Scorul de credit vs. raportul de credit: Care este diferența?

Atunci când aplicați pentru un card de credit, un apartament de închiriere, un credit ipotecar sau un împrumut de mașină, doi indicatori ajută potențialii creditori să evalueze probabilitatea de a plăti după cum sa convenit: scorurile de credit și rapoartele de credit.

Rapoartele dvs. de credit conțin informații detaliate despre utilizarea în trecut a creditului. Aceste date sunt apoi calculate într-un număr simplu care reprezintă creditul dvs. - un scor de credit. Gândiți-vă la rapoarte ca un dosar medical, care afișează fapte, cum ar fi simptomele și rezultatele testelor, și scorurile ca diagnosticul rezultat.

Să-l distrugem:

Scor de credit

Un scor de credit este un număr pe care creditorii îl folosesc pentru a evalua cât de sigure sau riscante sunteți ca un client. Cel mai des folosit pentru a lua decizii de credit este scorul FICO, care vine în mai multe versiuni, multe dintre ele scoruri de specialitate pentru produse cum ar fi împrumuturi auto sau carduri de credit. Concurentul FICO, VantageScore, este, de asemenea, utilizat în deciziile de creditare. (Puteți obține un scor de credit gratuit de la VantageScore săptămânal, la site-ul Investmentmatome.)

Toate scorurile de credit provin din informațiile din rapoartele dvs. de credit. Cei mai importanți factori sunt:

• Aveți istoricul rambursării și dacă aveți note imperfecte pentru întârzierea sau neîndeplinirea obligațiilor.
• Cati bani va datorati in comparatie cu limitele dvs. de credit, numita rata de utilizare a creditelor.
• Cât de des ați solicitat recent un credit, numit "întrebări grele".
• Cât timp ai avut conturi de credit.
• Tipurile de credite pe care le aveți (tipul cu plăți fixe, cum ar fi un împrumut auto sau plăți variabile, cum ar fi un card de credit).

Scorurile dvs. vor fluctua în funcție de activitatea contului dvs. VantageScore și cele mai multe versiuni ale FICO variază de la 300 la 850. Scorurile de 690 sau de mai sus sunt considerate "bune", iar 720 sau mai sus sunt considerate "excelente". Cele două modele de scoring văd aceiași factori, deci dacă aveți un punctaj bun unul, veți avea probabil un scor bun pe cealaltă.

Când solicitați un card de credit sau un împrumut, creditorul vă va verifica scorul de credit pentru a vă determina eligibilitatea. Este inteligent să vă monitorizați singur scorul, astfel încât să aveți o idee despre modul în care un creditor vă poate mări. Acest lucru poate fi util în special dacă doriți să vă construiți creditul. Utilizați aceeași versiune a aceluiași scor de fiecare dată. Este ca și cum te-ai cântări; utilizând aceeași scală, de fiecare dată când ecranul se modifică ușor datorită echipamentului.

Raport de credit

Rapoartele dvs. de credit oferă o listă completă a liniilor dvs. de credit și istoricul plăților, dar acestea nu conțin scorul dvs. de credit. Trei companii importante de raportare a creditelor - Equifax, Experian și TransUnion - compun rapoartele.

Rapoartele de credit rulează adesea în mai multe pagini, deoarece detaliază toate conturile pe care le-ați deschis sau închise vreodată, împrumuturile pe care le-ați scos și cât de sârguinți ați plătit soldurile restante. Dacă ați fost vreodată dat în judecată pentru datorii sau ați depus faliment, acest lucru va apărea și în raportul dvs. de credit.

Dacă nu ați avut niciodată conturi de credit, probabil că nu aveți încă rapoarte de credit. Este important să se stabilească un istoric de credite, deoarece creditorii, proprietarii, asigurătorii și angajatorii folosesc rapoarte de credit pentru a evalua istoricul împrumuturilor și a determina eligibilitatea solicitanților pentru împrumuturi, carduri de credit, chirii, polițe de asigurare și locuri de muncă.

Rapoartele au uneori erori, deci este important să le examinați cu atenție și să contestați orice greșeli pe care le găsiți cu compania care a emis raportul. Toată lumea are dreptul legal la un raport de credit gratuit în fiecare an direct de la fiecare dintre cele trei companii de raportare a creditelor. Pentru a monitoriza mai repede raportul dvs. de credit, vă puteți înscrie pentru rezumatul raportului de credit gratuit al companiei Investmentmatome, care este actualizat săptămânal.

Scorurile bune de credit sunt cheia pentru accesarea produselor financiare. Dacă cheltuiți în mod responsabil, plătiți soldurile și aveți grijă să deschideți conturi noi, veți fi pe cale să aveți un credit sănătos și documentația care să o susțină.

Acest articol a fost actualizat la 20 ianuarie 2017.

Bev O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Urmăriți Lindsay Konsko pe Twitter @lkonsko și pe Google+.