Cu 6 ani în urmă, Legea cu privire la cardul de credit consolidează înțelegerea consumatorilor

Legea cu privire la cardul de credit a devenit lege în 2009, cu intenția de a oferi consumatorilor transparența cu privire la modul în care funcționează cardurile lor de credit, restricționând în același timp modul în care emitenții de carduri pot crește ratele, percepe taxe și stabilesc termene limită. Acum, odată cu a șasea aniversare a actului în această lună, unele studii arată că consumatorii își găsesc facturile și taxele mai ușor de înțeles. La baza, totuși, obiceiurile bune de credit sunt cele care fac legea cea mai eficientă.

Legea a ajutat consumatorii?

Unele semne indică faptul că da. O revizuire a actului de către cercetătorii de la Universitatea New York, Universitatea din Chicago și Departamentul de Trezorerie al SUA a constatat că, de la trecerea sa, taxele (în majoritate peste limită, repre zentare și întârzierea efectuării plăților) au fost reduse "cu o medie anuală de 1,6% zilnic, cu un declin de peste 5,3% "pentru cei cu scoruri FICO mai mici (mai puțin de 660). Acest lucru a salvat consumatorii americani de aproximativ 11,9 miliarde de dolari pe an, spun cercetatorii.

Încrederea consumatorilor este, de asemenea, în creștere. Un sondaj din 2011 al Biroului de protecție financiară a consumatorilor a constatat că posesorii de carduri cred că declarațiile sunt acum mai ușor de citit și de înțeles. În același sondaj, 30% dintre participanții care au făcut mai puțin de 25.000 de dolari pe an au declarat că plătesc acum mai mult decât plata minimă pe soldul lor. Acest tip de acțiune orientată spre informație a fost un obiectiv major al actului.

O revizuire a legii din partea CFPB constată că, în prezent, costurile totale asociate cu cardurile de credit sunt cântărite în mod substanțial față de comisioanele de front-end (comisioanele de dobândă și cele anuale), mai degrabă decât comisioanele (taxele de penalizare și repre- zentarea APR). Cei mai mulți sunt de acord că această schimbare crește transparența, făcând totodată mai clară costurile reale asociate cu cardurile de credit.

Cu toate acestea, criticii din Legea creditelor cardului spun că, în timp ce consumatorii au economisit în mod clar bani pe comisioanele direct afectate de actul respectiv, industria cărților de credit a compensat-o în alte domenii. Același studiu din NYU a constatat, de asemenea, o creștere mică a veniturilor bazate pe taxe către sfârșitul anului 2011, când studiul sa încheiat, în special în conturile celor cu scoruri de credit mai mici de 660.

" MAI MULT: Ce înseamnă Legea privind cardurile de credit pentru consumatori

Viata inainte de Actul de Credit CARD

Înainte de act, emitenții aveau mult mai multă libertate în privința modului și momentului în care puteau majora ratele dobânzilor la soldul deținătorului de card. Prin actul în vigoare, liniile directoare dictează acum circumstanțele specifice în care emitenții pot ridica ratele dobânzilor, cum ar fi faptul că un deținător de carduri a pierdut două plăți consecutive de facturare sau la sfârșitul unei perioade de promovare. În plus, în cazul în care un emitent ridică un APR al deținătorului de card, este de obicei obligat să dea preaviz de 45 de zile. (Excepțiile includ sfârșitul perioadelor promoționale de APR și în cazul în care rata principală crește.)

Legea cu privire la cardul de credit a standardizat, de asemenea, o serie de cerințe informaționale privind declarațiile lunare de carduri de credit. Deținătorii de carduri au în prezent informații cum ar fi cât timp le va plăti factura prin efectuarea de plăți minime, ce nivel de plată este necesar pentru a plăti un sold în termen de trei ani și suma dobânzii care a fost percepută pe tot parcursul viața cardului. Această parte a actului merge mână în mână cu componente care solicită emitenților să stabilească termene rezonabile de plată lunară, oferind posesorilor de carduri o idee clară despre momentul plății lor și oferind suficient timp pentru a le prezenta.

În plus, persoanele care s-au găsit împovărate de taxele de descoperit de cont recurente au primit un sprijin din partea actului, care spune că deținătorii de carduri trebuie să aleagă în mod explicit să permită cheltuieli peste limită. Pentru cei care fac, actul constată că taxele de penalizare trebuie să fie "rezonabile și proporționale" cu încălcarea. Există, de asemenea, limite similare pentru taxele de întârziere (majoritatea emitenților interpretează acest lucru ca fiind 25 USD pentru prima plată întârziată și 35 USD pentru fiecare încălcare ulterioară).

În cele din urmă, depinde de tine

Multe părți din Legea cu privire la creditele de credit necesită încă mai mult timp și mai multă colectare de date pentru a evalua eficacitatea totală. Dacă îți plătești facturile la timp și gestionezi creditele în mod responsabil, Legea cu privire la cardul de credit mă ajută cel puțin să eviți unele dintre capcanele emitenților, o dată permisă de lege. Dar nu vă poate proteja dacă aveți obiceiuri proaste de creditare. Întinde-te cu privire la modul în care folosești datoriile cu înțelepciune pentru a face lucrul să funcționeze pentru tine.

Kevin Cash este un scriitor de personal care acoperă cardurile de credit și creditul de consum pentru Investmentmatome . Urmează-l pe el Google+ .

Imagine prin iStock.