5 hackeri inteligenți pentru cumpărarea de asigurări de viață

Dacă ați cumpărat frecvent pentru asigurarea de viață, ați deveni un consumator informat, învățând trucurile care vă ajută să obțineți cea mai bună valoare pentru banii dvs. Dar majoritatea dintre noi cumpărăm asigurări de viață rar - poate doar o singură dată în viața noastră - și niciodată nu știm dacă am făcut greșeli de-a lungul drumului.

Iată cinci strategii pentru cumpărarea de asigurări de viață, bine-cunoscute pentru cei din industrie, care vă pot ajuta să vă "hackați" drumul spre scăderea prețurilor sau o acoperire mai bună.

1. A se vedea dacă cumpărarea mai mult ar putea costa mai puțin

Puteți cumpăra produse alimentare în vrac pentru a obține o reducere, deci de ce să nu faceți același lucru atunci când cumpărați asigurare de viață? Asigurătorii au în mod obișnuit praguri la care "acoperirea pe mia de dolari" în acoperire scade, uneori dramatic. Ce înseamnă asta pentru dvs.: Este posibil ca prima dvs. anuală să fie mai mică atunci când cumpărați o politică mai mare.

[Cotații de asigurare de viață sunt disponibile prin intermediul Instrumentului de comparare a asigurărilor de viață al site-ului nostru.]

"Nu este o scădere treptată a prețului de la 100.000 $ la următorii 100.000 $", spune Chris Huntley, director de marketing la JRC Insurance Group din San Diego. "Există trupe, iar companiile oferă pauze de preț la anumite niveluri."

În termeni practici, dacă o pauză de preț a asigurătorului este de 250.000 $, înseamnă că o politică de 250.000 $ ar putea avea o primă mai mică decât politica de 225.000 $. Dar trupele nu sunt aceleași la fiecare companie, subliniază Huntley. Unele vor avea pauze de preț la 250.000 de dolari, unele la 500.000 de dolari, altele la o acoperire de 1 milion de dolari. Huntley spune că ar trebui să găsești beneficiul morții asigurătorului de viață "un loc dulce".

E deștept să ajungi la următorii 100.000 de dolari când primești și cotații. De exemplu, dacă căutați o politică de 450 000 USD, obțineți și un citat pentru suma de 500 000 USD. Un agent experimentat va face acest lucru fără a fi întrebat, deoarece va fi familiarizat cu benzile de prețuri.

Chiar dacă căutați o politică mică de acoperire de mai puțin de 100.000 de dolari, asigurați-vă că obțineți o ofertă de asigurare de viață pentru suma de 100.000 $. Deoarece există mai multă concurență pentru clienții care doresc o acoperire de peste 100.000 de dolari, veți obține aproape întotdeauna o afacere mai bună, spune Huntley.

2. Lucrați cu un agent independent

Luând o abordare "do-it-yourself" pentru a cumpăra o asigurare de viață prin cumpărături online, este o opțiune excelentă pentru mulți consumatori. Dar dacă nu vă aflați în sănătate perfectă, s-ar putea să nu fie cea mai bună opțiune. Companiile de asigurări aplică prețuri foarte diferite la diferite condiții medicale și la alți factori de risc.

"În asigurările de viață, numele jocului este o evaluare a sănătății mai bună pe care o puteți obține, cu atât mai bună este prima", spune Huntley. "Vrei să mergi la transportatorul care e cel mai obositor din cauza stării tale de sănătate."

Agenții independenți vor cumpăra piața pentru a vă găsi acei asigurători. Ei pot găsi, de asemenea, asigurătorii cei mai "prietenoși" într-o ocupație cu risc ridicat, planuri de călătorie străine sau orice altceva care ar putea afecta rata.

3. Politicile "Ladder" pentru a corespunde obligațiilor financiare

Dacă cumpărați asigurare de viață pe termen lung, de obicei doriți un termen de politică care să dureze suficient timp pentru a acoperi cea mai lungă obligație financiară. De exemplu, dacă doriți să acoperiți o ipotecă care durează încă 27 de ani, ați cumpăra o politică de viață pe termen de 30 de ani.

Dar ce se întâmplă dacă obligațiile dvs. financiare majore se termină la momente diferite de-a lungul unei perioade de decenii? În loc să cumpărați o politică foarte mare pentru a acoperi totul, ați putea cumpăra mai multe politici de diferite durate, fiecare dintre care coincide cu sfârșitul unei datorii mari sau altă nevoie financiară. Acest lucru este adesea denumit scări, stratificări sau uluitoare. Valoarea de acoperire a fiecărei polițe ar reflecta banii necesari pentru a achita obligația specifică.

Spuneți că aveți 35 de ani, aveți 15 ani în ipotecă. S-ar putea să cumpărați două politici:

• O politică de 15 ani pentru acoperirea ipotecii.
• O politică de 30 de ani pentru a acoperi înlocuirea venitului până când vă pensionați la vârsta de 65 de ani.

În acest fel, nu vă asigurați prea mult că vă platiți pentru o politică vastă care acoperă datorii care vor dispărea de mult până când politica se va încheia. O poliță de asigurare de viață permanentă, care durează atât cât trăiți, ar putea fi, de asemenea, parte din scară. Dacă vă gândiți să vă scufundați, consultați un consultant financiar pentru a vă ajuta să planificați.

4. Adăugați un călăreț de boli cronice - gratuit

Un călăreț este o modalitate de a atașa extra în polița de asigurare de viață. Huntley spune că cei mai mulți piloți nu merită prețul, dar există unul pe care îl recomandă: un călăreț cronic, pe care unii asigurători îl oferă gratuit. Disponibilitatea este limitată în principal la asigurarea permanentă de viață.

Cu acest călăreț, dacă aveți o boală cronică, vă puteți accesa devreme beneficiul morții. Nu adaugă bani suplimentari pentru politica dvs.; în schimb, vă permite să vă trageți beneficiile în timp ce sunteți încă în viață. Beneficiarii dvs. ar primi restul. (Acest lucru este diferit de un călăreț pe termen lung.)

Acest lucru este mai bun decât un "avantaj de moarte accelerată", care vă permite să accesați beneficiul morții numai dacă aveți o boală terminală. Conducătorul bolii cronice se aplică la mai multe condiții, deși poate necesita ca un medic să certifice că această afecțiune este probabil să dureze restul vieții.

5. Atașați un cec la cererea dumneavoastră

Nu trebuie să așteptați până când polița dvs. de asigurare de viață este emisă pentru a bloca acoperirea. Procesul de subscriere ar putea dura câteva săptămâni, mai ales dacă asigurătorul dvs. trebuie să aștepte ca biroul medicului dumneavoastră să trimită dosare medicale sau dacă solicitantul dorește informații suplimentare.

Între timp, puteți obține o acoperire imediată "temporară" prin trimiterea în plată a primelor pentru prima lună cu ajutorul cererii de asigurare de viață. Căutați "Încasarea de asigurări de viață temporară" care este cu aplicația dvs., care are o imprimare fină despre regulile de acoperire temporară.

Trimiterea primei primei luni asigură că beneficiarii beneficiază de protecție de asigurare în timp ce așteptați ca roțile procesului de înscriere să se transforme.

Chiar dacă plănuiți să vă plătiți factura de asigurare de viață anuală, trebuie să trimiteți doar o primă de o lună pentru a profita de asigurarea temporară. Cu toate acestea, nu este necesar să faceți acest lucru.

Instrumentul nostru de asigurare de viață a site-ului vă poate ajuta să găsiți cantitatea potrivită de acoperire și să comparați prețurile.

Amy Danise este editor la Investmentmatome, un site web pentru finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @AmyDanise .

Imagine prin iStock.