domeniul financiar este de asemenea importantă, spune Abrams.

Obținerea unei asigurări de viață suficiente

Consilierii financiari recomandă, în general, ca adulții să cumpere o asigurare de viață suficientă pentru a le acoperi pe parcursul perioadei de câștig, în timp ce ei plătesc credite ipotecare și salvează pentru școlarizarea copiilor. Termenul de viață vă acoperă pentru o anumită perioadă, cum ar fi 10, 20 sau 30 de ani, și vă plătește un beneficiu de deces pentru beneficiarul dvs. dacă veți muri în termen. Acoperirea este ieftină. Prima de asigurare anuala de 500.000 de dolari pentru 20 de ani este de aproximativ 245 dolari pentru un barbat sanatos de 30 de ani si aproximativ 215 dolari pentru o femeie sanatoasa de 30 de ani, potrivit cercetarii Investmentmatome.

Asigurarea permanentă de viață, cum ar fi viața întreagă sau universală, este mult mai costisitoare pentru că vă acoperă pe tot parcursul vieții și include o componentă de economii denumită valoare în numerar. Proprietarul poliței poate împrumuta banii sau poate renunța la polița pentru bani.

Politicile de viață pe termen lung sunt convertibile la asigurarea de viață permanentă. Brewer declară că recomandă clienților să cumpere asigurare de viață suficientă pentru a înlocui veniturile și a plăti datoriile în caz de deces prematur și să ia în considerare convertirea o parte din acoperire la asigurarea de viață permanentă mai târziu dacă este necesar pentru planificarea proprietății sau dacă clienții doresc să treacă bani generație următoare.

Ca și alți planificatori financiari cu taxă, Braxton nu câștigă comisioane pentru produse precum asigurarea de viață. Ajută clienții să clarifice obiectivele financiare și oferă instrumentele și educația pentru a le îndeplini. Este o abordare mult mai holistică decât sfatul acelor agenți de asigurări de viață de la ușă la ușă care au durat ani în urmă.Cu toate acestea, multe pot fi învățate, spune ea, din modul în care acei agenți i-au făcut părinții și bunicii să se simtă înțeleși și apreciați.

Barbara Marquand este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @barbaramarquand .

Imagine prin iStock.