Nu renunță la securitatea socială - conta pe ea

Tot ce credeți că știți despre securitatea socială este probabil greșit.

Sistemul nu este "lipsit de bani". Nu merge în faliment. Iar șansele sunt destul de bune că milenarele vor beneficia de asigurări sociale - deși jumătate dintre ele nu o cred, potrivit unui studiu al Centrului de cercetare Pew 2014.

Nu înțelegi modul în care funcționează securitatea socială poate fi extrem de dăunător pensionării tale viitoare. Printre căile:

Nu puteți salva suficient. Este tentant să renunți la disperare atunci când vedeți cifrele uriașe pe care ar trebui să le salvați pentru a vă înlocui venitul la pensionare. Dar banii pe care îi vei primi de la sistemul de securitate socială reduc această sumă, adesea dramatic.

Figura că fiecare $ 100 pe lună pe care o primești de la Asigurări Sociale este egală cu 30.000 de dolari mai puțin pe care trebuie să o salvezi. (Aveți nevoie de economii de aproximativ 400.000 de dolari pentru a genera cecul mediu de pensionare lunar de astăzi de 1.335 dolari, presupunând o rată anuală de retragere de 4%.) Înțelegerea rolului Asigurărilor Sociale poate face ca sumele de care aveți nevoie să le aliniați mai ușor de gestionat și realizabile.

(Incercati calculatorul de pensionare Investmentmatome pentru a rula numerele de pe ceea ce s-ar putea sa aveti nevoie.Ea poate da seama ce va trebui sa salvati la diverse niveluri de inlocuire a veniturilor: cheltuielile curente, ceva mai mult, putin mai putin " reflectă ceea ce s-ar putea să te retragi dacă securitatea socială face diferența.)

Puteți salva prea mult. Asigurarea socială are rolul de a înlocui 40% din venitul mediu al lucrătorului. Rata de înlocuire scade cu atât mai mulți bani câștigați, dar securitatea socială este în continuare probabil să furnizeze o parte semnificativă a veniturilor. Dacă economisiți ca și când securitatea socială nu va exista, este posibil să aveți dificultăți de a pune destui bani în afară de alte scopuri, în timp ce trăiți o viață echilibrată în prezent.

S-ar putea să nu fiți suficient de vigilenți. Atunci când politicienii încearcă să se confrunte cu securitatea socială (și ei vor), poate că nu înțelegeți cât trebuie să pierdeți. Cei care ar fi curajul de securitate socială se bazează pe ignoranța și indiferența milenarelor. La fel sunt și cei care vor să păstreze sistemul prin adoptarea celor mai puternice schimbări asupra celor mai tineri lucrători.

Oamenii născuți în 1960 sau după aceea au deja o reducere a beneficiilor, sub forma unei vârste de pensionare mai înaintate - 67 de ani, până la vârsta de pensionare completă de 66 de ani, spune Mary Beth Franklin, planificator financiar certificat și expert în securitate socială care scrie pentru investiții Știri.

"Propunerile de reducere a beneficiilor viitoare fără reducerea taxelor curente ar fi un acord brut" pentru milenii, spune Franklin.

Asigurările sociale sunt asigurare, nu o investiție

În primul rând, înțelegeți că securitatea socială este un program de asigurare, și nu un plan de economii pentru pensionari. Asigurările sociale sunt menite să vă protejeze împotriva sărăciei la bătrânețe, oferindu-vă un flux de venit pe care nu-l puteți depăși.

Nu aveți bani desemnați pentru tine într-un cont, așa cum ați face cu un 401 (k) sau un IRA. În schimb, banii sunt luați din fiecare salariu pe care îl câștigați și ați folosit pentru a plăti beneficii persoanelor care s-au pensionat deja. Când vă retrageți, beneficiile dvs. vor proveni din impozitele plătite de cei care încă lucrează.

Sistemul pay-as-you-go a funcționat destul de bine pentru majoritatea existenței Asigurărilor Sociale. Începând din 1983, Congresul a ridicat ratele de impozitare a salariilor pentru a construi o pernă împotriva noului val de retrageri pentru baby boom. (Rata de securitate socială este în prezent de 12,4%, jumătate plătite de angajat și jumătate plătite de angajator. Salariații plătesc ambele jumătăți.) Excedentul a fost investit în titluri de trezorerie special emise - în esență, IOUs scrise de federal guvern, astfel încât ar putea folosi banii în alte programe. Aceste IOU nu sunt "promisiunile pe hârtie", așa cum unii le-au calificat greșit. Trezoreriile sunt susținute de credința și credința deplină a Statelor Unite, care nu au dat niciodată o obligație.

Care este un lucru bun, deoarece securitatea socială a început să plătească mai mult în beneficii decât colectează în impozite. Dobânzile plătite pentru aceste titluri de trezorerie constituie diferența pentru acum, însă în câțiva ani sistemul va trebui să înceapă să încaseze aceste IOU. Undeva în jurul anului 2034, ultimul IOU va fi încasat.

În acel moment, Securitatea Socială se așteaptă să colecteze suficiente taxe pentru a plăti doar aproximativ 75% din beneficiile promise.

Trebuie să acționăm, nu în panică

Există o diferență între "scurgerea" de bani și "depășirea". Prea mulți oameni care se gândesc la securitatea socială nu par să înțeleagă acest lucru. Obținerea a doar 75% din ceea ce ați promis este un bummer, dar este greu la fel ca obținerea a 0% din ceea ce ați fost promise. Reducerea beneficiilor ar fi extrem de nepopulară - chiar și mileniile, generația cea mai îndepărtată de pensionare, se opun reducerii beneficiilor pensionarilor actuali.

Există și alte modalități de a repara sistemul. Mulți dintre ei, de fapt. Creșterea ratei de impozitare de la 6,2% la 7,4% atât pentru angajați, cât și pentru angajatori ar rezolva cea mai mare parte a problemei. Deci ar impune toate taxele la impozit (în prezent taxa nu se aplică după un anumit plafon, care în acest an este de 118.500 dolari) și ridicarea vârstei totale de pensionare cu un an sau doi, la 68 sau 69, pentru cei născuți în 1960 și după. Puteți experimenta diferite soluții cu acest joc mic creat de Academia Americană de Actuari.

Securitatea socială este prea populară pentru a dispărea.Aproape 60 de milioane de persoane primesc un cec din sistem, iar beneficiile de securitate socială reprezintă jumătate sau mai mult din venitul majoritar al persoanelor la pensie. Asta explică de ce încercările de a privatiza sau de a schimba în mod radical sistemul nu s-au dus nicăieri. Chiar și un președinte republican cu un Congres republican nu a putut face acest lucru; Președintele George W. Bush a trebuit să renunțe la încercarea sa de a privatiza parțial sistemul în fața opoziției copleșitoare.

Cu toate acestea, pentru a evita reducerea beneficiilor, Congresul va trebui să acționeze.

Cu cât întârzie parlamentarii noștri, cu atât mai grave vor trebui să fie schimbările - și cu atât mai mulți politicieni vor face generațiile mai tinere să plătească mai mult costurile. Dacă nu doriți să suportați greutatea amânării lor, este timpul să sunați sau să vă adresați reprezentanților Congresului.

Spune-le că știi că pot păstra securitatea socială și te aștepți ca ei să facă așa ceva.

Liz Weston este un cronicar la Investmentmatome, un site de finanțe personale și autor al "Scorului dvs. de credit". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.