Întrebați-l pe Brianna: va fi trumpul Hurt sau să-mi ajute datoria de student?

"Întreabă-l pe Brianna" este o coloană Q & A de la Investmentmatome pentru 20 de ani sau altcineva care începe. Sunt aici pentru a vă ajuta să vă gestionați banii, să găsiți un loc de muncă și să achitați împrumuturile pentru studenți - toate chestiile din lumea reală, pe care nimeni nu ne-a învățat să le facem în facultate. Trimiteți-vă întrebările despre viața postgradativă la adresa [email protected].

Î: Mă străduiesc deja să-mi plătesc împrumuturile pentru studenți. O administrație Trump o va face mai bine sau mai rău?

A: Acesta este unul dur. Presedintele ales Donald Trump si republicanii care acum au majoritate in ambele case ale Congresului nu s-au concentrat prea mult pe invatamantul superior in timpul campaniilor lor, spune Jason Delisle, rezident la American Enterprise Institute, un think-tank in Washington. Acest lucru face ca predicarea următorilor patru ani de politică de creditare pentru studenți dificilă.

"Am rămas puțin goale," spune Delisle.

Dar Trump a vorbit recent despre simplificarea unui program care permite împrumutaților împrumutatului de împrumut să își ramburseze împrumuturile pe baza veniturilor lor, pe care unii experți în politică le-au recomandat de ani de zile.

Iată cum funcționează acum: Dacă vă străduiți să permiteți facturile lunare de împrumut pentru studenți, planurile federale de rambursare bazate pe venit vă vor limita la un procent din venitul dvs. Cu privire la modul de plată revizuit în timp ce câștigi sau reparăți, introdus de Departamentul pentru Educație din S.U.A. în decembrie 2015, plățile nu depășesc 10% din venitul dvs., iar împrumuturile sunt iertate după 20 sau 25 de ani. Veți fi impozit pe suma iertată.

RAPORTUL este unul dintre cele cinci planuri bazate pe venit. Fiecare dintre ele are diferențe mici în ceea ce privește beneficiile și cerințele acestora și toate implică un proces de solicitare spinoasă. Trebuie să aplicați prin serviciul de împrumut student și să recertificați venitul în fiecare an. Asta înseamnă că dacă vă pierdeți brusc locul de muncă - ceea ce înseamnă că vă calificați pentru o plată de 0 USD - nu puteți obține scutire până când nu completați un formular și așteptați până când serviciul dvs. de împrumut procesează acest lucru.

Trump a spus într-un discurs din octombrie din Columbus, Ohio, că va înlocui labirintul planurilor actuale cu un singur program. Planul ar limita plățile pentru împrumuturile studențești la 12,5% din venit, ușor mai mare decât plafonul REPAYE și iertând soldul rămas după 15 ani, cu cinci până la 10 ani mai devreme decât oferta curentă de opțiuni.

Sunt necesare mai multe schimbări

Un program mai simplu de rambursare bazat pe venit ar fi o știre răcoritoare pentru mulți debitori. Dar cele mai expuse riscului de neplată ar putea avea nevoie de mai mult ajutor. Foștii studenți care au frecventat colegii comunitare sau colegii cu profit, de exemplu, au mai puțin șanse să-și finalizeze studiile sau să-și sporească câștigurile - și adesea nu pot ține pasul cu plățile pentru împrumuturi pentru studenți, potrivit unui raport publicat în Brookings Lucrări privind activitatea economică.

O posibilitate de îmbunătățire a programului de rambursare bazată pe venit este eliminarea necesității de a aplica în primul rând sau de a aplica din nou în fiecare an. Prin înscrierea în mod automat a tuturor debitorilor, chiar și cei care sunt cel mai probabil să nu plătească, ar putea începe să își ramburseze împrumuturile de îndată ce va fi datorată prima lor factură. Guvernul ar putea stabili plăți pe baza venitului curent al debitorilor și le va colecta direct din salarii, un proces numit retinere a salariilor. Acest lucru ar face ca plățile debitorilor să scadă sau să se oprească de îndată ce se obțin veniturile acestora.

Efectuarea muncii de reținere a salariilor ar însemna navigarea multor obstacole birocratice, dar este posibil.

"Există țări care și-au dat seama și se întâmplă la scară completă", spune Susan Dynarski, profesor de politică publică și educație la Universitatea din Michigan. Aceste țări includ Australia, Marea Britanie și Chile, în conformitate cu lucrarea lui Dynarski "Cum să - și cum să nu - gestionați datoriile studențești".

Nu trebuie să aștepți pe Trump

În ceea ce privește SUA, atât republicanii, cât și democrații și-au exprimat interesul pentru îmbunătățirea opțiunilor de rambursare a împrumutului acordat de guvernul federal, spune Matthew Chingos, coleg de la Institutul Urban, un think-tank la stânga. Dar amploarea posibilei schimbări nu este sigură.

"Nu știu dacă vom vedea un sistem în stilul Australiei, unde se va face automat prin intermediul sistemului fiscal, dar s-ar putea să vedem o consolidare a acestor planuri, simplificarea acestor sisteme", spune el.

Între timp, vă puteți înscrie acum pentru REPAYE sau pentru oricare dintre celelalte planuri pentru care vă calificați, la studentloans.gov. Opțiunile actuale și cerințele de recertificare nu sunt perfecte, însă rambursarea bazată pe venit vă poate împiedica să vă simțiți copleșiți de facturile dvs.

"Consumatorii trebuie să înțeleagă că aceste protecții există deja", spune Chingos. "Nu au noroc."

Brianna McGurran este scriitor de personal la Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.