Cum pot beneficia investitorii de finanțarea mașinii lor viitoare

De Eric Jorgensen

Aflați mai multe despre Eric pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

Atunci când cumpărați o mașină, aveți două opțiuni: luați un împrumut pentru a finanța cumpărarea sau pentru a plăti în numerar. Există argumente pro și contra pentru fiecare abordare și, ca în cazul oricăror decizii financiare, depinde în cele din urmă de cele mai bune pentru situația dvs.

Dar un beneficiu notabil al finanțării este că eliberează bani pentru investiții. Deci, dacă aveți un credit bun și intenționați să cumpărați în curând, în timp ce ratele sunt scăzute, finanțarea achiziției dvs. ar putea fi o mișcare mai inteligentă.

Să analizăm modul în care finanțarea și investițiile ar putea fi mai profitabile pe termen lung.

Cum funcționează finanțarea

Când solicitați un împrumut de mașină, creditorii se vor uita la scorul dvs. de credit pentru a determina cât de mult din riscul dvs. sunteți ca un împrumutat. Dobânda percepută pentru împrumut este determinată de scorul dvs. de credit: Cu cât scorul dvs. este mai bun, cu atât rata dobânzii este mai mică și cu atât este mai mică plata. Dacă aveți un scor de credit mai mare decât media - să zicem, peste 750 - este posibil să obțineți o rată a dobânzii foarte scăzută; în unele cazuri, ar putea fi la fel de scăzut ca 0%.

De asemenea, trebuie să decideți cât timp doriți să efectuați plăți. În mod obișnuit, intervalul este de la trei la șase ani, dar cel mai bine este să nu depășească cinci ani. Cu cât vă întindeți mai mult plățile, cu atât va fi mai mică plata lunară - însă rețineți că termenele mai lungi pot duce, de asemenea, la dobânzi mai mari.

Plata dvs. lunară se bazează, de asemenea, pe cât de mulți bani plătiți în avans ca plată în avans. De exemplu, dacă cumpărați o mașină de 30.000 de dolari fără bani, finanțată pentru o perioadă de cinci ani, cu o dobândă de 3,5%, vă puteți aștepta să plătiți aproximativ 550 de dolari pe lună. Cu toate acestea, dacă puneți 10.000 $ în jos și totul rămâne același, plata dvs. ar scădea la aproximativ 370 $ pe lună.

Deci, cât ar trebui să plătiți în fiecare lună? (Rețineți că nu am întrebat cât de mult vă puteți permite.) În realitate, este mai bine să vă păstrați plata lunară sub suma pe care o puteți permite din punct de vedere tehnic exclusiv pe baza cheltuielilor și veniturilor dvs. Gândiți-vă la toate celelalte costuri legate de deținerea unei mașini, cum ar fi întreținerea, asigurarea, combustibilul și alte cheltuieli care pot apărea.

Vă recomandăm păstrarea plăților pentru mașină sub 5% din venitul dvs. net după impozitare. În calitate de consultant financiar, ultimul lucru pe care vreau să îl aud este că cineva nu poate economisi bani deoarece este "sărac de mașină".

Cel mai mare beneficiu al finanțării: investiția

Plata numerarului necesită economii disciplinate în cupele cu risc scăzut - probabil fonduri de obligațiuni sau conturi de economii cu randament ridicat. Pentru a cumpăra o mașină de 30.000 de dolari, va trebui să economisiți aproximativ 470 dolari pe lună pe parcursul a cinci ani, presupunând o rată a rentabilității de 3% sau 500 de dolari pe lună cu o rată a dobânzii de 0%. Pentru mulți, este o sumă destul de mare având în vedere alte nevoi de economisire.

Vehiculele noi se depreciază rapid, unele estimându-se cu până la 20% atunci când ieșiți din lot, 30% până la sfârșitul anului și 50% în decurs de trei ani. Nu este o idee bună să luați o cantitate mare de bani și să o scufundați într-un bun care va pierde imediat valoare.

Actualul mediu de rată scăzută a dobânzii face ca finanțarea, mai degrabă decât plata banilor, să fie o opțiune atractivă.

Să presupunem că ați determinat suma pe care o puteți petrece în fiecare lună și puteți cumpăra o mașină prin faptul că nu puneți bani, nici suma minimă. Acest lucru vă permite să investiți sau să continuați să investiți banii pe care l-ați fi putut utiliza ca plată în avans.

Folosind exemplul de mai sus: Dacă în loc să o utilizați ca plată în avans, ați investit 10 000 USD pe o perioadă de cinci ani, la o rată medie anuală de 6%, fondurile dvs. crescând la aproape 13 400 $, un câștig potențial de 3.400 $. Dacă ați utilizat suma de 10 000 USD ca plată în avans pentru mașină și apoi ați investit în aceleași condiții diferența de 180 USD pe lună din carul dvs. (în valoare de 550 RON - 370 USD), fondurile dvs. ar crește până la aproximativ 12 400 $, un câștig de 2400 $ față de versiunea originală în avans.

Rețineți că atunci când investiți, nu există nicio garanție că piața va funcționa bine și banii vor crește. Dar cu cât țineți mai mult banii investiți, cu atât sunt mai mari șansele de a vă întoarce pozitiv.

La marca de cinci ani, dobânda pentru împrumutul auto ar putea anula câștigurile din investiții. Cu toate acestea, dacă retrageți 10.000 $ din contul dvs. de investiții pentru o plată în avans, veți pierde câștiguri de peste cinci ani și mult mai mult pe durata vieții. În mediile cu rată scăzută a dobânzii, precum cea în care suntem în prezent, este mai logic să minimalizați plata în avans și să permiteți investițiilor dvs. complexe.

Dacă ați plătit 100% în numerar, pierdeți ocazia de a investi și de a crește aceste fonduri și va trebui să construiți noi economii.

Dezavantaje la finanțare

Interes

Pe lângă prețul de achiziție, celălalt cost pe care trebuie să-l luați în considerare atunci când finanțezi o mașină este cât de mulți bani veți plăti în interes pe parcursul anilor împrumutului. Cu un împrumut de cinci ani, fără bani în jos și cu o rată de 3,5%, plătiți în jur de 2.750 dolari extra pe durata de viață a împrumutului, ceea ce face ca costul total al mașinii să fie de 32.750 $; aceasta crește la aproximativ 6.900 dolari la un interes de 8.5%, ceea ce face costul total de 36.900 dolari.

Și rețineți că, dacă cumpărați o mașină nouă înainte ca mașina veche să fie plătită în întregime, în majoritatea cazurilor veți sfârși prin rularea datoriilor rămase în noul împrumut, crescând ceea ce datorați și crescând ulterior suma pe care o plătiți în fiecare lună.De asemenea, înseamnă că există potențialul pentru un decalaj semnificativ între valoarea noului automobil (ceea ce veți obține de la asigurare în caz de accident) și ceea ce datorați. Spui că cumperi o mașină de 30.000 de dolari și că mai ai 7,500 de dolari pe mașina ta veche. Aceasta înseamnă că finanțezi 37.500 de dolari, dar cel mai bun pe care poți să-l plătești este de 30.000 de dolari.

Costuri de asigurare

De asemenea, știți că atunci când aveți un împrumut, vi se poate cere să obțineți o acoperire completă de asigurare auto, chiar și pentru o mașină de ocazie care ar putea să nu merite. Când dețineți o mașină în totalitate, decideți ce sumă și tipuri de asigurare să cumpărați. Aceasta înseamnă că nu aveți posibilitatea de a reduce cheltuielile dvs. lunare prin achiziționarea de asigurări pe baza nevoilor dvs., mai degrabă decât ceea ce impun termenii de împrumut.

Rata fluctuațiilor

Cu toate acestea, este important să rețineți că ratele dobânzilor nu vor scădea pentru totdeauna. Aceasta înseamnă că plățile vor fi mai mari în viitor și ar putea face finanțarea opțiunii mai costisitoare. Și rețineți că, dacă nu aveți un scor suficient de mare pentru credit, veți câștiga și avantajul obținerii unei rate scăzute a împrumutului. În aceste cazuri, va trebui să puneți mai mulți bani în jos pentru a conduce plata lunară în jos, făcând finanțarea mai puțin atractivă.

Există multe variabile care trebuie luate în considerare atunci când decideți cum să cumpărați o mașină și, în cele din urmă, depinde de situația dvs. și cât de mult vă puteți permite în mod realist. Prin finanțarea mașinii dvs. și prin investirea sumei pe care ați fi folosit-o ca și bani, ați putea face mai mult decât dacă ați plăti o parte sau totul în avans. Cu toate acestea, aceasta funcționează numai dacă investiți banii și nu le cheltuiți pe altceva.

Eric Jorgensen este un planificator financiar cu plată numai cu planificarea financiară MainStreet în Silver Spring, Maryland.

Acest articol apare și pe Nasdaq.