Cum un consultant financiar poate ghida deciziile de asigurare de viață ale clienților

Asigurarea de viață pare destul de simplă la suprafață - un deținător de poliță plătește prime, astfel încât beneficiarii să primească un cuantum forfetar la moartea deținătorului de poliță, asigurându-se că familiile și alți moștenitori vor fi îngrijiți.

Cu toate acestea, situația este complicată de diferitele tipuri de asigurări de viață. În timp ce polițele de asigurare de viață pe termen oferă asigurări în timpul unei perioade de acoperire specificate - de exemplu, asigurarea împotriva unei decese atunci când copiii sunt tineri - politici permanente, cum ar fi asigurarea de viață întreagă, combină un beneficiu de deces cu o componentă de investiții în valoare de numerar care poate completa alte economii de pensii. Aceasta înseamnă că deciziile de asigurare de viață trebuie luate în contextul unui plan financiar global.

L-am întrebat pe Stephen Hart, consilier financiar și membru al rețelei noastre Ask a Advisor, despre modul în care consultanții financiari pot ghida clienții prin intermediul gamei de opțiuni de asigurare de viață pe care le au la dispoziție.

Cum ar trebui oamenii să ia decizii cu privire la asigurarea de viață?

Clienții ar trebui să colaboreze cu un consilier care să respecte standardul fiduciar, ceea ce înseamnă că sunt obligați să-și pună interesele clienților în fața propriilor lor.

Apoi, clienții ar trebui să înțeleagă că nevoile de asigurare de viață se vor schimba în timp, și așa vor fi produsele de asigurare care ar putea fi benefice pentru dvs. De exemplu, o persoană tânără, necăsătorită poate fi în regulă, cu o sumă mică de asigurare de viață pe termen. Un profesionist de vârstă mijlocie cu o familie are probabil nevoie de mult mai multă acoperire și poate lua în considerare o politică permanentă de a construi o valoare în numerar. Un nester gol care se apropie de pensionare, care a construit un portofoliu mare, probabil are nevoie de o acoperire mai redusă, dar ar putea dori să înceapă să privească anuitățile și acoperirea pe termen lung.

În funcție de stadiul de viață, beneficiul total al morții ar putea acoperi ipoteca / datoria, educația copiilor dvs., cheltuielile pentru stilul de viață cel puțin o perioadă de timp stabilită (posibil inclusiv pensionarea) și cheltuielile finale.

Este important să înțelegeți pe deplin modul în care funcționează produsele de asigurări de viață și cum ajută la atingerea obiectivelor și obiectivelor pe termen lung. Planificarea financiară are rădăcina în folosirea activelor în cel mai eficient mod posibil și nu există o soluție de tăiat cookie-cutter.

Cum ar trebui consultanții financiari să-și ghideze clienții prin aceste opțiuni?

Dacă un client alege o politică pe termen sau o politică permanentă, poate depinde de mai mulți factori. Cel mai important, asigurarea pe termen lung este, de obicei, low-cost, dar va expira după o anumită perioadă de timp, în timp ce o politică permanentă este mai scumpă, dar va construi o valoare de numerar care poate fi utilizată ulterior. Dacă obiectivul dvs. este de a acoperi pur și simplu scenariul cel mai rău caz la cel mai mic cost, începeți cu termen. Dacă doriți să construiți valoare în timp, căutați permanent.

Cheia este că asigurarea de viață ar trebui întotdeauna să fie încadrată în planul financiar global. De prea multe ori, decizia privind asigurarea de viață se face într-un siloz, ceea ce duce la indisponibilizarea persoanelor sau la asigurarea acestora. La fel ca Goldilocks, doriți să găsiți suma și tipul care este "just right" atunci când este utilizat în coordonare cu planul pe termen lung. Este important să rețineți că asigurarea de viață este o soluție "a", nu soluția.

Întrebarea specifică care trebuie abordată este: "Ce doriți să faceți pentru dvs. asigurarea de viață?" În timp ce acest lucru se poate desfășura pe teritoriul "termen sau perm", este mai important să se abordeze obiectivele și obiectivele.

" MAI MULT: Cum să găsiți cea mai bună poliță de asigurare a întregii vieți

Care este principala provocare a integrării planurilor de asigurare într-o strategie globală de investiții?

Există mult prea mult zgomot de marketing și de vânzări atunci când vine vorba de evaluarea asigurării de viață. Unii oameni din afara industriei de asigurări pot spune clienților că toți agenții de asigurări de viață sunt doar pentru a face comisioane, iar cei din industrie spun clienților că acești oameni se înșeală. Pentru clienți, este vorba despre găsirea unui consilier în care au încredere pentru a le îndruma prin procesul de luare a deciziilor. Unii consultanți vor vinde politicile în sine, iar alții vor recomanda altcuiva. Factorul important este să nu cumpărați niciodată fără a lua în considerare impactul asupra situației financiare globale.

Stephen Hart este un senior planificator financiar și consilier de management al averii la serviciile de consultanță Talis din Plano, Texas.