Cum Bonusurile cu cărți de credit sunt atât de mari și greu de apucat

Pe măsură ce bonusurile de înscriere pentru cardurile de credit se ridică la noi înălțimi, cel puțin două lucruri sunt adevărate:

1. Este mai ușor ca oricând să găsiți oferte valoroase.
2. Este mai greu ca niciodată să le câștigi.

Da, bonusurile de înscriere de 100.000 de puncte sunt acolo - dar ar trebui să cheltuiți 4.000 $ în trei luni pentru a câștiga unul.

"Bonusurile cu adevărat lucrative care fac toate titlurile și devin toată presa sunt, în general, disponibile doar pentru o nișă relativ mică a clienților", spune Edward Niestat, șeful departamentului de analiză comparativă și de date la Novantas, o firmă de consultanță pentru servicii financiare.

Între timp, tranzacțiile mai mici, ușor de câștigat, care au înflorit la începutul anilor 2000, au dispărut datorită crizei financiare din 2008. Dar, cu o anumită planificare, puteți profita de bonusurile de astăzi mai mari.

Bonusuri de înscriere: înainte și după

Înainte de criza financiară, bonusurile de înscriere au avut tendința de a fi relativ mici și ușor de câștigat. Luați în considerare aceste trei din 2006:

• 1.000 de puncte bonus cu prima achiziție de carduri
• 5.000 de mile bonus la aprobare
• 10.000 de mile bonus cu prima achiziție și plată

Comparați-le cu un eșantion de bonusuri de înscriere pe carduri de astăzi:

• 50.000 de puncte bonus după ce cheltuiți 4.000 $ pentru achiziții în primele 3 luni de la deschiderea contului
• 40.000 de kilometri odată ce ați cheltuit 3.000 de dolari pentru achiziții în termen de 3 luni de la aprobare
• $ 100 după ce ați petrecut cel puțin 500 de dolari pentru achiziții în primele 90 de zile de deschidere a contului

Diferența este greu de pierdut. Această schimbare dramatică a avut loc în timpul crizei financiare. Pierderile masive de credit au determinat emitenții să închidă conturile și să reducă limitele de creditare. Băncile au eșuat. Cheltuielile cu cardurile de credit pentru consumatori au scăzut.

Când sa terminat, companiile cărții de credit care au supraviețuit s-au axat pe același obiectiv: convingerea posesorilor de carduri cu un credit bun și venituri mari pentru a-și slăbi șirurile de poșetă.

"Emitenții de carduri … au trebuit să creeze noi conturi pentru a compensa conturile pierdute pe care le-au provocat ei înșiși și pe care le-a provocat economia", spune Robert Hammer, CEO al R.K. Hammer, o firmă de consultanță pentru carduri bancare.

Bonusurile de înscriere au fost o modalitate naturală și practică pentru emitenți în fața instanțelor judecătorești. Legea cu privire la cardurile de credit din 2009 a limitat anumite cursuri de interes scăzut, dar recompensele au rămas în cea mai mare parte nereglementate. Emitenții își pot stabili propriile reguli pentru bonusurile de înscriere - inclusiv dimensiunile și cerințele.

Bonusurile - și calificările - devin supersizate

Emitenții care au trecut prin criza financiară au avut mai puțini concurenți decât înainte. Dar câștigarea înapoi a consumatorilor încă nu a fost ușoară.

"Acești competitori [care au supraviețuit crizei] aveau buzunare mai profunde, astfel încât competiția pentru clienți a devenit puțin mai scumpă", spune Niestat de Novantas.

Cardurile de credit care au plătit recompense în puncte au oferit bonusuri de înscriere în valoare de o medie de 200 de dolari în 2011, potrivit datelor Investmentmatome. Datele au fost ponderate prin ratele de înscriere în carduri - adică, bonusurile cărților de credit mai populare au avut mai multă influență decât bonusurile cărților mai puțin populare. Până în 2015, această medie ponderată a crescut cu 75% până la aproximativ 350 USD, iar numărul continuă să crească. Oferte de 100.000 de puncte, odată ce Sfântul Graal de bonusuri de înscriere devin tot mai frecvente.

În timp ce emitenții au crescut bonusurile de înscriere, cerințele de cheltuieli au devenit normele. Caveats a început să crească în jurul valorii de 2008. Emitenții au oferit recompense numai după ce ați îndeplinit cerințele minime de cheltuieli - de exemplu, ați taxat 750 de dolari pe card în primele patru luni.

Acestea au fost parțial concepute ca o garanție financiară pentru bănci, spune Hammer. Acestea au făcut mai greu pentru consumatori să deschidă un card, să ia banii de înscriere și să ruleze.

"[Băncile] spuneau:" Bine, ne întoarcem la normal ", spune Hammer. "Dar amintiți-vă ce am trecut prin faptul că ne-am pierdut aproape toate slujbele"."

Bonusurile erau mai mult ca un morcov umplut, conceput doar pentru a atrage clienții în ușă. Dar emitenții se așteaptă ca noile bonusuri mai mari, cu cerințele de cheltuieli, să-și atingă taxele duble.

"Acum bonusul este conceput nu doar pentru a te atrage, ci pentru a crea un model de angajament comportamental", spune Niestat. "Scopul cerințelor de cheltuieli a fost acela de a le face pe oameni obișnuiți să folosească cartea, în speranța că o va ajuta să se mute în partea de sus a portofelului".

În același timp, emitenții monitorizează cu atenție portofoliul lor. Nu este neobișnuit pentru ei să ajusteze bonusurile pe baza performanței.

"Băncile nu au întotdeauna dreptate", spune Niestat. "Uneori ofertele se dovedesc a fi prea bogate și de aceea vedeți că băncile își redă uneori ofertele după ce le lansează la fanfară mare".

Emitenții adaugă și mai multe restricții

Cheltuielile pentru cheltuieli nu sunt singurul factor care face ca bonusurile de înscriere să fie mai puțin accesibile astăzi. Unii emitenți au adăugat alte limitări:

• Limitarea bonusurilor de înscriere numai pentru clienții noi. Să presupunem că vă înscrieți pentru card, primiți bonusul, închideți cardul și înscrieți-vă din nou mai târziu. Anumiți emitenți nu vă mai permit să obțineți acest bonus a doua oară.
• Respingerea persoanelor cu prea multe aplicații. Spune că ai deschis cardurile de credit la stânga și la dreapta pentru a câștiga bonusuri. Aceste aplicații apar în raportul dvs. de credit, iar prea multe ar putea determina unele bănci să vă aducă în jos pentru un card.

Aceste avertismente - și aplicarea lor - au inspirat unele plângeri. Pentru unul, poate fi dificil să afli dacă ai atins cerința de cheltuieli la timp. Mulți emitenți nu postează termenul limită pe portalurile lor online. Și este aproape imposibil să comparăm ofertele fără un calculator la îndemână. Un punct sau o carte de credit poate fi în valoare de 0,4 cenți și 2,3 cenți, potrivit evaluărilor efectuate de Investmentmatome.

Aceste ambiguități pot fi o sursă de frustrare pentru consumatori. Într-un raport din 2015, Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor a remarcat că bonusurile de înscriere au fost "cel mai mare singur motor de plângere adresat Biroului în ceea ce privește recompensarea cardurilor de credit în general".

Cum să găsiți - și să câștigați - un bonus mare de înscriere

Câștigarea unui bonus de înscriere pentru carduri de credit astăzi înseamnă aproape întotdeauna să cheltuiți niște bani. Deci, să fie selectiv cu privire la aplicațiile dvs. și asigurați-vă că îndepliniți cerințele de cheltuieli:

Comparați înainte de a trece. Dacă aveți un credit bun, aveți opțiuni. Citiți emitenții ofertelor prin poștă, care sunt uneori mai bune decât cele care sunt disponibile publicului. Utilizați instrumentul nostru de pre-calificare pentru a vedea dacă vă puteți califica pentru un bonus de înscriere mai mare decât cel obișnuit. Citiți despre cele mai avantajoase bonusuri disponibile. Nu aplicați pentru o ofertă dacă îndeplinirea cerinței de cheltuieli înseamnă ruperea bugetului.

Planificați-vă cheltuielile. Emitenții vă dau adesea trei luni de la deschiderea contului pentru a atinge o cerință de cheltuieli. Dar ceasul începe să bifeze atunci când vedeți ecranul "Sunteți aprobat!", Nu când primiți cartela prin poștă. Încărcarea anumitor cheltuieli de bilet de avion imediat după primirea cartelei - să zicem, bilete de avion, reînnoiri de membru sau prime de asigurare anuale - face mai ușor să atingi cerința la timp.

Apelați și verificați. Dacă emitentul dvs. nu enumeră termenul limită pentru satisfacerea online a cerinței de cheltuieli a cardului, puteți să ridicați întotdeauna telefonul și să întrebați. Cunoașterea este mai bună decât ghicitul.

Claire Tsosie este scriitoare de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.