Anumite anuități pot lucra la pensionare, dar se procedează cu prudență

De Joe Allaria

Aflați mai multe despre Joe pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

De la taxele ridicate asociate cu produse din ce în ce mai complexe la practici de vânzări discutabile, anuitățile au devenit rap rău de-a lungul anilor din mai multe motive. Dar nu sunt răi.

Deoarece anumite anuități pot oferi o garanție a venitului în viitor, ele ar putea fi atractive pentru investitorii care doresc să asigure un flux constant de venituri la pensionare. Cu randamentele scăzute de astăzi, volatilitatea pieței și incertitudinea economică, ar putea fi un moment potrivit pentru a vă spăla cunoștințele despre anuități, mai ales dacă vă gândiți să vă retrageți în viitorul apropiat.

Cum funcționează?

Anuitatea este un produs financiar contractual, de obicei vândut de o societate de asigurări. În cea mai elementară formă, o persoană cumpără o anuitate cu o sumă forfetară și primește venituri în viitor, fie sub formă de plăți periodice, fie sub forma unei sume forfetare. Anuitățile au adesea o fază de acumulare, când suma forfetară este deținută și investită de compania de asigurări și o fază de distribuție, atunci când proprietarul primește banii înapoi, cu dobândă.

De la anuitățile fixe la cele indexate până la variabile, aceste produse pot fi proiectate pentru a investi fondurile într-o varietate de moduri. Deoarece există atât de multe tipuri de anuități, există, de asemenea, mulți piloți și caracteristici care sunt disponibile ca suplimente pentru diverse produse anuitate.

Mulți consilieri sunt de acord că consumatorii care se gândesc la anuități ar trebui să le achiziționeze doar pe baza garanțiilor pe care le oferă. Aceste acorduri pot include suma plății venitului, durata și randamentul promis în faza de acumulare. Aceste garanții sunt susținute de puterea financiară a furnizorului, deci este important ca investitorii să cumpere o rentă dintr-o companie stabilă.

Venituri anuale

Pentru persoanele care caută venituri în timpul pensionării, anuitățile de venit ar putea fi o opțiune bună. Aceste produse sunt structurate astfel încât să ofere plăți regulate plăților către proprietar la un moment dat după investiția inițială. Din motive de simplitate, să aruncăm o privire la două tipuri: anuitățile imediate pentru o singură primă și anuitățile de venituri amânate.

Anuitățile imediate funcționează exact așa cum ele sună. Se plătește o primă forfetară, iar fluxul de venituri anuitate începe imediat. Cu anuități amânate, se efectuează o sumă forfetară de cumpărare, iar plățile anuale de venituri sunt amânate până la un anumit punct în viitor.

Venitul poate fi, de asemenea, structurat în moduri diferite, incluzând venitul pe viață, venitul comun sau venitul pe o anumită perioadă de timp.

Strategie anuitate amânată pentru veniturile din pensionare

Odată cu planificarea de pensionare, una dintre principalele provocări este determinarea dacă economiile dvs. vor dura atâta timp cât aveți nevoie de ele. Pur și simplu nu știți cât timp veți trăi, deci este imposibil să știți cât timp va trebui să dureze banii. Cu promisiunea venitului garantat, veniturile anuale pot ajuta la rezolvarea acestei probleme.

În planificarea pensionării, rata la care pensionarii încep să obțină bani din portofoliile lor de pensionare este cunoscută ca un "raport de retragere". De zeci de ani, mulți consilieri au utilizat 4% ca procentaj de retragere "sigur", ceea ce înseamnă că investitorii ar putea retrage în siguranță 4 % din ouăle lor de cuib în fiecare an în timpul pensionării și se simt încrezători că portofoliul va dura cel puțin 30 de ani. Astăzi, datorită ratelor scăzute ale dobânzii, mulți consilieri consideră că 3% reprezintă o rată mai bună de retragere. Desigur, nu există garanție că portofoliul va dura atât de mult.

Dar anuitățile pot oferi această garanție. O strategie de venituri pentru pensionari, care a devenit populară printre unii pensionari, este aceea de a cumpăra o anuitate cu venituri amânate în ultimii cinci până la 10 ani înainte de pensionare, cu intenția de a începe să plătească veniturile la pensionare.

Deci, ce se întâmplă cu suma investită în timpul perioadei de "amânare" sau a fazei de acumulare? De obicei, compania care oferă produsul anuit va oferi o rentabilitate fixă ​​a investiției în fiecare an în timpul în care proprietarul a alocat să aștepte până la distribuirea fondurilor. Aceasta înseamnă că investiția dvs. poate să nu crească la fel de mult ca și fondurile dvs. dacă ar fi fost dacă ar fi fost investite în piața de valori, dar beneficiul este că sunteți garantat o rată de rentabilitate predeterminată. Această strategie poate, de asemenea, să genereze o rată medie de rentabilitate mai mare în perioada de amânare decât opțiunile alternative de investiții sigure, cum ar fi CD-urile.

Odată ce această perioadă de acumulare este depășită, investiția se anulează în plăți de venit. În funcție de vârsta proprietarului, există o șansă ca rata de retragere a unei anuități cu venituri amânate să depășească cu mult procentul de 3% pe care mulți consultanți îl folosesc astăzi pentru portofoliile de investiții.

compromisurile

Dar la fel cum toate investițiile au compromisuri, la fel și anuitățile. Anuita cu venituri amânate poate fi cea mai bună strategie pentru maximizarea venitului garantat pentru pensionarul pre-pensionar, dar vine cu prețul de a sacrifica flexibilitatea. La fel ca crearea unei pensii proprii, atunci când o persoană cumpără o rentă, în multe cazuri, el sau ea nu ar mai avea acces la această investiție ca o sumă forfetară. Asta inseamna ca el sau ea nu ar avea la fel de multe bani in mina daca apar alte cheltuieli. Ar trebui să lucrați cu un consilier pentru a lua acest lucru în considerare la elaborarea planurilor de pensionare.

În timp ce unele produse anuitate pot avea piloți și add-on-uri care să permită o flexibilitate sporită, aceste add-on-uri vor conduce la reducerea beneficiilor. Dar dacă nu aveți nevoie de acele avantaje suplimentare și de flexibilitate și vă puteți permite să vă împărțiți cu banii pentru o vreme, veți putea obține un beneficiu mai bogat mai târziu.

Linia de fund

În timp ce înțeleg de ce unele practici de vânzare și strategii prost implementate au dus la neîncredere în rândul multor consumatori, acele mere proaste nu ar trebui să o ruineze pentru întreaga grămadă. Dacă este structurat corect, anuitatea potrivită ar putea oferi o strategie inteligentă pentru investitorii care caută venituri.

Nu susțin pentru sau împotriva utilizării anuităților în orice portofoliu dat. Dar pentru investitori axați pe venit, anumite anuități ar putea fi un instrument minunat pentru o porțiune din portofoliul dvs., cu condiția să înțelegeți în totalitate produsul, cum se potrivește cu planul dvs. general și dacă consultantul care vă ajută să cumpărați anuitatea se ocupă de cel mai bun interese.

Acest articol apare și pe Nasdaq.

Joe Allaria este un consilier în domeniul managementului averii, cu consultanți în domeniul Wealth Wealth Advisors, LLC. Pentru mai multe informații, vizitați www.CarsonAllariaGroup.com.

Imagine prin iStock.