A trata cu datorii card de credit: Cum să obțineți datorii-free

Înțelegerea datoriei de pe cardul de credit

Cum să vă plătiți mai repede datoriile

Plătiți datoriile în ordinea ratei dobânzii

Reduceți suma pe care o datorați

Reduceți rata dobânzii

Ce trebuie să faceți dacă sunteți în capul tău

Metodologie

Înțelegerea datoriei și a dobânzii pentru cardurile de credit

Înainte de a scăpa de datoriile dvs., trebuie să știți cum funcționează datoria de pe cardul de credit. În fiecare lună, primiți o declarație a cărții de credit detaliind comercianții cu amănuntul și prețurile achizițiilor dvs. În funcție de cardul dvs. de credit, aveți, în general, între 21 și 25 de zile de la data primirii extrasului lunar până la data scadenței.

Declarația va avea un nou sold și o plată minimă. Plata minimă este cea mai mică sumă de bani pe care o puteți plăti pentru a vă păstra contul în stare bună. Dar pentru a evita acumularea de dobânzi, trebuie să plătiți noul sold. Dacă nu plătiți întregul sold, veți acumula dobânzi la soldul mediu zilnic și acesta va fi adăugat la soldul rămas.

Să trecem printr-un exemplu pentru a arăta modul în care se calculează dobânda. Spuneți că aveți un sold de card de credit de 2.000 de dolari și o rată a dobânzii de 18%. Faceți două plăți înainte de data scadentă - o plată de 500 USD în ziua 11 a dobânzii acumulate și o altă sumă de 500 USD în ziua 21. În acest caz, veți plăti 22,05 USD în interes. Pentru calcule, consultați secțiunea Metodologie de mai jos.

Mistuitorii vă îndeamnă să vă plătiți integral soldul în fiecare lună. Ratele dobânzilor la cardurile de credit sunt foarte mari în comparație cu alte opțiuni de finanțare și ar trebui să cheltuiți banii câștigați cu greu pentru lucruri plăcute și experiențe minunate, nu pentru interese.

Cum să vă plătiți mai repede datoriile

Dacă aveți de-a face cu datoria de pe cardul de credit, o puteți eradica mai repede, plătind-o în ordinea ratei dobânzii. Și puteți scădea cuantumul dobânzii pe care trebuie să-l plătiți prin scăderea valorii datoriei restante sau scăderea ratei dobânzii. Citiți mai departe pentru a afla mai multe despre opțiunile dvs.

Plata datoriilor în ordinea ratei dobânzii

Există mai multe școli de gândire despre cea mai bună modalitate de a plăti datoriile. Unii oameni spun că merg de la cel mai mic la cel mai mare echilibru, alții spun că trebuie să plătească datoria pe care o urăști cel mai întâi pentru a construi un impuls. Nerezii vă recomandă să achitați datoriile cel mai bun mod dintr-un punct de vedere matematic - ceea ce este minunat pentru dvs., deoarece este și cel mai ieftin mod.

Notați datoriile și ratele dobânzilor respective. Acum, puneți-le în ordine de la cea mai mare rată la cea mai mică. Datoria din partea de sus a listei tale va fi prima pe care o plătești. Pentru orice datorie care nu este cea mai importantă, veți dori să faceți doar plata minimă. Utilizați orice alte fonduri disponibile pentru a plăti cât mai repede posibil datoriile de top. După ce datoriile au dispărut, te vei concentra pe următoarea din listă și așa mai departe, până când toată datoria ta va dispărea.

Reduceți suma pe care o datorați

Nu există sfaturi rapide pentru a vă face ca datoriile să dispară. În afară de faliment, există doar o modalitate de a vă plăti mai repede datoriile: trebuie să direcționați mai mulți bani spre a deveni fără datorii. Iată câteva idei pentru a începe:

• Apăsați economiile dvs. În timp ce ar trebui să aveți întotdeauna un fond de urgență mic - oriunde între 1.000 $ și trei luni de cheltuieli, în timp ce încă mai aveți datorii - orice sumă peste și peste această sumă poate fi redirecționată către datoria de pe cardul de credit. Poate ezitați să renunțați la lichiditate, dar dacă aveți un card de credit cu o dobândă de 18%, veți fi greu să găsiți o rentabilitate mai bună a investiției decât să plătiți această datorie.
• Stabiliți plăți automate din contul dvs. de verificare. Coincideți aceste plăți automate cu ziua dvs. de plată, astfel încât să nu cheltuiți aceste fonduri pe nonessentiale. În mod alternativ, ați putea să transferați o parte din salariul dvs. într-un cont de economii destinat plăților prin carduri de credit.
• Faceți mai mult și cheltuiți mai puțin. Se pare evident, dar pentru a direcționa mai mulți bani spre datoria dvs. de pe cardul dvs. de credit, trebuie să găsiți mai mulți bani în bugetul dvs. Consultați articolul despre șobolani despre cum să vă măriți veniturile și să scădeați cheltuielile.
• Evitați să pierdeți windfalls. Când primiți bani din alte surse decât salariul dvs. obișnuit, puteți utiliza aceste fonduri pentru a vă plăti datoria. Vânturile pot fi rambursări de impozite, rabaturi, moșteniri, cadouri în numerar sau orice alte banii pe care nu le contabilizați în bugetul dvs. lunar obișnuit.

Dacă este posibil, efectuați plăți ori de câte ori fondurile vin. Prin plata datoriilor înainte de data scadenței, veți reduce soldul mediu zilnic. Aceasta înseamnă că interesul dvs. va scădea.

" MAI MULT: Cum să plătiți datoria

Reduceți rata dobânzii

Vorbind de interes, aveți câteva opțiuni pentru a vă reduce APR. Nerezii recomandă să facă aceste trei lucruri în ordine și să se oprească atunci când unul dintre ei lucrează.

1. Solicitați un card de credit de transfer de sold 0%

Cea mai ușoară modalitate de a obține o rată a dobânzii mai bună se aplică pentru un card de credit de transfer de sold 0%. Cu un transfer de echilibru, veți transfera datoriile de la o cartelă la alta cu un alt emitent.Rata introductivă de 0% durează, în general, 12-18 luni. Iată câteva dintre cărțile noastre preferate de transfer de sold.

Nerd notă: Emitenții cărților de credit nu trebuie să vă avertizeze atunci când rata de introducere este pe cale să expire, așa că urmăriți-le. Plătiți întregul sold înainte de încheierea perioadei de introducere pentru a evita acumularea de dobânzi. Și înțelegeți că unele cărți vă pot percepe interes retroactiv dacă nu vă plătiți soldul până acum. Verificați termenii și condițiile cardului pentru detalii.

Cardurile de transfer de echilibru provin din taxe de transfer de 3 până la 4% mai des decât nu. Acestea fiind spuse, există câteva opțiuni de taxă de transfer. Dacă ajungeți la calificarea pentru un card de transfer de sold, dar are o taxă de transfer, asigurați-vă că taxa este mai mică decât ați plăti în interes dacă ați blocat cardul actual. În general, dacă datoriile pot fi plătite în șase luni sau mai puțin, trebuie să plătiți doar dobânda. În caz contrar, transferați soldul.

2. Discutați cu emitentul dvs. existent cu privire la un card cu rată mai mică sau pentru a reduce rata actuală

Emitentul tău dorește să te țină în jur. Apelați și întrebați dacă puteți trece la alt card cu o rată mai mică. Alternativ, cereți o scădere a ratei de pe cardul dvs. curent. Cu condiția ca contul dvs. să fie în stare bună și să nu vă depășiți cartea sau să efectuați o plată cu întârziere, vi s-ar putea să primiți această solicitare. Dar rețineți că emitentul dvs. nu este obligat să facă acest lucru.

3. Luați în considerare consolidarea datoriilor

Dacă nu puteți obține o ofertă de transfer de sold și emitentul dvs. nu vă va reduce RAP, este posibil să fie o idee bună să explorați consolidarea datoriilor. Mai multe opțiuni pentru consolidare includ:

• heloc
• Împrumutul P2P prin Clubul Prosper sau Credit
• Imprumut personal

Ce trebuie să faceți dacă sunteți în capul tău

În cazul în care creditul dvs. nu vă califică pentru niciuna dintre opțiunile de mai sus și nu puteți continua plățile, aveți câteva opțiuni:

• Apelați emitentul. Explicați reprezentantului că nu puteți plăti în conformitate cu planul actual și că aveți nevoie de ajutor. Emitentul dvs. va prefera probabil să plătiți în conformitate cu un plan de plată alternativ, în loc de neplată.
• Obțineți consiliere de credit. Puteți să vă înscrieți pentru o consultare gratuită cu un consilier de credit, care vă poate ajuta să înțelegeți opțiunile dvs. și să puneți împreună un buget. Asigurați-vă că consilierul dvs. are sigiliul de aprobare al Departamentului de Justiție.
• Declarați falimentul. Este o ultimă soluție, dar dacă altceva nu funcționează, este posibil să fie nevoie să declanșezi falimentul.

Metodologie

În cazul în care doriți să rulați numerele în calculul dobânzii, iată matematica:

Dobânda zilnică = 18% / 365 = 0,049%

Soldul mediu zilnic = [(2.000 * 10) + (1.500 * 10) + (1.000 * 10)] / 30 = 1.500 $

Dobânda lunară = 1.500 dolari * 0.049% * 30 = 22.05 dolari

Imagine prin iStock.