Cum schimbările climatice afectează Asigurarea proprietarilor de case

Dacă schimbările climatice continuă cu tendința actuală, până la sfârșitul secolului dezastrele naturale, cum ar fi uraganul Katrina și cel mai recent uragan Sandy, pot deveni mai frecvente. Un studiu realizat de Climate Central sugerează că 147 milioane până la 216 milioane de oameni din întreaga lume trăiesc în zone care vor fi sub nivelul mării sau la nivelurile inundațiilor cronice până la sfârșitul secolului XXI, inclusiv peste 3 milioane de americani.

Evenimente meteorologice devastatoare se produc mai des, pe măsură ce efectele schimbărilor climatice devin mai evidente. Există măsuri suplimentare pe care proprietarii de case le pot lua pentru a-și proteja casele.

Modul în care schimbările climatice afectează asigurătorii

Societățile de asigurări utilizează firme de modelare a catastrofelor, ale căror programe măsoară pagubele potențiale cauzate de inundații și alte dezastre în multe regiuni geografice. Deși industria asigurărilor a folosit aceste firme de ani de zile, schimbările climatice au determinat asigurătorii să caute modele mai detaliate ca niciodată pentru a prețui politicile primare.

Identificarea zonelor cu risc sporit nu este nimic nou în industria asigurărilor, spune Anthony Cappelletti, coleg de asigurări generale la Societatea Actuarelor. Cu toate acestea, din cauza lipsei datelor istorice și a creșterii numărului de vremuri extreme extreme, determinarea riscului devine din ce în ce mai dificilă.

"De obicei, un asigurător își va lua istoria … de la cinci la zece ani și va analiza tendințele din aceste date pentru a avansa prețurile", spune Cappelletti. Asiguratorii nu ar avea informații istorice adecvate despre evenimente meteorologice mai semnificative pentru a determina primele de politică; astfel, spune Cappelletti, "primele vor fi aproape de nimic sau incredibil de mari".

"[Societățile de asigurări] știu că doar analizarea datelor istorice și chiar tendințele nu sunt suficiente. Ei au nevoie de modelarea complexă pe care o utilizează aceste companii de modelare a pisicilor, care necesită munca unor climatologi și a altora pentru a obține, ceea ce sperăm, numere îmbunătățite ", a spus Cappelletti.

Modul în care schimbările climatice afectează proprietarii de case

Întrucât asigurătorii sporesc primele pentru a se potrivi cu proprietăți din ce în ce mai riscante, proprietarii de case care nu au nevoie de politici suplimentare, cum ar fi asigurarea împotriva inundațiilor, vor trebui să obțină o acoperire suplimentară. Acei proprietari care au deja nevoie de politici suplimentare pot vedea, de asemenea, o creștere a ratelor.

Proprietarii de case din statele fără ieșire la mare se confruntă cu daune provocate de inundații, unele pentru prima dată. Inundațiile generalizate din Colorado, datorate ploilor abundente în 2013, au cauzat pierderi de peste 2 miliarde de dolari, potrivit firmei Eqecat de modelare a catastrofelor.

Întrucât majoritatea zonelor afectate nu au fost predispuse la inundații, majoritatea proprietarilor de locuințe nu au asigurat inundații, iar pagubele produse de inundații nu sunt acoperite de politicile standard ale proprietarilor de case. Aceste zone devin predispuse la inundații deoarece secetele - un alt efect al schimbărilor climatice - se răspândesc, potrivit Panelului interguvernamental privind schimbările climatice.

Proprietarii de locuințe pot achiziționa acoperire de inundații prin Programul Național de Asigurări în Inundații (NFIP), administrat de Agenția Federală de Gestionare a Urgențelor (FEMA).

Politica medie de asigurare a inundațiilor federale costă aproximativ 650 dolari pe an, potrivit NFIP. Proprietarii de locuințe din zone cu risc moderat până la cele cu risc scăzut pot obține prime de politică la un nivel de 129 dolari anual. Pentru proprietarii de case în zone cu risc ridicat, calculele premium se bazează pe anul în care a fost construită locuința, ocuparea clădirilor, numărul de etaje, zona de inundații și alți factori. Regula generală este că casele mai mari sunt deasupra liniei de inundații, vor fi primele mai puțin costisitoare.

Yu-Luen Ma, profesor de gestionare a riscurilor și de asigurări la Școala Katie de asigurări și servicii financiare din Illinois State University, spune: "Industria asigurărilor se bazează pe date istorice pentru a prezice creanțele viitoare. Dacă se dovedește că riscul meteorologic va avea ca rezultat creanțe mai mari pentru asigurători în viitor, ratele de primă pentru acoperirea aplicabilă vor crește ".

Ce pot face proprietarii de case?

Sectorul asigurărilor nu are un standard stabilit pentru adaptarea politicilor pentru a răspunde riscurilor crescute prezentate de schimbările climatice. Cappelletti afirmă că societățile pot aplica o deductibilă mai mare pentru pierderile legate de vreme sau pentru a schimba o acoperire din politicile de bază și pentru a le pune într-o aprobare cu o primă separată. "Pot, de asemenea, să solicite anumite proprietăți pentru a lua măsuri pentru a diminua pierderile care pot apărea", adaugă el.

Una dintre cele mai bune lucruri pe care viitorii proprietari le pot face pentru a atenua riscul este să evite cumpărarea de proprietăți de coastă în zonele de inundații sau să găsească case care au fost renovate pentru a rezista la vânturile furtunoase.

Mai presus de toate, proprietarii de case trebuie să obțină cotații de asigurare la domiciliu și să știe exact ce acoperire este pentru acest citat. Spune Ma, "Persoanele care dețin proprietăți de coastă ar putea fi nevoite să acorde o atenție deosebită condițiilor contractuale ale politicii de asigurare a proprietarilor de locuințe, în special secțiunea de excludere, pentru a determina tipul de acoperire a apei pe care politicile lor o oferă și gradul de acoperire, dacă există."

Imagine a prejudiciului Hurricane Sandy de la Leonard Zhukovsky / Shutterstock.com.