Politica de auto-împrumut este totală, dar vă puteți proteja

Obținerea unei aprobări prealabile pentru un împrumut auto înainte de a vă deplasa la lotul mașinii este mai importantă ca niciodată.

Președintele Donald Trump a semnat astăzi o rezoluție a Congresului, abrogând luni măsurile de protecție menite să împiedice creditorii auto să facă discriminări împotriva minorităților și a altor persoane, prin marcarea incorectă a creditelor pentru autoturisme.

Deși este dificil să se spună cum sau dacă dealerii își vor schimba practicile, avocații consumatorilor au declarat că se opun cu fermitate deciziei de auto-acordare a împrumuturilor pentru Biroul pentru Protecția Financiară a consumatorilor din 2013.

Indiferent, cumpărătorii de mașini vor fi inteligenți pentru a-și face cercetarea și vor veni pregătiți de la dealer pentru a obține cea mai bună rată a acestora.

"Toată lumea are nevoie de protecție, nu doar de minorități", declară Oren Weintraub, președintele Autorității Auto, un serviciu de concierge de la Tarzana, California. "Dacă nu sunteți un cumpărător plăcut, puteți plăti cu ușurință mai multe dobânzi pentru împrumutul dumneavoastră".

De ce contează îndrumarea

Este obișnuit ca dealerii să acorde împrumuturi în numele cumpărătorilor de autoturisme și să majoreze rata dobânzii cu mai multe puncte ca recompensă pentru acest serviciu, ceea ce asigură un profit suplimentar pentru dealer. Cu toate acestea, împrumuturile pentru debitorii minoritari au fost în istorie marcate mai sus - în unele cazuri cu până la șase ori mai mari decât ratele pentru debitorii albi, potrivit Centrului Național pentru Drepturile consumatorilor.

Pentru a combate acest lucru, CFPB în 2013 a avertizat creditorii auto că ar putea fi trași la răspundere pentru stabilirea prețurilor discriminatorii. De asemenea, a cerut creditorilor să limiteze numărul de dealeri care pot crește ratele sau să treacă la un model de taxă fixă ​​pentru a limita potențialul de a stabili deciziile de marcare pe alți factori decât bonitatea.

De la emiterea ghidului, CFPB a luat măsuri împotriva a patru creditori auto, ordonând milioane de dolari rambursate clienților afectați.

Ce va însemna aceasta pentru cumpărătorii de mașini?

Încă nu este clar cât de mult va afecta această schimbare ratele dobânzilor sau practicile comercianților. Dar, indiferent, venirea la mașină cu o aprobare prealabilă vă poate pune într-o poziție mult mai puternică de negociere.

"Nu cred ca veti vedea dealerii profitand de oameni din cauza asta", spune David Bennett, managerul programelor AAA pentru automobile. "Este într-adevăr subliniind necesitatea ca oamenii să obțină preapproval [pe un împrumut de mașină] înainte de a cumpăra o mașină. Apoi, în cazul în care vânzătorul poate bate acea rată, puteți economisi mai mulți bani."

Sprijinii consumatorilor, totuși, sunt alarmați. Weintraub, un vânzător de automobile însuși, spune: "Dansează la dealeri." El prezice că unele marje ar putea fi dublate sau chiar patru ori.

Obțineți cea mai mică rată a împrumutului dumneavoastră auto

Obținerea unui dealer pentru a încerca să bată rata pe care știi că o îndepliniți este una dintre cele mai inteligente mișcări pe care cumpărătorii de mașini le pot face. În timp ce băncile, uniunile de credit și creditorii online au rate competitive, dealerii de mașini au acces la unele dintre cele mai scăzute rate, uneori la fel de scăzute ca dobânda zero la sută.

Cu toate acestea, pentru a obține cele mai bune rate, cumpărătorii de mașini trebuie să ia măsuri pentru a se proteja la distribuție. Weintraub recomandă obținerea unei aprobări prealabile pentru un împrumut de la un creditor independent deoarece:

1. Poți negocia mai eficient. Cu finanțare preaprobată, puteți evita cu ușurință o tactică comună de negociere de către dealeri: se concentrează doar pe plata lunară, ceea ce face ușor să pierdeți evidența costului mașinii și termenii împrumutului.
2. Acesta stabilește o bază pentru rata dobânzii. Odată ce prețul autovehiculului este convenit, puteți spune managerului de finanțare pe care îl plătiți cu un împrumut aprobat în prealabil. Apoi, pentru a obține afacerea dvs., managerul de finanțe vă va întreba frecvent ce rată a dobânzii aveți și încercați să o întâlniți sau să o bateți.

Mai multe sfaturi de finanțare pentru mașini

Cumpărătorii de autoturisme cu scoruri reduse de credit, care ar putea să nu fie informați despre creditul lor sau îngrijorați de faptul că vor avea opțiuni financiare limitate, sunt în mod special vulnerabili la marjele ratei dobânzii la dealeri. Cu toate acestea, este important ca toți cumpărătorii de mașini să facă următoarele:

• Aplicați la mai mulți creditori concurenți pentru a găsi cea mai mică rată.
• Faceți cereri de împrumut într-o perioadă de 14 zile pentru a evita impactul solicitărilor multiple de creditare.
• Evitați condițiile de împrumut de peste 60 de luni pentru o mașină nouă și 36 de luni pentru o mașină de ocazie. (Puteți utiliza un calculator pentru împrumuturi auto pentru a vedea modul în care condițiile de împrumut schimbă plata lunară și suma totală plătită.)
• Căutați site-uri web ale producătorilor de automobile pentru oferte speciale de împrumut.