Cardul de credit APR vs rata dobânzii: Nu există nici o diferență

Dacă efectuați un echilibru pe un card de credit, în loc să îl plătiți integral în fiecare lună, este important să cunoașteți rata dobânzii pe care o veți plăti. Când vă uitați la caseta Schumer pentru cardul dvs. - dezvăluirea federală a tarifelor și a taxelor - primul element menționat este "rata anuală a procentului (APR)". Aceasta este rata dobânzii.

Cu unele produse financiare, rata dobânzii și RAP sunt diferite. Cu cardurile de credit, totuși, ele sunt una și aceeași. Nicio diferenta.

Actul federal Adevăr în împrumut, care reglementează toate contractele de creditare a consumatorilor, impune creditorilor să-și precizeze ratele dobânzilor ca APR-uri. APR este costul anual "real" de împrumut de bani, incluzând nu doar dobânda, dar și taxele și alte taxe. Când iei o ipotecă, de exemplu, trebuie să plătești o taxă de origine, puncte și alte taxe în avans. APR le ia în considerare, astfel încât o ipotecă cu o rată a dobânzii, de exemplu, 6% ar putea costa de fapt ceva de genul 6.15% pe an.

Cu cardurile de credit, APR este doar un interes. Este posibil să aveți o taxă anuală sau să suportați costuri pentru transferurile de sold, avansuri în numerar, plăți întârziate și așa mai departe, însă emitenții cardurilor de credit nu includ pe cei din APR. Acest lucru se datorează faptului că este imposibil să se prevadă care posesori de carduri vor suporta taxele.

Cum se stabilește rata dobânzii?

Rata dobânzii la cardurile de credit se bazează pe rata de bază. Acestea sunt ratele dobânzilor băncilor taxa clienții lor cei mai de încredere, și de obicei, este de 3 puncte procentuale mai mare decât rata fondurilor federale, stabilite de Rezerva Federală.

Emitenții de carduri de credit percep în mod obișnuit un APR din rata primară plus o rată procentuală variabilă. De exemplu, dacă RAP este de 15,5%, iar rata primară este de 4%, emitentul a adăugat 11,5 puncte procentuale. Acest calcul este afișat sub caseta Schumer din fișa dvs. de termeni și condiții.

Multe carduri taxează diferiți clienți în funcție de bonitatea lor. În caseta Schumer se poate afirma că APR este, de exemplu, de 11,5% până la 22,5%. În acest caz, deținătorii de carduri cu credit sparkling vor plăti 11,5%, în timp ce cei cu credit mai rău vor plăti o rată la sfârșitul intervalului de 22,5%.

Când un APR nu contează

Deținătorii de carduri care nu au un echilibru pe cardurile lor de credit nu trebuie să aibă grijă de RAP, deoarece nu le afectează niciodată. Cel mai probabil, nici măcar nu știu ce este rata lor. Dacă vă plătiți soldul integral în fiecare lună până la data scadenței, nu vi se va percepe dobândă. Acesta este cel mai bun mod de a utiliza cardurile de credit.

Ellen Cannon este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.