Alternative la achiziționarea Asigurării de îngrijire pe termen lung

Achiziționarea unei asigurări de îngrijire pe termen lung este o modalitate de a planifica financiar pentru o perioadă în care s-ar putea să trebuiască să plătiți pentru ajutor pentru a avea grijă de dumneavoastră. Dar nu este singura modalitate de a plăti pentru îngrijirea la domiciliu, îngrijirea pentru adulți, viața asistată sau o casă de îngrijire medicală.

Înainte de a cumpăra o politică, este o idee bună să explorați alternative.

O reîmprospătare rapidă

Îngrijirea pe termen lung se referă la o serie de servicii pentru a ajuta la "activități de viață cotidiană", cum ar fi scăldatul, mâncarea și amintirea de a lua medicamente. Asigurarea medicală obișnuită și Medicare plătesc pentru cheltuieli medicale. Dar ei nu plătesc pentru îngrijirea de îngrijire, care este ajutorul nonmedical cu activitățile de rutină. Medicaid, programul federal și de stat de asigurări de sănătate pentru persoanele cu venituri mici, plătește pentru asistență medicală la domiciliu. Dar trebuie să vă cheltuiți mai mult banii înainte de a vă califica.

Planificarea este vitală odată ce ajungeți în anii 50 și 60, deoarece îngrijirea pe termen lung este costisitoare. Aproape 70% dintre persoanele în vârstă de 65 de ani vor avea nevoie de îngrijire pe termen lung la un moment dat în viața lor, potrivit Departamentului de Sănătate și Servicii Umane al SUA.

O poliță de asigurare pe termen lung plătește pentru îngrijire până la limitele politicii dacă aveți o tulburare cognitivă severă, cum ar fi demența, sau nu puteți face două din șase activități de viață zilnică. Acestea sunt:

• Baie.
• Îngrijirea incontinenței.
• Dressing.
• Posibilitati de alimentatie.
• Toaletarea (a porni sau a opri toaleta).
• Transferul (intrarea sau ieșirea dintr-un pat sau un scaun).

Majoritatea politicilor vândute astăzi plătesc pentru îngrijire într-o casă de îngrijire medicală, un loc de asistare a vieții sau un centru de îngrijire pentru adulți sau acasă.

Dar unii cumpărători sunt atenți la scoaterea unei mulțimi de bani pentru acoperirea pe care nu o pot folosi niciodată. Și nu există nicio garanție că prețul dvs. anual de politică nu va crește în viitor. În ultimul deceniu, mulți asigurați pe termen lung au fost afectați de creșteri de prețuri mari.

Iată alternative pentru cumpărarea unei polițe de asigurare pe termen lung.

Economisiți bani pentru îngrijirea pe termen lung

Dacă aveți economii robuste, ați putea planifica să plătiți pentru îngrijirea pe termen lung din buzunar.

• Pro: Nu riscați să plătiți pentru asigurare pe care nu o veți folosi niciodată.
• Con: Câțiva ani de îngrijire ar putea pune o mare lovitură în economiile tale, lăsând mai puțini bani pentru moștenitorii tăi. De asemenea, ați putea ieși fără bani. În acest caz, ați putea aplica pentru acoperire prin intermediul Medicaid, care ar plăti pentru asistență medicală la domiciliu. Dar opțiunile dvs. ar fi limitate la facilități care acceptă pacienți cu Medicaid. Și programul nu plătește pentru viața asistată în fiecare stat.

Aplicați "beneficii de viață" pe o poliță de asigurare de viață

Această caracteristică este denumită uneori "beneficii accelerată de deces" și este disponibilă în cele mai multe polițe de asigurare de viață permanente, cum ar fi asigurarea de viață întreagă. Vă permite să luați o parte din plata asigurărilor de viață în timp ce sunteți încă în viață pentru a vă plăti cheltuielile medicale, inclusiv pentru îngrijirea pe termen lung. Prestația pentru deces este redusă cu suma utilizată pentru îngrijirea pe termen lung.

• Pro: Costul este inclus în tariful dvs. pentru anumite polițe de asigurare de viață și îl puteți adăuga la un preț mic pentru alții atunci când cumpărați.
• Con: Declanșatoarele pentru momentul în care puteți accesa beneficiile pentru îngrijire variază în funcție de companie, prin urmare citiți cu atenție imprimarea fină. Un declanșator ar putea fi diagnosticul unei boli terminale. De asemenea, utilizarea politicii de îngrijire pe termen lung reduce câștigul pe care îl vor primi beneficiarii.

Vinde politica de asigurare de viață

Puteți să vă vindeți polița de asigurare de viață permanentă și să folosiți venitul pentru orice doriți, inclusiv cheltuielile de îngrijire pe termen lung.

• Pro: Veniturile pe care le obțineți de la vânzarea politicii dvs., o tranzacție numită decontare de viață sau decontare viativă, sunt, de obicei, mai multe decât ceea ce ați obține dacă ați renunțat la politica privind valoarea în numerar.
• Con: Veniturile pot fi impozitate, iar supraviețuitorii dvs. nu vor mai beneficia de decesul din poliță. (Când vei muri, beneficiile morții vor merge la noul proprietar al politicii tale.) Poate fi greu să afli dacă primești un preț corect. Rezultatele de viață nu sunt, în general, disponibile pentru polițele de asigurare de viață pe termen lung.

" MAI MULT: Înainte de moarte faceți parte: Vânzarea poliței de asigurare de viață

Folosește o anuitate

Puteți cumpăra o anuitate imediată pentru a oferi un flux constant de venituri pentru a plăti pentru îngrijirea pe termen lung. Cu o anuitate imediată, plătiți o sumă forfetară unică și asigurătorul oferă un flux garantat de venit pentru o anumită perioadă sau pentru restul vieții. Suma pe care o primiți depinde de cât ați plătit și de vârsta, sănătatea și sexul dumneavoastră. Genworth, de exemplu, oferă IncomeAssurance Immediate Need Annuity în mod special pentru persoanele care au nevoie de îngrijire pe termen lung.

• Pro: Puteți cumpăra o anuitate imediată chiar dacă sunteți în stare proastă de sănătate. De fapt, vă puteți califica pentru o plată anuală mai mare din anuitate dacă sunteți în stare proastă de sănătate decât dacă sunteți în stare bună de sănătate.
• Con: Aveți nevoie de o sumă mare de bani pentru a investi, cum ar fi 50.000 de dolari sau mai mult. Veniturile din anuitate ar putea să nu fie de ajuns pentru a plăti pentru îngrijirea dumneavoastră. Implicațiile fiscale pentru anuități sunt complexe, deci veți dori să discutați cu un consultant fiscal pentru a înțelege viitoarele facturi fiscale.

Cumpărați o combinație de asigurare pe termen lung / poliță de asigurare de viață

Aceste politici, numite și asigurări de viață pe bază de active sau hibride și asigurări de îngrijire pe termen lung, oferă un ghiveci de bani pentru îngrijire pe termen lung, dacă aveți nevoie de el sau un beneficiu de deces pentru beneficiar dacă nu depășiți - beneficii de îngrijire termică. De obicei, plătiți o primă mare în avans, cum ar fi 75.000 de dolari, sau câteva plăți mari pe parcursul câtorva ani. În anumite politici, cum ar fi Lincoln MoneyGuard Reserve de la Lincoln Financial, puteți obține banii înapoi dacă decideți ani mai târziu că nu doriți politica.

• Pro: Obțineți ceva pentru banii dvs., chiar dacă nu utilizați niciodată partea de îngrijire pe termen lung a politicii. Dacă nu o folosiți pentru îngrijire pe termen lung sau nu o folosiți pe toate, beneficiarul dvs. primește o plată de asigurare de viață atunci când mori.
• Con: Este o opțiune numai dacă aveți o sumă mare de bani pe care să o cheltuiți.

Cumpărați o poliță de asigurare pe termen scurt

Asigurarea de îngrijire pe termen scurt acoperă aceleași tipuri de îngrijire ca și cele de îngrijire pe termen lung, dar pentru o perioadă mai scurtă de timp - de la trei luni la 360 de zile. Alegi perioada în care cumperi. În general, asigurarea de îngrijire pe termen scurt nu are "perioadă de eliminare" sau perioadă de așteptare, astfel încât politica începe să se plătească imediat ce începeți să utilizați îngrijirea. Perioada de eliminare a unei politici de îngrijire pe termen lung funcționează ca o deductibilă: este numărul de zile pe care plătiți pentru îngrijire înainte ca polița să plătească. O perioadă de eliminare tipică este de 90 de zile.

Asigurarea de îngrijire pe termen scurt și pe termen lung

	Asigurarea de îngrijire pe termen scurt	Asigurarea de îngrijire pe termen lung
Mai mic în preț	✓
Nu este deductibilă	✓
Ușor de calificat pentru acoperire	✓
Poate oferi acoperire pentru mai mult de un an		✓
Trebuie să respecte standarde mai stricte de protecție a consumatorilor stabilite de state		✓

• Pro: O poliță de asigurare pe termen scurt costă mai puțin decât o politică de îngrijire pe termen lung și este mai ușor de obținut. Deși acoperirea durează mai puțin de un an, ar putea fi tot ce aveți nevoie. Puteți, de asemenea, să cumpărați o poliță de asigurare pe termen scurt pentru a plăti pentru îngrijire în timpul perioadei de eliminare a unei asigurări pe termen lung.
• Con: O poliță de asigurare pe termen scurt de îngrijire nu va oferi suficientă acoperire dacă aveți nevoie de îngrijire mai mult de un an. Ar putea fi mai logic să economisiți bani pentru mai multe luni de îngrijire decât să plătiți an după an pentru o politică de îngrijire pe termen scurt. În plus, statele nu reglementează politicile de îngrijire pe termen scurt atât de strâns pe cât reglementează politicile de îngrijire pe termen lung, astfel încât acestea nu sunt ținute la aceleași standarde de protecție a consumatorilor. Aceasta înseamnă că trebuie să fii foarte atent când cumperi. De exemplu, politicile de îngrijire pe termen lung trebuie să fie "garantate de reînnoire", ceea ce înseamnă că politica se reînnoiește an după an, atâta timp cât veți continua să plătiți pentru aceasta. Multe politici de îngrijire pe termen scurt sunt garantate cu posibilitate de reînnoire, dar nu sunt obligate să ofere această protecție. Într-o revizuire a politicilor de pe piață, avocații consumatorilor au găsit cel puțin una care nu garanta reînnoirea. În cadrul acestei politici, asigurătorul ar putea refuza să reînnoiască acoperirea, chiar și după ce ați plătit ani pentru el și nu ați făcut niciodată o plângere.

Obțineți ajutor în desenarea cursului potrivit

Planificarea financiară pentru îngrijirea pe termen lung este dificilă. Înainte de a cumpăra orice asigurare, discutați cu un consultant financiar de încredere pentru a vă ajuta să planificați cheltuieli de îngrijire pe termen lung. Un consilier cu taxă nu câștigă comisioane privind vânzările de produse și te poate ajuta să te uiți în mod obiectiv la imaginea de ansamblu.

Barbara Marquand este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @barbaramarquand .