Tot ce trebuie să știți despre modificările împrumutului ipotecar

Dacă vă luptați pentru a vă face plățile lunare ipotecare sau ați căzut în urmă, este posibil să fiți în pericol să vă pierdeți locuința. Dar, în funcție de circumstanțe, este posibil să fiți eligibili pentru o modificare a împrumutului, ceea ce poate face mai ușor să rămâneți pe lângă plățile ipotecare și să evitați blocarea pieței.

Dacă sunteți în această poziție, iată ce să știți despre obținerea unei modificări a creditului ipotecar.

Ce este o modificare a împrumutului?

"În general, o modificare a împrumutului ipotecar este orice modificare a termenilor originali ai unui împrumut", spune Joe Zeibert, director senior al Ally Home de la Ally Bank în Charlotte, Carolina de Nord.

O modificare a împrumutului este diferită de refinanțare. Refinanțarea presupune înlocuirea împrumutului dvs. cu un nou credit ipotecar, în timp ce o modificare a împrumutului modifică condițiile creditului existent.

Acest lucru ar putea însemna extinderea termenului dvs., scăderea ratei dobânzii sau schimbarea de la o rată variabilă a dobânzii la un împrumut cu rată fixă. Termenii modificării dvs. sunt în sarcina creditorului și vor depinde de ceea ce este cel mai bun pentru debitor, spune Steve Hall, vicepreședinte de operațiuni și analiză pentru Genworth, un asigurător de ipotecă privat, în Raleigh, Carolina de Nord.

Zeibert spune că o modificare duce în cele din urmă la scăderea plăților lunare pentru proprietar. "Dacă vă străduiți să vă întâlniți sau să vă confruntați cu blocarea pieței, aceste economii pot fi literalmente schimbătoare de viață", spune el.

Hall adauga ca "din perspectiva creditorului este un rezultat pozitiv, de asemenea, deoarece procesul de blocare este un proces foarte costisitor, deci este un castig pentru ambele".

Cine se califică pentru o modificare a împrumutului

Nu toți cei care se luptă să facă o plată ipotecară se pot califica pentru o modificare a împrumutului. Hall spune că proprietarii de case trebuie fie să fie delincvenți timp de aproximativ 60 de zile, fie că trebuie să fie implicați iminent, ceea ce înseamnă că nu sunt delincvenți încă, dar există o mare probabilitate ca ei să fie.

De obicei, proprietarii de case trebuie să demonstreze că au suferit o greutăți, spune Hall. Aceasta ar putea fi pierderea unui loc de muncă, pierderea unui soț, un handicap sau o boală care a afectat capacitatea dumneavoastră de a vă rambursa ipoteca pe termenii originali ai împrumutului.

Tipuri de programe de modificare a împrumuturilor

Unii creditori și administratori oferă propriile programe de modificare a împrumuturilor, iar modificările pe care le fac în termenii dvs. pot fi fie temporare, fie permanente.

"Majoritatea companiilor de servicii au programe destinate să ajute debitorii care se luptă să-și facă plățile, condus de unele dintre lecțiile dure pe care le-a învățat industria în timpul colapsului locuințelor cu câțiva ani în urmă", spune Zeibert. El adaugă că Ally, în plus față de modificări, oferă unii debitori la risc posibilitatea de a refinanța la o rată mai mică, fără costuri, chiar dacă nu au suferit dificultăți.

Dacă creditorul dvs. sau servicer nu are un program propriu, întrebați dacă sunteți eligibil pentru oricare dintre programele de asistență care vă pot ajuta să vă modificați sau chiar refinanța ipoteca.

Guvernul federal a oferit anterior programul de modificări la prețuri accesibile la domiciliu, însă a expirat la sfârșitul anului 2016. Fannie Mae și Freddie Mac au un nou program de prevenire a blocării pieței, numit Flex Modification program, care intră în vigoare la 1 octombrie 2017. ipoteca dvs. este deținută sau garantată fie de Fannie, fie de Freddie, puteți fi eligibil pentru acest nou program, care este destinat să ofere creditorilor mai multă flexibilitate cu criterii de împrumut decât HAMP.

Programul federal de refacere la domiciliu, sau HARP, îi ajută pe proprietarii de case să refinanțeze într-o ipotecă mai accesibilă. Acest program este disponibil până la 31 decembrie 2018.

Cum se obține o modificare a împrumutului

Dacă te străduiești să îți faci plățile ipotecare, contactează imediat creditorul sau service-ul tău și întreabă despre opțiunile tale. Procesul de solicitare a modificării împrumutului variază de la creditor la creditor; unele necesită dovada de greutăți, iar altele necesită o scrisoare de greutăți care să explice de ce aveți nevoie de modificare.

Este posibil ca creditorul dvs. să vă ajute la obținerea unei modificări a împrumutului. Echipa lui Hall de la Genworth folosește analize predictive pentru a determina proprietarii de locuințe care sunt susceptibili de implicit, iar administratorii de împrumut ajung la acei debitori pentru a oferi termeni modificați.

Hall spune că Genworth a descoperit că unii proprietari de case delincvenți evită să răspundă la apelurile telefonice, temându-se de cel mai rău lucru. Dacă evitați apelurile, gândiți-le să răspundeți - unul dintre ei poate fi de fapt creditorul dvs. încercând să vă pună într-o modificare care ar putea ajuta, spune el.

Dacă vi se refuză o modificare, va trebui să depuneți o contestație la service-ul dvs. Luați în considerare colaborarea cu un consilier de locuințe aprobat de HUD, care vă poate ajuta gratuit în contestarea deciziei și vă va ajuta să înțelegeți opțiunile.

Aflați înainte de a vă modifica

Un potențial dezavantaj al unei modificări a împrumutului: "Dacă împrumutul este modificat din cauza unor dificultăți financiare, este posibil să vedeți o notă despre acest lucru adăugată în raportul dvs. de credit, ceea ce va avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit", spune Zeibert. Rezultatul nu va fi aproape la fel de negativ ca o blocare a pietei, spune el, dar ar putea afecta si alte credite pe care le aplicati in viitor.

Un alt lucru care trebuie constient, adauga el, este ca, in functie de modul in care va fi modificat imprumutul, termenul de ipoteca ar putea fi prelungit, ceea ce inseamna ca va fi nevoie de mai mult timp pentru a va rambursa imprumutul si va va costa mai mult in interes.

Dar pentru proprietarii de case pe punctul de a-și pierde casele, beneficiile unei modificări a împrumutului pot depăși cu mult riscurile.

Mai mult de la Investmentmatome

• Pregătește-te pentru ipotecă
• Comparați ratele ipotecare
• Argumente pro și contra de a vă plăti în jos ipoteca mai repede