Sfaturi de Asigurări de Viață ale Consilierului financiar pentru Millennials

Un procent mic de milenii - alături de omologii lor din generația X precedentă - consideră că este probabil să achiziționeze vreodată asigurări de viață, potrivit unui studiu al grupului de cercetare LIMRA din 2015. Este de înțeles: când ești tânăr, ultimul lucru în mintea ta este ceea ce vor face moștenitorii tăi după ce ai plecat.

Dar dacă aveți anumite obligații financiare, veți dori să aveți asigurare de viață, mai ales dacă cumpărați o casă sau începeți o familie.

Asigurarea de viață este suficient de simplă: plătiți o primă și moștenitorii dumneavoastră primesc o sumă forfetară după ce ați plecat. Întreaga asigurare de viață rămâne în vigoare pentru viață - cu condiția să plătiți primele - și are o componentă de investiții. Asigurarea de viață pe termen lung, care este mai accesibilă, vă acoperă pentru o anumită perioadă de timp, cum ar fi 10 sau 20 de ani.

Deciderea dacă aveți nevoie de asigurare de viață ar putea părea ca un considerent separat de restul planului dvs. financiar, dar de fapt se leagă de multe alte decizii financiare. L-am întrebat pe Brian McCann, consilier financiar la San Jose, California, ce alte minuni ar trebui să știe când vine vorba de asigurarea de viață.

De ce atât de puține milenii se așteaptă să cumpere asigurări de viață?

Bănuiesc că dacă ați întreba orice generație la vârsta de 18 până la 34 de ani, dacă credeau că au nevoie de asigurare de viață, un procent mic ar spune că au făcut-o. Desigur, când aveam acea vârstă, asigurarea era cea mai mică dintre considerentele mele.

Dar căsătoria, ipoteca și copiii au făcut asigurările de viață o parte a planificării noastre financiare, și același lucru este valabil și pentru multe milenii. Când sunteți tineri, vă petreceți o mare parte din energia voastră concentrată asupra situației dvs. personale. Pe măsură ce îmbătrâniți, vă îngrijorați mai mult despre ceilalți din viața voastră. Asigurările de viață nu sunt fundamentale pentru tine - este vorba despre ceilalți din viața ta care ții de tine.

Ce ar trebui să știe milenii despre avantajele asigurărilor de viață?

Deși nu s-ar putea să-l imagineze acum, mulți care se află în anii 20 și începutul anilor 30 vor continua:

• Aveți copii pe care ar dori să le protejeze financiar.
• Începeți o afacere cu parteneri. Ei ar putea dori să-și protejeze partenerii și ei înșiși în caz de deces sau de invaliditate a unuia dintre membrii echipei.
• Continuați să fiți bogați și doriți asigurări în scopuri de planificare imobiliare.
• Aveți membri de familie care au nevoi speciale și care au nevoie de îngrijire continuă pentru întreaga lor viață.

Asigurarea poate fi utilizată pentru a transfera riscul care are o probabilitate foarte mică de a se întâmpla, dar ar fi catastrofal dacă ar face-o sau va proteja împotriva unui lucru sigur - cum ar fi moartea - dar nu are un moment necunoscut.

Cum ar trebui să decidă milenii ce fel de asigurare să cumpere?

Majoritatea nevoilor de asigurare au o limită de timp - de exemplu, trebuie să vă asigurați, astfel încât copiii dvs. să poată fi îngrijiți în timp ce sunt tineri. Odată ce sunt suficient de bătrâni pentru a se îngriji de ei înșiși, nu mai trebuie să vă asigurați. Acest lucru ar însemna asigurarea de viață pe termen lung.

Dacă veți avea nevoie cu siguranță de asigurare permanentă, mai degrabă decât asigurare pe termen, pentru că aveți o problemă care are nevoie de lichiditate după moartea dvs., atunci ar trebui să o cumpărați. Politicile permanente, cum ar fi asigurarea de viață întreagă, sunt mai scumpe pentru un motiv: acestea sunt concepute să plătească întotdeauna. Acesta este motivul pentru care conține o componentă de investiții - trebuie să genereze venituri capabile să plătească pentru asigurare în vârstă înaintată și prin deces.

Nu există nici un motiv ca oamenii să nu poată avea mai multe polițe de asigurare pentru a gestiona mai multe probleme. De exemplu, asigurarea pe termen scurt atunci când copiii dumneavoastră sunt tineri care ar acoperi prin colegii lor de ani este comună. Aceasta ar putea fi cuplată cu o politică de viață întreagă, care este în interesul continuității afacerii. Această politică ar oferi partenerilor de afaceri lichiditatea de a cumpăra un partener în cazul decesului său, oferind moștenitorilor bani în schimbul unui interes comercial.

În ce cazuri ar trebui milenii să evite asigurarea de viață?

Ar trebui aproape întotdeauna să evitați asigurarea dacă:

• Ești tânăr, singur și nu ai dependenți.
• Cineva încearcă să vă vândă asigurarea ca pe o strategie de "pensionare" și nu ați maximizat contribuțiile dvs. avantajate din punct de vedere fiscal la planurile 401 (k), IRA și Roth IRA.
• Experimentezi tactici de vânzări de înaltă presiune. Asigurarea este adesea vândută spre deosebire de cea cumpărată. Cu alte cuvinte, un vânzător face un caz - uneori foarte convingător - de ce ar trebui să-l cumpere cineva. Opinia mea este că asigurarea este doar un instrument pentru a rezolva anumite probleme și nu ar trebui să fii presat să o cumperi fără o înțelegere clară a costurilor și a beneficiilor.