Ar fi un împrumut bancar pe zi să fie mai sigur?

Un împrumut de tip payday mai sigur pare să fie un oximoron. Criticii au marcat aceste credite notorii cu costuri ridicate ca capcane de datorii care fac ca debitorii să meargă din ce în ce mai adânc în gaură.

Datorită unei modificări recente a reglementărilor, acum este posibil ca băncile să ofere împrumuturi mici, pe termen scurt, care ar putea fi mult mai puțin periculoase pentru debitori. Indiferent dacă băncile vor face acest lucru, rămâne de văzut.

Mișcările corecte ar putea salva americanii cu venituri mici și moderate miliarde de dolari pe an. Mișcările greșite ar putea să creeze încă o altă fantă pentru cei care se luptă deja.

Risc ridicat pentru debitori - și creditori

Payday împrumuturile sunt publicate ca o modalitate de oameni pentru a satisface o criza de numerar pe termen scurt în grabă. Oamenii împrumută sume relativ mici, de obicei 300-300 $, și plătesc o taxă de 45-60 $ pentru un împrumut care ar trebui să dureze câteva zile până la următorul salariu. Aceste împrumuturi au o rată anuală efectivă a dobânzii la nord de 300%.

Problema este că, în ciuda costului ridicat al împrumutătorilor, creditorii nu pot obține prea mult, dacă este cazul, pe credite mici, dacă trebuie să facă subscrieri scumpe, cum ar fi analizele de credit și verificarea veniturilor. Dar împrumuturile făcute fără a ține seama de capacitatea cuiva de a rambursa pot fi periculoase, din moment ce oamenii termină extinderea împrumuturilor și plata unei avere în comisioane. Clientul cu împrumut mediu de plată plătește anual 520 de dolari pentru a împrumuta în mod repetat 375 de dolari, potrivit The Pew Charitable Trusts.

Nick Bourke, directorul de finanțe pentru consumatori al lui Pew, a studiat pe scară largă piața împrumuturilor mici și recomandă două remedii care ar putea face aceste împrumuturi profitabile fără să fie dărâmate:

• Permiteți debitorilor să-și plătească soldurile pe parcursul mai multor luni ca împrumuturi pe tranșe, în loc să solicite echilibrul să fie rambursat simultan și
• Limitați plata lunară la 5% din venitul debitorului.

Bourke estimează că chiar și o schimbare parțială către împrumuturi cu aceste schimbări ar putea economisi consumatori cu venituri mici și moderate de 10 miliarde de dolari în fiecare an.

Pana acum, nimeni din Washington nu pare sa asculte.

Un răspuns, nu o soluție

Pe 5 octombrie, Biroul de protecție financiară a consumatorilor a anunțat o regulă care ar impune creditorilor posibilitatea de a determina capacitatea debitorilor de a rambursa împrumuturile de mici dolari - o cerință de subscriere care ar putea scoate din afacere majoritatea creditorilor în numerar.

În aceeași zi, CFPB și-a anunțat regula, autoritatea de reglementare pentru cele mai mari bănci ale națiunii, Oficiul de Comptroller al Monedei, a clarificat calea ca băncile să ofere încă o dată un produs asemănător unui împrumut mic dolar. Mai degrabă decât să ofere băncilor noi reguli care ar putea face împrumuturile mai sigure, OCC și-a anulat pur și simplu îndrumarea anterioară, care le-a făcut greu băncilor să le ofere deloc.

Băncile au experimentat cu împrumuturi pe termen scurt cu câțiva ani în urmă, oferind ceea ce au fost atent să numească "produse în avans" pentru clienții care aveau nevoie de numerar rapid. În ciuda numelui diferit, avansul la depozite a funcționat foarte mult ca și împrumuturile de tip payday. Oamenii puteau împrumuta câteva sute de dolari pentru o taxă și au rambursat împrumutul cu următorul salariu.

CFPB în 2013 a avertizat că natura însăși a creditelor de plată și a avansurilor la depozite a creat deseori capcane de datorii. Împrumutații de multe ori nu și-au putut permite să ramburseze întregul sold și astfel împrumutat din nou și din nou.

Studiul CFPB a constatat că aproape jumătate dintre debitorii de plăți au avut mai mult de 10 tranzacții în fiecare an, în timp ce utilizatorii avansului de depozit au avut, de obicei, un sold restant pentru nouă luni din exercițiu.

"Odată ce au intrat, nu pot ieși", spune Rebecca Borne, consultantă senior politică pentru Centrul de Credite Responsabile, un avocat pentru consumatori.

Autoritățile de reglementare au început să avertizeze băncile împotriva avansurilor la depozite. Cele șase bănci importante care le-au oferit - Wells Fargo, Banca S.U.A., A treia bancă a treia, Regiunile financiare, Banca Oklahoma și Guaranty Bank - au eliminat împrumuturile în 2014.

Chiar dacă băncile pot relua acum împrumuturile cu un dolar mic, nu este clar că vor. Regula CFPB este o barieră potențială, deși viitorul său este neclar acum că directorul agenției a demisionat.

De asemenea, criticii au făcut o treabă atât de bună de a echivala cu avansul depozitelor cu împrumuturi pe care bancile le ezită să se întoarcă pe piață, spune David Pommerehn, consilier general asociat și vicepreședinte al Asociației Bankers Consumer, care reprezintă bănci mari.

"Nu merită riscul reputației pentru ei", spune Pommerehn.

În mod ideal, oamenii ar economisi bani pentru urgențe, mai degrabă decât să se îndrepte către împrumuturi pe termen scurt pe termen lung. Dar, din moment ce atât de multe sunt scurte - 44% dintre adulții americani spun că nu pot ridica 400 de dolari în grabă - autoritățile de reglementare și parlamentarii ar trebui să se asigure că au o alternativă sigură și la prețuri accesibile.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.