Arielle Răspunsuri: Ar trebui să apuc My 401 (k) pentru a plăti datoria?

"Arielle Answers" este o coloană de investiții și pensii pentru toate vârstele și etapele de viață. Sunt aici pentru a vă ajuta să salvați mai mult și să atingeți obiectivele dvs. de investiții, fie că sunteți pensionari, căți în casă sau colegii pentru copiii dvs. Acestea sunt lucrurile pentru care salvez și eu.

Dacă aveți o întrebare, mi-ar plăcea să răspund. (Declinul de responsabilitate: nu te voi anunța la următorul stoc fierbinte sau la cel mai bun fond mutual deoarece nu pot anticipa viitorul.) Trimite o întrebare la [email protected] și poate apărea într-o coloană viitoare.

Î: Soția mea și cu mine avem o sumă importantă de datorii de card de credit. Are sens să folosești 401 (k) bani pentru a șterge datoria?

Există un răspuns lung la această întrebare și un scurt răspuns. Scurta este doar un singur cuvânt, două litere: Nu.

Acest lucru se datorează faptului că IRS nu vă oferă avantajele unei contribuții de 401 (k) - pretax, o creștere a investițiilor cu amânare fiscală - din bunătatea inimii sale. Banii ar trebui să fie alocați pentru pensionare; dacă îl trageți înainte, atunci veți plăti impozite pe venit și o penalizare de 10%.

În funcție de gradul dvs. de impozitare, puteți transfera imediat o treime din ceea ce ați retras; pentru a avea destui bani rămași pentru a plăti o datorie de 20.000 de dolari, de exemplu, este posibil să aveți de fapt nevoie să scoateți 35.000 de dolari.

Și apoi există costul oportunității de a scoate acel 35.000 de dolari din piață, unde - dacă ar fi fost investiționat - ar putea crește la aproximativ 150.000 de dolari după 25 de ani, presupunând o rentabilitate medie anuală de 6% rezonabilă.

Cu alte cuvinte: dacă nu aveți nevoie de bani pentru a salva o viață, matematica rapidă exclude retragerea timpurie. Dar hai să vorbim despre niște alternative.

În primul rând, un cuvânt despre împrumuturile de 401 (k)

Nu toți furnizorii permit acest lucru, dar este posibil să fi citit despre această opțiune în documentele dvs. de plan. De fapt, nu consider că este o alternativă bună la tragerea de la dvs. 401 (k), și vreau să explic de ce. Cu un împrumut de 401 (k), împrumutați bani din contul dvs., apoi plătiți-vă înapoi cu dobândă. La suprafață, acestea par a fi un cadou: puteți evita o distribuție timpurie, puteți plăti datoria într-o singură bucată și veți plăti mai mult interes decât pentru o companie de carduri de credit. Win-win, nu?

Din nou, nu. Aceste împrumuturi sunt o soluție de trandafir, dar ar trebui să fie o ultimă soluție din cauza unei litani de avertismente. Cel mai mare: dacă vă părăsiți locul de muncă, de obicei, veți fi obligat să ramburseze împrumutul în termen de 60 de zile. Dacă nu puteți - să zicem, pentru că ați fost concediați - suma rămasă este tratată ca o retragere anticipată (salută pedeapsa cu 10% și impozitul pe venit).

Cardul datoriei este stresant; adăugând bani datorate IRS-ului, ar fi strâns. Un împrumut de 401 (k) este puțin mai bun decât o distribuție directă, dar se apropie de partea de jos a listei de opțiuni. Și aveți opțiuni.

Reduceți ratele dobânzilor …

Înainte de a face ceva drastic, încercați să negociem cu emitentul cardului dvs. sau să vă consolidați la cardul de credit 0% sau un împrumut personal.

" MAI MULT: Ar trebui să-mi consolidez datoria?

O perioadă de promovare a transferului de echilibru ar putea să vă cumpere 15-18 luni; doriți să plătiți datoria înainte ca rata să se ridice. Este o opțiune bună dacă aveți un credit excelent. În funcție de scorul dvs. de credit și de soldul cardului de credit, este posibil să nu puteți transfera întreaga sumă, dar baterea ratei dobânzii în jos chiar și asupra unei părți este de ajutor.

Un împrumut personal ar putea fi de două până la cinci ani și vă va permite să vă consolidați echilibrul complet; băncile și uniunile de credit care oferă aceste împrumuturi sunt, uneori, mai mult acceptate de un scor de credit, dar nu sunt libere (ish) de transfer al unui sold de 0%. Asigurați-vă că rata dobânzii la împrumutul personal este mai mică decât cea pe care o plătiți în prezent.

… apoi schimbați prioritățile pentru un timp

Dacă o rată a dobânzii nu este suficientă, puteți lua în considerare unele modificări mai mari. Nu-ți face griji, nu-ți voi spune ce să reduci din bugetul tău, ca să-ți răsplătești datoria. Știi toate astea și probabil că deja ai făcut-o. Dar, în acest moment, poate doriți să eliberați și mai mulți bani, nu prin atingerea celor 401 (k), ci prin redimensionarea contribuțiilor dvs. la acestea.

Sfaturile pătură sunt de a salva pentru pensie înainte de a aborda datoriile. Acest lucru este valabil mai ales dacă vi se oferă o sumă de 401 (k) care vine de la angajatorul dvs. cu bani potriviți - cunoscut și sub numele de bani gratis. Dar, odată ce câștigați acel meci, alegerea dintre a contribui mai mult și de a plăti datoriile se reduce în principal la rata dobânzii datoriei față de rentabilitatea anuală a investiției. De asemenea, luați în considerare faptul că, redirecționând reducerile anticipate pentru pensionare către datorii, veți pierde din cauza acestei plăți fiscale.

Cardurile de credit adesea percep o rată a dobânzii care depășește cu mult ceea ce puteți câștiga în mod rezonabil, investind astfel că poate avea sens să vă micșorați procentajul de contribuție și să ieșiți din această datorie - mai ales dacă o puteți face în mai puțin de cinci ani.

Dacă vă uitați la o întindere mai lungă - sau ați făcut deja toate cele de mai sus - ar putea fi timpul să vă uitați la reducerea datoriilor. Acesta va deschide ușa unor resurse suplimentare, păstrând în același timp economiile pentru pensionare pe care le-ați lucrat din greu pentru a le construi.

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale.Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.