Cumpararea unei case? Fixarea creditului dvs. vă poate salva 7.420 dolari

De Adam Funk

Aflați mai multe despre Adam pe Investmentmatome's Ask a Advisor

"Hei, antrenor, cumpăr o casă", mi-a spus recent unul dintre clienții mei. "Trebuie să leagă niște bani din contul de investiții pentru a le utiliza pentru plata în avans". Ca planificator financiar, acesta a fost un mesaj foarte plăcut pentru a obține.

Când mi sa adresat acest client acum un an și jumătate, avea 33 de ani și a avut o treabă bună făcând 50.000 de dolari pe an. De asemenea, avea datorii mici: doar 1.200 de dolari îi datorau mașinii și 430 dolari în conturi de colectare frivolă pe care le-a lăsat să treacă prin crăpături. Dar avea doar 5 dolari în contul său de economii și un scor FICO de 612.

În acel moment, nu ar fi putut să cumpere o casă cu un credit ipotecar convențional. Astăzi, el sa calificat pentru o ipotecă de 100.000 de dolari și a economisit suficient pentru o plată în valoare de 11.000 de dolari.

Cum sa întâmplat asta? Am început cu un plan financiar cuprinzător. După ce am discutat cu el despre situația sa specifică, am petrecut aproximativ 10 ore examinând toate documentele sale financiare, inclusiv declarațiile sale fiscale, polițele de asigurare și beneficiile pentru angajare. Am rulat calcule și am cercetat modalitățile în care ar putea să reducă costurile, să își fixeze creditul și să sporească economiile. Câteva săptămâni mai târziu, ne-am întâlnit din nou pentru a trece peste plan.

Îmbunătățirea creditului

Când am analizat situația financiară a clientului meu, am observat că plătește o primă mare pentru asigurarea auto, mai mult de 2.000 de dolari pe an. I-am sugerat să verificăm mai întâi creditul pentru a vedea dacă ar putea contribui la primele sale. Când i-am tras raportul FICO, am aflat că scorul său de credit a fost de 612.

Pentru a-i ajuta să-și îmbunătățească creditul, am elaborat un plan de joc pe o singură pagină care constă în a plăti colecțiile și deschide noi linii de credit pentru a vă asigura că avea cel mai bun portofoliu de carduri de credit pentru el. Strategia mea a asigurat că poate avea acces la un credit suficient, limitându-și în același timp riscul de fraudă și oferindu-i instrumentele necesare pentru a construi un scor de credit excelent.

Creșterea rezervelor de numerar

Un alt punct slab al clienților mei a fost lipsa de economii pentru situații de urgență sau potențiale oportunități, cum ar fi cumpărarea unei case, călătorii sau existența unei familii. I-am recomandat să deschidă un cont de investiții pentru a-l provoca cu privire la planificarea acestor lucruri importante.

Economisirea pentru situații de urgență nu este chiar distractivă, dar gândirea la toate lucrurile pe care ați dori să le faceți mai târziu în viață poate face mult mai plăcută. Cu o perspectivă mai mare, clientul meu a fost capabil să identifice modalitățile pe care le-a putut salva în mod regulat și a început să facă depozite de la salariul său direct în contul său de investiții.

Reducerea ratei ipotecare

Creditorii ipotecari evaluează debitorii pe un număr de factori de risc diferiți, inclusiv scorurile FICO și plățile în avans pe care le pot oferi. Cu cât este mai mare scorul dvs. și cu cât mai mult puteți pune în jos, cu atât va fi mai bună rata de ipotecă pe care o veți califica. Din cauza îmbunătățirii sale în aceste două domenii, clientul meu a fost capabil nu numai să obțină un împrumut, ci să salveze mii de bani în tranzacție.

Prin calculele mele - pe baza unui sistem de puncte, mulți creditori folosesc pentru a evalua riscurile și pentru a evalua comisioanele pe care le vor percepe debitorilor - clientul meu a reușit să salveze 3.860 de dolari prin ridicarea scorului FICO la 715. Aceasta reprezintă cheltuielile suplimentare ale creditorului ipotecar, d-au suferit în cazul în care scorul său a fost de 620, minimul de creditorii vor accepta. În mod similar, el a economisit 3.560 dolari prin plasarea de 10% în jos. Aceasta reprezintă costurile suplimentare pe care le-ar fi suportat dacă ar fi pus doar 3% în jos.

În plus, suma de 7.420 de dolari ar fi avut forma unor costuri suplimentare de închidere anticipate sau o rată a dobânzii mai mare, ceea ce ar fi dus la o plată lunară mai mare.

Recompense mari

Sunt încântat de progresul pe care l-am făcut clientul față de independența financiară. Având o situație financiară mai bună i-a permis să cumpere o casă - și i-au salvat mii de persoane în tranzacție. Chiar mai important, cred că succesul său în această călătorie financiară a contribuit și la consolidarea relațiilor sale personale. Clientul meu nu va mai trăi singur în noua lui casă - prietena lui îl ajută să-l aleagă!

Imagine prin iStock.